Ипотека: доступное жилье или пожизненный долг?

Кредитование жилья для наших соотечественников относительно недавно стало доступной услугой. Однако насколько этот вид кредитования действительно доступен?

Как это работает

Действительно, купить сегодня квартиру/дом не так и легко – это довольно дорогостоящая покупка. Куда легче приобрести недвижимость в кредит – в ипотечном кредитовании эта же недвижимость и становится залогом. Однако отечественные условия не позволяют на ближайшие 20–25 лет (именно такими являются условия кредитования) предвидеть стабильный доход и возможность погашения ипотеки.

В США и Европе ипотечное кредитование является нормой жизни. Каждый более или менее состоявшийся гражданин, то есть имеющий стабильную работу и заработок, может себе позволить приобрести жилье в кредит и расплачиваться в течение длительного срока по условиям договора.

Это говорит о стабильности экономических систем, высоком уровне кредитной культуры.

Однако даже такой налаженный механизм в 2008 году дал сбой. Именно из-за того, что в США ипотечных кредитов стало слишком много, а заемные средства возвращались в гораздо меньшем от ожидаемого количестве, грянула первая волна мирового кризиса – так называемый кризис в США. Проще говоря, банки стали раздавать займы слишком многим, уделяя все меньше внимания кредитоспособности клиентов.

Таким образом, если даже в стабильной американской экономической системе грянул кризис, то в отечественной ипотечной системе и подавно подводных камней будет много.

Подводные камни ипотечного кредитования

Первый камень – это не такая доступность, как это пропагандируется. В среднем процентная ставка по кредиту составляет 9% – и это притом, что нужно оплачивать еще и тело самого кредита. То есть ежемесячная сумма платежа оказывается довольно крупной.

Второй камень – это нестабильность. Пожалуй, эта проблема является самой большой. Кто из нас уверен в том, что будет завтра работать на той же должности и с тем же доходом? А если не будет работать, то насколько будет защищен государством?

К сожалению, ни одна государственная программа помощи у нас неспособна обеспечить выплат по ипотечному долгу.

К нестабильности можно отнести и ценовую нестабильность. Нет даже малейших гарантий, что завтра за 1 доллар можно будет купить то же, что и сегодня. В Европе и США население является гораздо более защищенным в этом отношении.

Наконец, наши соотечественники, к сожалению, не умеют читать договоры. В договорах на кредитование обычно содержится много подвохов, о которых клиенты даже не подозревают. Поэтому лучше заключать такой договор с личным адвокатом. Его услуги стоят денег, но эта сумма будет оправдана.

Что же делать?

Не пользоваться ипотекой? Вовсе нет. Абсолютно все специалисты сходятся во мнении о том, что если ипотека более реальна, чем покупка сразу, то лучше накопить определенную сумму для максимального первого взноса: чем больше будет первый взнос, тем меньше придется переплачивать. Более того, условия кредитования будут более лояльными.