Сколько кредитов может оформить один заемщик?

Сколько кредитов можно взять одному человеку – об этом заемщик может узнать только на практике или через консультацию с кредитным брокером, который ежедневно подает заявки клиентов в банки и получает решения. Как такового ограничения на возможное количество активных кредитов нет ни у одного банка. Как и нет запрета для клиента, обратиться за кредитом сразу в несколько финучреждений.

Сколько кредитов может оформить клиент?

Официально нигде не указывается, какое количество кредитов считается максимальным для конкретного заемщика. Об этом можно судить по косвенным признакам. Определенным положениям регулятора, который обязует банки рассчитывать по каждому клиенту допустимую кредитную нагрузку. Существуют основополагающие критерии оценки платежеспособности клиента, на основании которых кредиторами принимается решение о доступном лимите для клиента.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита для заемщика?

На первом этапе каждая заведенная менеджером анкета в банковскую программу анализируется по сотне параметров, на основании которых формируется итоговый скоринговый балл, который набрал заявитель. Этого бала либо достаточно для прохождения автоматической проверки либо приходит отказ по заявке. При расчете максимально возможной сумме самыми важными для анализа считаются:

• ПНД (показатель долговой нагрузки), введен ЦБ РФ как одна из ограничительных мер для кредиторов, ранее выдававших кредиты, совершенно не соотнося ежемесячный доход клиента и размер текущих выплат по всем обязательствам. Применяется банками с 1 октября 2019 года при расчете суммы кредита. Показывает соотношение текущих выплат по кредитам (с учетом оформляемого) по отношению к среднемесячному доходу заявителя.
• Соотношение размера получаемого клиентом ежемесячного дохода, указанного в справке о доходах или выписке с лицевого счета ПФР. Каждый банк рассчитывает эту нагрузку как 30-60% от сумму подтвержденного клиентом дохода, которая ежемесячно может уходить на оплату текущих кредитов с учетом нового.
• Многие кредиторы устанавливают максимальный размер возможного кредита в сумме. Так, если у клиента количество кредитов 3-5 с общим долгом 3 млн рублей, то могут отказать, потому что по лимитам банка установлено ограничение: не более 3 млн.

Важно. Подобное практикуется по количеству выдаваемых кредитов в одном банке. Если клиент получил кредит на сумму 1 млн, а по условиям банка максимальная сумма кредита на физлицо до 3 млн рублей, ему могут одобрить еще один кредит, при если позволяет размер ежемесячного дохода. Может быть ограничение по количеству минимальных выплат по ранее выданному кредиту. Так, банк ВТБ 24 вряд ли одобрит кредит клиенту, который оформил договор менее 6 месяцев назад. При более длительном сроке выплат первого кредита, по запросу клиента ему могут предоставить второй кредит или банк сам формирует персональное предложение.

• Количество активных и погашенных обязательств. Больше шансов оформить несколько кредитов тому клиенту, у которого в кредитном досье содержатся записи о погашении обязательств перед несколькими банками, чем их больше, тем лучше.
• Предоставление дополнительный документов, которые могут косвенно подтвердить доход. Больше сумму могут одобрить клиенту, который показал документы на собственность или загранпаспорт с открытой визой и частыми поездками за границу последние 6-2 месяцев.

Кредитная политика в разных банках своя. Также выделяются периоды, когда банки активно привлекают новых клиентов – тогда кредиты выдаются охотнее и на суммы крупнее, чем обычно.

Варианты оформления клиентом нескольких кредитов

Разные жизненные обстоятельства иногда приводят к тому, что заемщику требуется крупная сумма денег. В такой ситуации вариантом выступает оформление нескольких кредитов. Делать это следует с учетом рекомендаций банковских специалистов:

1. В каждом банке предусмотрена пограничная сумма кредита наличными, после которой стандартные проверки усложняются. Оформить кредит до 1 млн гораздо проще, чем сразу подать заявку в кредитное учреждение на максимальную сумму. Новым клиентам редко выдают максимально возможный лимит по потребкредиту. Когда нужен кредит на 2-3 млн, возможно лучше разбить обращения в несколько банков по 1 млн.

2. Обратиться сразу в несколько банков. Следует учитывать, что банковский скоринг мониторит не только качество кредитной истории, но и количество запросов за последний месяц и неделю, 3 месяца или полугодие - год. Кредиторы не поощряют клиентов рассылающих заявки во все банки. Достаточно обдуманно выбрать финучреждения и подать заявления в 3-5 банков. По возможности, начинать обращения следует с банков, с которыми у клиента есть определенные отношения.

3. Подать заявку в банк, в котором у клиента уже оформлен кредит.

Важно. Многие заемщики ошибочно полагают, что наличие одного кредитного продукта не позволяет оформить второй. Это не так. В Сбербанке, ВТБ или Альфа-банке нормальная практика, когда у клиента несколько активных кредитных договоров. Особенно любит выдавать кредиты своим зарплатным клиентам Сбербанк – отзывы заемщиков говорят о ситуациях, когда они получили по 7 или 10 кредитов с интервалом в несколько месяцев.

4. Подать заявку в банк, где есть кредит на другой продукт – кредитную карту. Многие банки постоянным клиентам практически автоматически выдают кредитные карты с крупными лимитам-100-300 тысяч рублей и больше. Такое предусмотрено для клиентов в Альфа-банке, Сбербанке или ВТБ. Росбанк или Райффайзенбанк одобряет клиентам с потребкредитом карты с лимитами 500-600 тысяч рублей.

Важно. Планировать оформление нескольких кредитов следует с расчетом нагрузки на бюджет. Оформить кредиты – это часть дела, гораздо важнее и сложнее своевременно обслуживать обязательства. Как рассказала директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова: «Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем дороже ему обойдется каждый следующий кредит». Исключением в такой ситуации является обращение к новому кредитору на программу рефинансирования. Тогда новая ставка может быть ниже первоначальной.

Заключение. Сколько кредитов может взять один человек: теория и практика

Теоретически клиент может оформить и 10 кредитов в разных финучреждениях. И подобное встречается, когда клиент оформляет один кредит, успешно выплачивает и ему предлагают новый по предложению, параллельно он получает еще один у другого кредитора. Доступно не во всех банках.

Так, в Почта банке или других банках, занимающихся экспресс-кредитованием, проверяется общее количество активных кредитов у клиента. Если к ним обратился заемщик с 5-7 кредитами в разных банках или в одном – такому заявителю скорее откажут.

Рассчитывать долговую нагрузка – это обязанность банков, но и для клиентов это крайне полезно. Никому не нравится допускать просрочки и, как следствие, общаться со службой взыскания долгов или еще хуже – с коллекторами.