Топ-5 ошибок главных ошибок клиентов, оформляющих ипотеку.

Сегодня ипотека стала доступной как никогда прежде. Господдержка, запущенная в апреле 2020 года увеличила объемы выдачи ипотечных кредитов в разы.

Оформить ипотеку стало просто. Разнообразие банковских программ, в частности, ипотека по двум документам при взносе от 30%, дают возможность получить кредит на покупку недвижимости чуть ли не по одному паспорту.

Ошибка №1. Оформлять страховку только в той компании, которую предлагает банк.

Такое практикуется во многих банках. Клиент получает уведомление о положительном решении и в нем сразу прописывается в какую страховую компанию нужно обратиться для оформления договора ипотечного страхования. А бывает и так: банк в принципе по умолчанию сам отправляет документы клиента в страховую компанию. Вопрос о возможности выбора клиентом страховой компании в принципе не обсуждается. Вы страхуетесь здесь и точка. А ведь это не законно. У клиента должно быть право выбора и оно есть. Просто менеджеры умалчивают об этом. У них цель застраховать по более выгодному для банка тарифу. На деле у каждого банка должно быть и так есть на практике, аккредитовано несколько страховых компаний. Клиент имеет право узнать стоимость тарифа по своей страховке в каждой из них. И выбрать наиболее выгодную для него. Размер страховой премии, оплачиваемой клиентом в зависимости от компании может сильно варьироваться и отличатся на 50-200%.

Ошибка №2. Не уточнять у банка о возможности погашать ипотеку дифференцированными платежами.

Во многих банках предусмотрены два вида платежей по кредитам. В частности, по ипотеке. Это аннуитетный или дифференцированный. Не вдаваясь в подробности формул, по которым рассчитываются такие платежи, важно отметить, что для клиента более выгодным вариантом является погашение любого кредита дифференцированными платежами. При таком способе в начале выплат по графику в ежемесячном платеже будет преобладать оплата основного долга. В меньшей степени процентов по кредиту. При аннуитете наоборот – в начале выплат по кредиту ежемесячный платеж на большую часть состоит из начисленных банком процентов и на меньшую часть из оплаты самого долга. Клиенту выгодно выплачивать кредит дифференцированными платежами.

Ошибка №3. Не оформлять налоговый вычет.

Любой сотрудник, работающий официально на себя или по найму имеет право на налоговый вычет. Многие о нем знают, но забывают или просто ленятся. Если заемщик работает и по нему платят 2 НДФЛ, он может вернуть часть выплаченных по ипотеке процентов. До 3 млн по процентам за ипотеку, иными словами до 390 тысяч рублей получится вернуть за выплаченные проценты по кредиту. За покупку жилья сумма ограничена 2 млн или 260 тысячами рублей.

Ошибка №4. Оформлять ипотечный кредит на короткий срок.

Многие клиенты стремятся побыстрее закрыть кредит. Отсюда желание оформить его на более короткий срок. Так платеж хоть и будет высоким, зато долг быстрее погашается. Логика в этом есть. Но также есть экономические риски. Случится кризис или еще что-нибудь, что повлияет на уровень дохода и возможность своевременно вносить платеж по кредиту, у клиента возникнут серьезные проблемы. Договориться с банком об увеличении срока или переносе выплат будет очень сложно. Это сейчас ввели кредитные каникулы. Но они актуальны до сентября и не будут вечными. Ни одному банку не выгодно вводить такие каникулы по своим клиентам. Всегда лучше взять кредит на более длительный срок, зато платеж будет минимальным – таким, который всегда можно внести. Частичное досрочное погашение возможно в любой день, без штрафов и комиссий. Также, как и полное. Пусть из-за более долгого срока клиент возможно немного переплатит, чем при ипотеке на более короткий срок, зато сбережет бюджет и нервы если возникнет непредвиденная ситуация. Риски ее возникновения в данном случае компенсируются чуть более высокой переплатой. Но оно того стоит.

Ошибка №5. Не оформлять рефинансирование ипотеки.

Любым процессам характерна цикличность. Свойственна она и банковскому сектору. Бывают периоды сильного снижения ставок по ипотеке, потом они немного поднимаются и наоборот. Если разница по открытой ипотеке 2-3% и более с текущими ставками – это серьезный повод задуматься о рефинансировании. Заинтересованы в нем и банки. Качественный кредитный портфель, состоящий из ипотечных кредитов благоприятно сказывается на рейтинге кредитора. К тому же рефинансирование ипотеки многие банки предлагают оформить только по паспорту, без необходимости собирать документы по работе. При значительной разнице (хотя бы на 2-3%) в ставках с текущими на рынке, обязательно стоит задуматься о рефинансировании ипотечного кредита.