Цифровой рубль ЦБ.

Актуальность.

Центральный банк (ЦБ) 13 октября объявил о начале работ над созданием новой формы российской валюты — цифровым рублем. ЦБ также объяснил востребованность новой валюты - «Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.»

На данный момент в РФ две формы оплаты-Наличными и безналичными, цифровой рубль имеет все шансы стать третьей формой, в виде цифрового кода.

Данная статья направлена на то чтобы изучить теоретическую часть нововведения, посмотреть, как новая форма денег будет регулироваться законом и посмотреть международный опыт в вопросе цифровой валюты. Так же, выявить плюсы и минусы, провести опрос и разработать полезный функционал «цифрового рубля».

Теория.

Центральный Банк РФ, в своем докладе «о Цифровом рубле» представил всю полноту вопросов, которые могут возникну при изучении вопроса.

Что такое «цифровой рубль»? Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Кому будет доступен рубль? – Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству.

Функции? – Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения.

Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем? – Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений.

Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли? – Так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.

Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.

Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»? - «Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям.

В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.

Законная часть.

На данный момент в РФ закон регулирующий данную сферу жизни общества и государства еще не вступил в законную силу.

«Федеральный закон от 31.07.2020 N 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» вступит в силу 1 января 2021 года согласно ст. 27 настоящего федерального закона.»

Но уже сейчас можно посмотреть статьи, которые в будущем будут регулировать «Цифровой рубль» и иные цифровые валюты.

Далее разберем закон по важным вопросам.

Что регулирует настоящий ФЗ? – регулируются отношения, возникающие при выпуске, учете и обращении цифровых финансовых активов, особенности деятельности оператора информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и оператора обмена цифровых финансовых активов, а также отношения, возникающие при обороте цифровой валюты в Российской Федерации. (п.1 ст 1 настоящего закона)

Как закон понимает цифровую валюту? - Цифровой валютой признается совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора и (или) узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам. (п.3 ст.1 настоящего закона)

При правоотношениях с цифровой валютой - К правоотношениям, возникающим при выпуске, учете и обращении цифровых финансовых активов в соответствии с настоящим Федеральным законом, в том числе с участием иностранных лиц, применяется российское право. (п.5 ст. 1)

Регулирование в отношении цифровой валюты

Основное нововведение, касающееся цифровой валюты — запрет на прием цифровой валюты в качестве встречного предоставления за любые товары, работы, услуги или иные объекты. Запрет распространяется на юридических лиц, личным законом которых является российское право, филиалы, представительства и иные подразделения иностранных лиц, а также физических лиц, находящихся на территории РФ не менее 183 дней в течение следующих 12 месяцев.

Кроме того, на указанных лиц распространятся требование декларировать имеющуюся цифровую валюту. При этом требования, связанные с незадекларированной цифровой валютой, не подлежат судебной защите.

Также для любых лиц запрещается в принципе распространять какую-либо информацию о предложении или приеме цифровой валюты в качестве встречного предоставления. (п.5 с 14)

Организация выпуска цифровой валюты – Под организацией выпуска в Российской Федерации цифровой валюты понимается деятельность по оказанию услуг, направленных на обеспечение выпуска цифровой валюты, с использованием доменных имен и сетевых адресов, находящихся в российской национальной доменной зоне, и (или) информационных систем, технические средства которых размещены на территории Российской Федерации, и (или) комплексов программно-аппаратных средств, размещенных на территории Российской Федерации. (п.1 ст.14).

Выпуск цифровой валюты. – Под выпуском цифровой валюты в Российской Федерации понимаются действия с использованием объектов российской информационной инфраструктуры и (или) пользовательского оборудования, размещенного на территории Российской Федерации, направленные на предоставление возможностей использования цифровой валюты третьими лицами. (п 2. ст.14).

Организация обращения – Под организацией обращения в Российской Федерации цифровой валюты понимается деятельность по оказанию услуг, направленных на обеспечение совершения гражданско-правовых сделок и (или) операций, влекущих за собой переход цифровой валюты от одного обладателя к другому, с использованием объектов российской информационной инфраструктуры. (п 3. ст.14).

Защита -Требования лиц, указанных в части 5 настоящей статьи, связанные с обладанием цифровой валютой, подлежат судебной защите только при условии информирования ими о фактах обладания цифровой валютой и совершения гражданско-правовых сделок и (или) операций с цифровой валютой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (п.6 ст 14).

Изменения в Федеральных законах –

Статья 15. О внесении изменений в Федеральный закон "Об акционерных обществах"

Статья 16. О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг"

Статья 17. О внесении изменений в Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"

Статья 18. О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Статья 19. О внесении изменения в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"

Статья 20. О внесении изменения в Федеральный закон "О рекламе"

Статья 21. О внесении изменения в Федеральный закон "Об исполнительном производстве"

Статья 22. О внесении изменения в Федеральный закон "О противодействии коррупции"

Статья 23. О внесении изменения в Федеральный закон "О национальной платежной системе"

Статья 24. О внесении изменений в Федеральный закон "О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам"

Статья 25. О внесении изменения в Федеральный закон "О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами"

Статья 26. О внесении изменений в Федеральный закон "О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Международный опыт.

(На фото)

Плюсы и Минусы.

К плюсам можно отнести:

снижение стоимости транзакций, а также нагрузки на банки и платежные системы;

расширение возможностей трансграничных платежей;

снижение зависимости от доллара и, как следствие, уменьшение подверженности санкциям со стороны третьих стран.

К минусам:

отсутствие обеспечения;

высокая волатильность;

использование в противоправных целях.

Опрос.

В ходе работы, был проведен опрос людей разного возраста, мировоззрения, достатка.

Вопрос: России нужна цифровая национальная валюта - «Цифровой рубль»?

Количество опрошенных: 100

Варианты ответов: 1. Да. 2. Нет. 3. Воздержались

Результат: Да – 15. Нет – 30. Воздержались – 55.

15%-да

30%-нет

55%-Воздержались

Вывод: Из опроса видно, что граждане нашей страны опасаются каких любо изменений с национальной валютой и выступают против. Основная масса опрошенных даже не имеет представление о «Цифровом рубле» хотя зародилась эта идея еще в 2017 г. Респонденты которые высказались за, скорее всего изучали и международный опыт и читали Доклад ЦБ о идеи реализовать «Цифровой рубль».

Думаю (Автор), что за счет СМИ и дальнейших стадий разработки, идея популяризируется и войдет в массы.

Функции «Цифрового рубля».

Главной целью настоящей статьи, считаю разработку нужного для общества функционала цифровой валюты.

Отслеживание денег при их краже.

Теория – У каждого гражданина есть свой электронный кошелек и деньги, которые находятся там или поступают туда, автоматически приобретают код и в случае краже можно отследить все до последней копейки.

Практика – Гражданин обращается в органы исполнительной власти с заявлением о краже цифровых средств. Исполнительный орган, запрашивает информацию у ЦБ. Банк в своих серверах находит специальный код и смотрит всю историю данных украденных средств и выявляет их, даже если они пошли в оборот и затерялись среди множества пользователей.

Пассивное регулирование выделяемых средств.

Теория – Физическому, Юридическому лицу выделяются средства с заведомо определенной категорией сфер куда он может потратить эти деньги. Это должно работать и в сторону исполнительной власти для предотвращения коррупции.

Практика – (Представлю несколько из множества примеров)

1. Статья 7 ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" определяет, куда лицо может потратить материнский (семейный) капитал.

Это может быть - 1) улучшение жилищных условий; 2) получение образования ребенком (детьми); 3) формирование накопительной пенсии для женщин, перечисленных в пунктах 1, 2 и 4 части 1 статьи 3 настоящего Федерального закона; 4) приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов; 5) получение ежемесячной выплаты в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2017 года N 418-ФЗ "О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей".

И в ситуации, когда лицо захочет потратить выделенные средства допустим на покупку бытовой техники, в оплате ему будет отказано автоматически.

2. В ситуации, когда государство выделяет деньги на строительство школ, больниц, дорог, исполнительная власть просто не сможет их украсть из специального электронного счета. Цифровые деньги на данном счете имеют просматриваемую историю (куда, когда и на что тратятся выделенные средства)

Заключение.

Считаю данное нововведение хорошей идеей и огромным шагом в будущее РФ.

Данное нововведение разгрузит обязанности исполнительной власти, повлияет на противоборство коррупции, в дальнейшем выведет из оборота наличные деньги.

Цифровые деньги не имеют минусов на ряду с наличными, ведь они не портятся, имеют защиту в лице банка, их нельзя потерять, наличные деньги переносят множества зараз, невозможно подделать.

Естественно, существуют и минусы, но если ЦБ подойдет к данному вопросу со всей серьезностью, изучит международный опыт и путем многочисленных проверок опытным путем, избавиться от недостатков, граждан нашей страны ждет стабильная, удобная, безопасная цифровая валюта.