7 оснований освобождения от поручительства

Уж сколько раз твердили миру: перед тем, как поставить свою подпись на любой бумаге, а тем более на договоре, сто раз прочитайте и подумайте надо оно Вам или нет. Перед тем как поручиться своими деньгами и имуществом, сто и один раз задайте себе вопрос: зачем, с какой целью и готовы ли тянуть лямку за друга, который перестанет платить кредит, не обижаясь на него при этом за принятое Вами решение стать поручителем по его кредиту? Однако если Вы все же взяли на себя обязательства поручительства, знайте, что есть основания, при которых Ваши обязательства аннулируются. Своими кровно заработанными, Нелишними денежками тоже не стоит разбрасываться. Итак, знаем свои права и не даем себя обмануть. Рассмотрим семь оснований, при которых договор поручительства аннулируется. В основном все эти основания предусмотрены ст. 367 Гражданского кодекса РФ

Изменение кредитного договора в сторону ухудшения без согласия поручителя

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия. Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника. Заранее данное согласие должно быть явно выраженным и предусматривать пределы изменения основного обязательства, при которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника, например, содержать указание на денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему, или порядок определения такого размера; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения основного обязательства. Заранее данное согласие, не содержащее указания на такие пределы, считается невыданным.

• Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

• Закончился срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п. 6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга. В суде ссылайтесь на вышеуказанную норму закона.

• Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

Из примеров прекращения обязательств заемщика по кредиту можно привести следующие:

-прекращение обязательств при взаимозачете: кредитор и заёмщик взаимно должны что-то друг другу.

-прекращение обязательства прощением долга: если банк прощает заёмщику весь долг или его часть

-ликвидация заемщика-юридического лица или смерть заемщика - гражданина. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг. Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

• Перевод долга по кредиту

Перевод долга —это когда долг по кредиту уступлен другому лицу. Вас, как поручителя, обязаны уведомить о переводе долга. Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ. Исключением из этого правила является Ваше согласие поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

• Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

• Банкротство поручителя.

Как снимается поручительство?

Если срок поручительства окончился, то по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.