Микрофинансовая организация и договор потребительского кредита – история из практики

Доброго дня, уважаемые коллеги, посетители сайта и будущие клиенты! Тема нашего с вами разговора зайдет о взаимодействии микрофинансовой организации и заемщика.

Реальный случай

Главные действующие лица: это мой друг, который в недавнем времени брал микрозайм и МФО с коммерческим названием «Легкие бабки» (истинное название ООО «Айрис»). Данная история основана на реальных событиях, возможно вы сталкивались тем или иным образом с микрозаймами, события развивались в моем родном городе: Саратов.

Ко мне обратился мой старый друг и коллега по работе Алексей. Проблема его заключалась в том, что он взял небольшую сумму займа в офисе микрофинансовой организации. Дата его обращения за микрозаймом 21 апреля текущего года. Дата погашения основного долга, процентов, страховки 5 мая. Алексей своими действиями допустил просрочку, тем самым вызвал на себя удар со стороны кредитора. Количество дней просрочки с даты первого платежа достигло 1.5 месяцев, промолчу про процентную ставку за эти дни просрочки, так как полагаю, что многие из вас догадываются, какая она сейчас. Интересный момент этой истории состоит в том, что первоначальный кредитор (ООО «Айрис»), а затем уже и последующий (ООО «Лайф») на основании договора об уступке права требования требовал с Алексея агентские расходы по договору, которые были включены в общую сумму задолженность, что является неправомерным действием со стороны кредитора.

Что говорит закон?

Итак, давайте разберем, что же входит в полную стоимость потребительского кредита.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 26.05.2021) «О потребительском кредите (займе)»
Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В приведенной выше статье Закона «О потребительском кредите (займе)» я выделил основные компоненты полной стоимости потребительского кредита применительно к случаю моего друга. Как видно в перечне не фигурируют агентские расходы. Хотя кредиторы (ООО «Айрис» и ООО «Лайф») в своих двух претензиях, датированных 14 мая текущего года и 16 июня включали агентские расходы как обслуживание кредита.

Обслуживание кредита предусмотрено в отношении электронного средства платежа (банковской карты) при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа). Внизу будет ссылка на статью нормативного акта, подтверждающего мои доводы о том, что агентские расходы не входят в стоимость потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступил вВ силу с 11.01.2021):

Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации 1. Микрофинансовая организация не вправе:
5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 22.12.2020) «О защите прав потребителей»

1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Закон «О защите прав потребителей» обязывает кредитора как исполнителя услуги своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию заемщику (потребителю) об услугах, данными услугами как раз и выступает предоставление потребительского кредита (займа).

Помните о том, что закон на вашей стороне и его незнание есть грубая неосторожность.

Надеюсь, что приведенная история позволит вам быть более подкованными и не растеряться при посещении офиса микрофинансовой организации.

Спасибо за внимание! Понравилась статья, ставь лайк и поддержи комментарием!