Льготная ипотека: польза или вред?

Программа льготной ипотеки появилась в середине апреля 2020 года и была создана для поддержки граждан и строительной области, пострадавшей от пандемии.

Первоначальные условия программы льготной ипотеки были очень простыми и доступными:

• взять кредит мог любой гражданин России. Быть в браке и иметь детей необязательно;
• ставка по кредиту — 6,5% годовых, что существенно ниже ключевой ставки. Разницу между рыночной стоимостью кредита и льготными 6,5% субсидировало государство;
• первоначальный взнос — не менее 20%;
• максимальная сумма кредита — не выше 3 миллионов рублей в регионах или 8 миллионов рублей в Москве и Санкт-Петербурге;
• купить квартиру можно было либо в новостройке, либо в еще строящемся доме.

Изначально предполагалось, что по программе льготной ипотеки будет оформлено не меньше 250 тысяч кредитов на сумму более 740 миллиардов рублей. Но спрос превзошел все ожидания — и с апреля 2020 года было выдано более 500 тысяч кредитов.

Первоначально программа должна была действовать до 1 ноября, но осенью 2020 года ее продлили до лета 2021-го. Сумма кредита увеличилась — до 6 миллионов и 12 миллионов соответственно, а сумма первоначального взноса уменьшилась — с 20% до 15%.

Продленная льготная ипотека с обновленными условиями будет действует еще год — до 1 июля 2022 года на следующих условиях:

• ставка по кредиту — 7% годовых;
• максимальная сумма кредита снижена до 3 миллионов рублей для всех регионов;
• первоначальный взнос за ипотеку должен быть не меньше 15% от стоимости квартиры.

Новые условия теперь неактуальны для таких мегаполисов, как Москва, Санкт-Петербург, Казань или Сочи — в этих городах почти нет подходящих для льготного кредитования квартир. Семейная ипотека, наоборот, актуальна во всех регионах.

Поскольку программа льготной ипотеки действует уже более года, то можно подвести итоги.

Из плюсов программы можно отметить рост объемов жилья и кредитов.

Программа льготной ипотеки задумывалась как антикризисная мера и свою задачу выполнила За 2020 году застройщики ввели на рынок 80,6 миллионов квадратных метров жилья, что на 1,8% меньше, чем в 2019 году.

За 2020 год банки выдали кредитов на 4,3 триллиона рублей, что в два раза больше, чем в 2019 году. Около четверти этих кредитов было выдано по льготной программе — 345,6 тысячи кредитов на общую сумму более 1 триллиона рублей. Среднерыночная ставка по ипотеке благодаря сниженной процентной ставке впервые опустилась ниже 7,5%.

С другой стороны, снижение ставки по кредитам спровоцировало ажиотаж на рынке недвижимости и рост цен на новостройки. По данным Росстата, за 2020 году квартиры на первичном рынке подорожали на 12%, а на вторичном — на 9% (реальный прирост ещё выше). В итоге рост цен на жилье практически свел на нет всю выгоду от низких ставок в некоторых регионах (Воронежской, Курской, Липецкой, Орловской, Рязанской, Амурской областях, Забайкальском крае, Республике Адыгея и Северной Осетии и Севастополе). Средний платеж по ипотеке IV квартале 2020-го практически не отличался от платежа в начале года по рыночной ставке.

Хотя на рост стоимости квартир повлияла не только льготная ипотека, но падение курса рубля, рост цен на строительные материалы и дефицит основной рабочей силы (мигрантов).

Так кому была более выгодна льготная ипотека?

1. Простым гражданам, которые смогли решить жилищные проблемы?

2. Банкам и застройщикам?