Новые правила ипотечных каникул

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Источники:

Федеральный закон от 02.07.2021 № 327-ФЗ,

от 26.05.2021 № 149-ФЗ

Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.

В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Общие условия для ипотечных каникул:

Размер кредита не больше 15 млн рублей.

Условия договора ранее не менялись по требованию заемщика.

Предмет ипотеки — единственное жилье, другие доли в пределах нормы предоставления не учитываются.

Заемщик находится в сложной жизненной ситуации и может ее подтвердить документами.

Кто может взять ипотечные каникулы

Заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом, они должны быть подтверждены документами — список есть в законе, банки на него не влияют.

1. Ситуация - безработный заемщик, подтверждение - выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости;

2. Инвалид первой или второй группы - справка об инвалидности;

3. Заемщик на больничном больше 2 месяцев подряд - листок нетрудоспособности;

4. Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30% (относительно среднего дохода за последние 12 месяцев). При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца - справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме;

5. Увеличилось число иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой) При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода - свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов;

6.Выход на пенсию - трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности.

Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Также учитываются объекты недвижимости во всех регионах России, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку. Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для самозанятых

Справку о доходах для подтверждения могут представить и самозанятые — те, кто платит налог на профессиональный доход. У них не может быть той справки о доходах, что раньше называлась 2-НДФЛ, и банки отказывали в каникулах из-за документа, которого нет в списке. Теперь он там есть — и самозанятые тоже смогут взять каникулы.

Документы для ИП

Предприниматели также сталкивались с проблемой подтверждения снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете

Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев подтверждаются справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Причины отказа

Если заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Таким образом можно будет исправить недочеты в новом требовании.