Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

По общему правилу, заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия, не подлежит возврату (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако, согласно изменениям в законодательство, вступившим в силу с 01.09.2020 г., в случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; ч. 10, 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

До момента вступления в силу указанных положений законодательства, при разрешении споров заемщиков, судебная практика складывалась зачастую не в пользу страхователя. Это вызвано тем, что правовое регулирование ситуации ограничивалось ссылками на п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом сам договор страхования такой возможности, как правило, не предусматривал, что не признавалось нарушением прав заемщика в силу принципа свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ.

Теперь данный вопрос урегулирован на законодательном уровне достаточно однозначно. При досрочном возврате кредита, если страховая сумма определена как остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, страховая премия подлежит возврату независимо от указания на такую возможность возврата в договоре страхования.

Указанный порядок возврата страховой премии также применяется к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой (ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ, ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ).

Обратите внимание!При наличии в договоре страхования нескольких страховых рисков, недопустим частичный возврат страховой премии только по тем страховым рискам, которые служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) (Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50).

Таким образом, для возврата страховой премии необходимо соблюдение одновременно следующих условий:

-заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

-договор страхования заключен в период с 01 сентября 2020 года;

-заемщик подал заявление о возврате части премии;

-не произошли события с признаками страхового случая.

Заявление можно направить в страховую компанию или в банк (если заемщик страховался через него).

Возврат денежных средств за тот период, когда страхование уже не действовало, должен быть произведен в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления.