Льготные вклады для бедных

Законопроект по поддержке социально незащищённых слоёв населения могут внести на рассмотрение в Госдуму в январе.

Инициатива принадлежит Центробанку: еще в начале ноября в ведомстве предложили создать специальные банковские вклады для малообеспеченных россиян. На сегодня процесс перешел в практическую плоскость разработки соответствующего законопроекта. Об этом сообщил глава думского Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он заявил, что в январе документ может быть внесен на рассмотрение парламента страны.

Красивая обертка

Внешне инициатива выглядит замечательно: малообеспеченные граждане получат право открывать на ограниченную сумму один единственный вклад с повышенной процентной ставкой. Ее размер должен быть выше процентов, начисляемых банками в рамках обычных договоров с физическими лицами. А, кроме того, предлагается привязать ставку либо к инфляции, либо к ключевой ставке ЦБ.

Для определения категории граждан, которым такие вклады будут разрешены, в Госдуме предложили использовать единую государственную информационную систему соцобеспечения. О перспективах ее создания уже заявило правительство.

-Законопроект в активной фазе подготовки. Январь, я думаю, вполне реальный срок для внесения законопроекта в Госдуму, — заявил Анатолий Аксаков.

По его словам, сейчас идет обсуждение размера «вклада для бедных». Пока фигурируют суммы 200-300 тыс. руб. Изначально речь шла о сумме в 50 тысяч рублей. Но выяснилось, что вкладов такого размера очень немного, и смысла принимать закон по этой сумме нет.

Аксаков напомнил, что в ряде стран, например, во Франции, уже действуют подобные системы поддержки для малообеспеченных слоев населения.

-Кстати, и мировая практика, насколько мы знаем, существует. Такие вклады определенным образом защищаются от инфляции, поэтому цифра пока находится в центре внимания, — пояснил он.

За чей счет банкет?

Возникает вопрос: кто будет оплачивать этот подарок государства? Глава Центробанка Эльвира Набиуллина назвала возможные способы финансирования специальных вкладов для малообеспеченных россиян. Например, ставку выше рыночной можно обеспечить за счет прибыли самих банков.

-Мы посмотрели стоимость пассивов для банков со стороны физических лиц. Она сейчас меньше 3%, учитывая и ставки по депозитам, текущие ставки. Учитывая, какие ставки по кредитам физлиц, мы не думаем, что будут убытки от операций с клиентами-физлицами, — объяснила глава ЦБ.

Само собой, мнение банков пока никто не спрашивал. Но даже если их заставить, не сложно понять: они будут делать все возможное, чтобы таких вкладов было как можно меньше.

Второй вариант, по словам Набиуллиной, — субсидирование правительством. Но за счет повышения отчислений со стороны банков по дивидендам на принадлежащие государству акции.

Уровень бедности

Впрочем, откуда бы ни финансировались проценты по таким вкладам, сама инициатива оставляет ряд вопросов, на которые авторы идеи пока не отвечают.

Начнем с того, что малоимущими у нас признаются члены семьи, в которой совокупная сумма доходов, разделенная на количество людей, не превышает прожиточного минимума. А прожиточный минимум составит в 2022 году 44,2% от медианных доходов в России. Медианные доходы – это такая сумма, меньше которой и больше которой получает одинаковое количество граждан в стране.

В Минтруде уже посчитали конкретные суммы на 2022 год, позволяющие считать человека малоимущим. Для трудоспособного населения – 13 026 рублей, для детей – 11 592 рубля, для пенсионеров – 10 277 рублей. При этом в расчет доходов включаются абсолютно любые поступления: зарплаты, премии, поощрения на работе, компенсации от государства, льготы, стипендии, помощь на детей, пенсии, алименты, подарки, выплаты по страховке, любые доплаты и единовременные пособия.

То есть, если, скажем, живут в квартире два работающих родителя, ребенок и пенсионер, то сумма всех их зарплат, пенсий, выплат и премий не должна превышать 50 тыс. руб. И вот этим четверым сначала надо будет на 50 тыс. в месяц оплатить ЖКХ, поездки на работу, питание, одежду, лекарства. А потом еще взять и отложить денег на банковский вклад.

Черная метка

Не случайно, как показывают опросы, у нас 60% россиян вообще не имеют банковских вкладов. Конечно, в их числе и те, кто банкам не доверяет, а хранит деньги иначе. Но, подавляющему большинству, просто нечего откладывать - доходы едва покрывают расходы. А если превышение и возникает, всегда есть проблемы, давно требующие масштабных семейных вложений: ремонт в квартире, покупка автозапчастей, обновление мебели и бытовой техники.

И не забываем про 42 млн. кредитов, которые висят на россиянах (из них 5,5 млн. – в микрофинансовых организациях). При такой нагрузке накопить 200-300 тыс. и иметь возможность их отложить может кто угодно, кроме малообеспеченной семьи.

Проблема вторая заключается в процентной ставке на такие вклады. Кто бы ни взял на себя компенсацию, двукратной по отношению к ставке рефинансирования ЦБ она явно не будет. А реальная (не статистическая) инфляция именно такая, даже больше. То есть, заманив мизерную часть семей на подобные вклады, государство сделает их, в итоге, еще более бедными.

И, наконец, третий, самый важный момент: вклады малообеспеченных семей – это прекрасная возможность для государства, скинуть со своих плеч потенциальные проблемы с оказанием материальной помощи таким семьям. Какие выплаты, когда у вас на счету лежат деньги?!

Более того, вклады могут стать отличным фискальным механизмом, когда люди, имеющий «серые» доходы, и формально считающиеся малоимущими, принесут деньги в банк, они сразу же получат незримую «черную метку» социальных служб – «в помощи не нуждается»

Кстати, параллельно в Минтруде готовят новую методику расчета для выявления семей, нуждающихся в помощи. Планируется иначе вычислять саму границу бедности, сделав ее результатом умножения прожиточного минимума за IV квартал на индекс потребительских цен за искомый период.

https://bloknot.ru/obshhestvo/nesite-vashe-nichego-vlasti-namereny-otkry-t-l-gotny-e-vklady-dlya-bedny-h-855227.html