Избавьтесь от долгов, используя эти 16 стратегий и советов.
У американцев много долгов. По данным Центра микроэкономических данных Федерального резервного банка Нью-Йорка, общий долг домохозяйств увеличился на 394 миллиарда долларов в четвертом квартале 2022 года, в результате чего каждый должен коллективно 16,90 триллиона долларов. Баланс кредитных карт Америки в настоящее время составляет 986 миллиардов долларов.
Что такое слишком большой долг на индивидуальном уровне? Старайтесь никогда не допускать, чтобы отношение вашего собственного долга к доходу достигало 30%, советует Питер Кашотта, владелец отдела управления активами и консультационных услуг округа Ли в Кейп-Корал, штат Флорида. Другими словами, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы бы хотели, чтобы на погашение долга уходило не более 30 000 долларов (сюда входят “хорошие” долги, такие как ипотека, и “плохие” долги, такие как задолженность по кредитной карте, которую вы носите из месяца в месяц).
Не паникуйте, если отношение вашего долга к доходу превышает 30%. Некоторые эксперты предполагают, что 35% - это нормально. Но все в целом согласны с тем, что если 50% или более вашего дохода уходит в долги, вам нужно действовать сейчас. Вот несколько советов экспертов по выходу из долгов.
Проанализируйте свою ситуацию.
Подумайте о банкротстве.
Подумайте о том, чтобы обратиться в службу кредитных консультаций.
Расставьте приоритеты в отношении долга, который вам нужно оплатить.
Поговорите с эмитентами ваших кредитных карт.
Сначала погасите долг с более высокими процентами.
Или – сначала погасите меньшие долги.
Переведите баланс своей кредитной карты.
Рефинансирование долга.
Ускорьте платежи.
Прекратите создавать новые долги.
Создайте чрезвычайный фонд.
Настройте автоматический сберегательный счет.
Используйте наличные как можно больше.
Оплачивайте свои счета вовремя.
Создайте бюджет на костях.
Не паникуйте.
Как выбраться из долгов
1. Проанализируйте свою ситуацию.
Если вы по уши в долгах или просто испытываете трудности, это первый логичный шаг. Внимательно посмотрите, что вы должны и кому. Это особенно важно, если в вашей семье много транжир, говорит Ларри Хендриксон, основатель и управляющий партнер G & H Financial Group, фирмы по финансовому планированию и сохранению благосостояния в Северном Кантоне, штат Огайо.
“Как семье избавиться от долгов, чтобы освободиться от долгов? Первая рекомендация, которую я бы посоветовал семье сесть и обсудить ежемесячный бюджет. Не зная, сколько тратится ежемесячно, трудно определить, что можно выделить на семейный долг ”, - говорит Хендриксон.
“Долг - сложная тема для многих семей, особенно молодых семей, только что окончивших школу. Учитывая рекордно высокую с начала 1980-х годов инфляцию и повышение цен на газ, мы все потенциально накапливаем дополнительные долги ”, - говорит Хендриксон.
2. Подумайте о банкротстве.
Никто не хочет слышать это предложение, но банкротство существует для людей, когда просто нет реального способа выбраться из долговой ямы. Да, ваш кредитный рейтинг будет в клочья, и может пройти некоторое время, прежде чем вы сможете получить лучшие или достойные предложения от кредитных карт и кредиторов. Но если вы действительно по уши в долгах, это, вероятно, уже так.
В 2022 году 383 810 американцев потерпели банкротство, что было меньше, чем в 2021 году, и намного меньше, чем 544 463 человека в 2020 году, когда пандемия свирепствовала и разрушила множество финансовых портфелей.
Если вам нужно начать все сначала, вот почему существуют адвокаты по банкротству и банкротству.
3. Подумайте о том, чтобы обратиться в службу кредитных консультаций.
Услуга кредитного консультирования может быть полезна, если вы считаете, что сможете расплатиться со своими долгами, если только у вас будет небольшая профессиональная помощь. Агентства по кредитному консультированию могут помочь, например, договориться о более низких процентных ставках по кредитным картам, говорит Эми Малига, финансовый педагог некоммерческого финансового консультационного агентства Take Charge America из Феникса.
Вы хотели бы работать с некоммерческим агентством по кредитному консультированию, которое связано с Национальным фондом кредитного консультирования или Американской ассоциацией финансового консультирования. У Министерства юстиции США есть полезный список одобренных кредитных консультационных агентств.
“Если кто–то совершает только минимальные платежи по нескольким картам, достиг своего кредитного лимита по одной или нескольким картам, он полностью пропускает платежи, а беспокойство о долгах влияет на его физическое и психическое здоровье – или какое-то сочетание этих сценариев - пришло время обратиться к кредитному консультанту”.Говорит Малига.
4. Расставьте приоритеты в отношении долга, который вам нужно оплатить.
Если вы действительно испытываете трудности и не можете выплачивать каждый долг каждый месяц, важно расставить приоритеты, каким организациям вы платите, говорит Андреа Уильямс, консультант по управлению активами Northwestern Mutual, базирующийся в Чикаго.
“Уделяйте приоритетное внимание долгам, обеспеченным домом или автомобилем, таким предметам первой необходимости, как коммунальные услуги, и долгам, которые невозможно погасить, включая студенческие ссуды и неуплаченные федеральные налоги. Затем сосредоточьтесь на необеспеченных долгах, таких как кредитные карты ”, - говорит Уильямс.
Компаниям, выпускающим кредитные карты, это может не понравиться, но если вам нужно выбирать между платежами, ваш дом и автомобиль должны быть абсолютно важнее задолженности по кредитной карте.
5. Поговорите с эмитентами ваших кредитных карт.
Вам не нужно работать с некоммерческой организацией, чтобы помочь вам договориться с эмитентами кредитных карт. Откровенный телефонный звонок, который вы сами сделаете своему кредитному эмитенту, может окупиться.
“Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают краткосрочные программы помощи в трудных ситуациях, которые временно снизят вашу процентную ставку, чтобы позволить большей части вашего ежемесячного платежа идти на погашение основного долга. Это поможет вам быстро добиться прогресса и мотивирует вас продолжать идти вперед ”, - говорит Малига.
Тем не менее, поймите, что в тот момент, когда вы начнете говорить со своей компанией, выпускающей кредитные карты, о том, как вы изо всех сил пытаетесь погасить задолженность, вы можете увидеть, что ваш кредитный лимит уменьшен, или вы можете быть лишены возможности совершать какие–либо другие покупки.
6. Сначала погасите долг с более высокими процентами.
Если вы не работаете с адвокатом, чтобы погасить долги по кредитной карте, или консультантом по кредитным картам, чтобы их погасить, вы можете принять эту стратегию ликвидации задолженности.
Лавинообразный метод погашения долга работает следующим образом: допустим, у вас есть три счета по кредитным картам, и на каждом из них много возобновляемого долга. С помощью стратегии ликвидации долгов avalanche вы можете открыть два из этих счетов кредитных карт и вносить на них ежемесячные минимальные платежи. С третьей картой, с самой высокой процентной ставкой, вы бы расплатились как можно большим количеством денег (без ущерба для вашей способности оплачивать счета, покупать еду и так далее).
Как только эта третья карта будет погашена, вы возьмете деньги, которые вы потратили на третью карту, и переведете эти деньги на следующую карту с самой высокой процентной ставкой. После того, как это окупится, вы положите деньги на последнюю карту.
7. Или – сначала погасите меньшие долги.
Метод лавины имеет больше смысла математически, но может потребоваться некоторое время, чтобы увидеть результаты. Из-за этого многие финансовые эксперты вместо этого рекомендуют сосредоточиться на кредитной карте с наименьшей суммой возобновляемого долга, сохраняя при этом минимальные платежи по остальным вашим кредитным картам.
Как только карта с наименьшим балансом будет погашена, вы сосредоточитесь на кредитной карте со следующей наименьшей суммой.
“Есть некоторые свидетельства того, что метод ”снежного кома", когда вы сначала расставляете приоритеты по наименьшему балансу, помогает некоторым людям, потому что он создает потенциал для быстрых побед, которые помогают сохранить динамику", - говорит Софи Рейсман, руководитель отдела финансовых решений Brightside, финансируемого работодателем финансового пособия для сотрудников. “Не так важно, какой метод вы выберете, как то, что вы выбираете что-то и придерживаетесь этого”.
8. Переведите баланс своей кредитной карты.
Многие кредитные карты предлагают 0%-ную процентную ставку по сделкам перевода баланса на срок от 12 до 18 месяцев, чтобы привлечь новых клиентов.
Это может быть полезным способом избавиться от долгов – вы кладете, скажем, 3000 долларов на кредитную карту, по которой не начисляются проценты в течение года, и тратите этот год или около того на их погашение. Но есть много предостережений, связанных с этой стратегией.
Для начала, как правило, вы можете получить кредитные карты с 0%-ной процентной ставкой на перевод баланса, только если у вас stellar credit. Вы также должны обратить внимание на комиссию за перевод баланса, которая обычно составляет от 3% до 5% от вашего баланса. Кроме того, если вы покупаете кучу вещей на старую кредитную карту и не выплачиваете долг, который вы перевели на новую кредитную карту, вы можете вскоре удвоить свой долг.
9. Рефинансируйте долг.
Рефинансирование долга может быть отличной стратегией для сокращения вашего долга. “Хотя для получения одобрения может потребоваться время, рефинансирование может помочь снизить ваши ежемесячные платежи в долгосрочной перспективе”, - говорит Уильямс.
“Любые дополнительные деньги, которые вы сэкономите от рефинансирования, можно направить на погашение первоочередных долгов - например, на оплату жилья или автомобиля, студенческие ссуды”, – говорит она.
Конечно, имейте в виду, что при некоторых видах рефинансирования вы можете столкнуться с дополнительными расходами или продлить кредит, чтобы в долгосрочной перспективе кредит стал дороже.
10. Ускорьте платежи.
Вот что предлагает Рон Таллу, основатель и владелец Tallou Financial Services в Трое, штат Мичиган.
Это может помочь снизить задолженность, если у вас есть дополнительные деньги, которые не нужно тратить на счета, еду или чрезвычайный фонд. Наличие дополнительных денежных средств, конечно, может быть довольно хет-триком, когда инфляция все еще высока. Но Таллу прав: ускорение платежей может быстрее погасить ваш долг. Не существует правила, согласно которому вам нужно вносить, например, только один ежемесячный платеж за автомобиль или один платеж за дом или один платеж на баланс кредитной карты, который вы пытаетесь сократить.
“Старайтесь платить не реже двух раз в месяц. Таким образом, больше средств уходит на основной капитал ”, - говорит Таллу.
11. Прекратите создавать новые долги.
Эта стратегия может потребовать кардинальных изменений. “Вы не сможете выбраться из долгов, если будете продолжать полагаться на кредитные карты для оплаты расходов. Прекратите накапливать новые долги и сосредоточьтесь на образе жизни, рассчитанном только на наличные. Заблокируйте свои кредитные карты или передайте их доверенному другу или члену семьи, чтобы он сохранил их для вас ”, - советует Малига.
“Дайте им понять, что ваша цель - выбраться из долгов, и попросите их ободрения и поддержки. Поделиться своей целью с кем-то, кто может привлечь вас к ответственности, - это мощный инструмент для закрепления изменений ”, - говорит она.
12. Создайте чрезвычайный фонд.
Неожиданные события, такие как поломка вашего автомобиля, могут действительно разрушить ваши финансы. Поэтому вам следует откладывать на крайние случаи, даже если вы погрязли в долгах, говорит Расман.
“Эта привычка является ключевой, потому что это то, на чем вы будете основываться, чтобы не влезать в долги в будущем”, - говорит она.
В конце концов, почему вы вообще залезли в долги? У вас было недостаточно сбережений, и поэтому вы слишком полагались на кредитные карты и брали кредиты.
13. Настройте автоматический сберегательный счет.
Если у вас никогда не было денег на покупки, которые, как вы знаете, предстоят, например, подарки к праздникам, подарки на день рождения или разовые покупки, такие как оплата школьных фотографий вашего ребенка, вы, вероятно, будете больше полагаться на свои кредитные карты. Это, конечно, может еще больше влезть в долги. Итак, одна из первых вещей, которые вы должны сделать, если хотите избавиться от долгов, - это выработать привычку экономить деньги.
Если вы настроите это через свой банк так, чтобы в тот момент, когда прямой депозит попадает на ваш текущий счет, часть его переводилась на сберегательный счет, через несколько месяцев у вас будет небольшая кучка собственных денег, на которые вы сможете совершать набеги, вместо того, чтобы использовать кредитную карту.
14. Используйте наличные как можно больше.
Оплата наличными непрактична для многих расходов. Но при некоторых покупках использование наличных может быть практичным и разумным способом управления вашими деньгами, говорит Скарлетт Маккарти, основатель LiterallyBroke.com , платформа личных финансов, предназначенная для художников и креативщиков.
“Мой совет № 1 для людей, выплачивающих большие долги под высокие проценты, - это принять денежный бюджет на продукты и развлечения”, - говорит Маккарти. “Использование наличных денег заставило меня понять, как складываются, казалось бы, небольшие покупки. Мне пришлось гораздо более целенаправленно подходить к своим расходам и планировать заранее такие вещи, как дни рождения и мероприятия ”.
15. Оплачивайте свои счета вовремя.
Когда вы по уши в долгах и изо всех сил пытаетесь выбраться, так легко привыкнуть производить платежи, когда вы можете, а не когда они должны.
Лучше поздно, чем никогда, но просроченные платежи могут нанести большой ущерб. Могут накапливаться просроченные платежи по ипотеке, оплата автомобиля, коммунальные платежи, телефонные счета, студенческие ссуды и кредитные карты. Если вам удастся выплачивать их все вовремя в течение месяца, у вас, вероятно, будет немало дополнительных денег, чтобы потратить их на долги, сбережения или повседневные расходы.
16. Создайте бюджет на костях.
Это так же весело, как и звучит. Тем не менее, это должно быть эффективным.
“Одной из ключевых стратегий является сокращение бюджета до минимума, что высвобождает больше средств для погашения долга. Это означает бюджет, ориентированный только на основы – жилье, питание, коммунальные услуги, транспорт и счета. Исключите все дискреционные расходы, такие как развлечения, путешествия, одежда и подарки ”, - говорит Малига.
И в рамках этих основ Малига советует вам быть максимально “экономными”.
“Готовьте все блюда дома, внимательно следите за тем, когда и как вы используете воду и электричество, и постарайтесь договориться о более низких тарифах на основные услуги, такие как страхование. Если вы начинаете чувствовать себя обескураженным, помните, что ваш скромный образ жизни не будет длиться вечно ”, - говорит она.
17. Не паникуйте.
Это звучит как банальный совет, но его все же стоит сказать. Может быть страшно, если вы действительно по уши в долгах, и вы видите, что математика показывает, что вы не можете заплатить все вовремя. Но есть варианты – от разговора с профессионалами в сфере кредитных консультаций или обращения в места, которым вы задолжали деньги, или даже объявления о банкротстве. Небольшая срочность может быть полезна для пробуждения мотивации попытаться решить свои финансовые проблемы в спешке, но полномасштабная паника просто парализует ваше мышление и может усугубить ситуацию.
спасибо
Очень полезно
Неплохо.
Благодарю