Банкротство, списание долгов — что это такое в современных реалиях?

Как часто у вас в ленте в социальных сетях, в контекстной рекламе "Яндекса" мелькают все эти объявления: "спишем ваши долги", "бесплатное банкротство через МФЦ", "банкротство гражданам" и т.д.?

Что это вообще такое — банкротство?

Поясняю простым языком. Для начала термины вкратце:

СПИ — судебный пристав-исполнитель,

И/П - исполнительное производство,

ИП — индивидуальный предприниматель,

ФУ или АУ — финансовый или арбитражный управляющий.

Есть такая процедура — списание долгов через арбитражный суд. Можно, конечно, и через МФЦ, но там такие условия, что редко кто под них подходит, сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей и т.д., закрытые ИП у приставов, так что я это даже рассматривать не буду.

Как всё это начать?

Для начала обратиться к юристу, который специализируется на банкротстве, или к финансовому (арбитражному) управляющему. Не к рекламе "Яндекса", где сидят маркетологи и рекламщики, нанятые мальчики и девочки, а к юристу, у которого на вывеске или на визитке написано, что он занимается конкретно банкротством физических лиц. Потому что есть те юристы, которым интересны только юридические лица (и это понятно — суммы вознаграждения больше, работы меньше).

На консультацию надо принести документы — основания возникновения долга. Это решения судов, судебные приказы, постановления СПИ о возбуждении ИП. Если вы из Крыма и у взыскателя (кредитора), есть украинское судебное решение, по которому он до сих пор пытается что-то взыскать, то нужно взять и его, и сделать перевод на русский язык. Также у вас могут быть кредитные и ипотечные договора с банком или МФО. Помимо этих документов возьмите с собой документы о наличии имущества: свидетельство о праве собственности на наследство, договор купли-продажи, мены, ренты, аренды и т.д. Если вы ИП, то документы на ИП. Есть авто — документы на авто. Свидетельства ЗАГС — о вашем браке, расторжении брака, смерти супруга, рождении детей. Если были какие-то сделки с имуществом за последние 3 года, то нужны и эти документы.

На консультации отвечайте честно, не юлите и не вздумайте врать, что у вас нет того имущества, которое есть. Юрист должен иметь четкое представление, как именно вам помочь, и если помочь нельзя, то это лучше сразу выяснить до суда.

Если юрист принимает решение, что ваши долги подлежат списанию, то вы заключаете договор на оказание юридических услуг, выдаете ему доверенность и он готовит документы и заявление в Арбитражный суд.

Какие долги не списываются?

Алименты, долги, причиненные преступлением, повлекшим вред жизни и здоровью гражданина. А также если вы взяли заведомо невыполнимые обязательства — например, накануне банкротства взяли кредит на парочку миллионов, не имея ни машины, ни квартиры, ни работы.

Остальные долги, в том числе и уголовные долги (мошенничество, например), можно списать.

Если вы ИП

Тут два варианта - идти в банкротство как юрлицо, то есть ИП, и тогда вы последующие 5 лет не сможете открыть ИП заново или закрыть ИП, а потом подавать на банкротство. Тогда вы 1 год не сможете открывать ИП.

Дадут ли вам кредит после банкротства

Да, дадут с радостью, потому что вы следующие 5 лет не сможете заново подать на банкротство. Все это мифы, что кредит не дадут банкроту.

Могут ли не списать долги?

Да, суд обычно признает на первом заседании гражданина банкротом и вводит процедуру реализации имущества (для большинства обычных граждан, которые списывают обычные долги). То есть банкротом вас признают сразу, а потом 6 месяцев АУ вас банкротит, т.е. продает имущество, исключая из конкурсной массы единственное жилье.

Этот срок может быть неоднократно продлен арбитражным судом по разным основаниям. А вот по окончании процедуры реализации имущества (которого чаще всего нет, потому есть в лучшем случае единственное жилье) суд уже принимает решение списать ваши долги или нет. И недобросовестным банкротам их не списывают. А статус банкрота и все сопутствующие прелести остаются.

Поэтому не скрывайте от юриста ничего, это всё всплывёт в процессе, так как на запросы суда и АУ отвечают абсолютно все органы, это их прямая обязанность.

Что делать наследнику?

Если у вас огромные долги и умерла богатая бездетная тётушка, то не спешите вступать в наследство. Сначала оцените свои шансы. Если у вас долгов на миллион, а в наследство вы получите пять миллионов, то вступайте и оплачивайте долги.

Если вы вступите, получите деньги, а на требования кредиторов ничего не дадите, а потом обратитесь в арбитраж, то вас могут признать банкротом, а долги не списать, потому что это злоупотребление правом, намеренное сокрытие доходов и фиктивное банкротство.

В таком случае лучше сначала пройти процедуру банкротства, а потом вступить в наследство или через районный суд восстановить срок для его принятия. Но вопрос в том, что банкротство может и два года длиться, если кредитор особо настырный, а имущество, даже ваше единственное-единственное жилье как-то не так оформлено (не стоит на учете в Росреестре например).

Есть вариант подать заявление о принятии наследства, подать на банкротство, пройти процедуру и только потом написать заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство (которое вы и через 20 и через 30 лет имеете право подать). Но ждать придется опять же долго, а деньги могут быть нужны прямо сейчас.

Если ваше наследство, скажем, миллион, а долгов у вас на пять миллионов, то самым разумным будет вступить в него, получить деньги и по чуть-чуть каждому кредитору погасить долг, тогда вы поступите добросовестно и можете пойти в банкротство и списать долги полностью.

Совместно нажитое в браке имущество

Если мужчина взял кредит, не смог его платить и подал на банкротство, но он женат официально и в браке купил к примеру автомобиль и записал его на жену, то такой автомобиль пойдет в конкурсную массу, но частично. 1/2 суммы от продажи авто принадлежит супруге в любом случае — это ее доля в совместно нажитом имуществе.

Скрывать совместно нажитое имущество не стоит. АУ все равно сделает запросы в ГИБДД, Росреестр и налоговую в отношении мужа/жены, родителей и детей банкрота, а для начала в ЗАГС, чтобы выявить этих самых близких родственников.

Ипотечная квартира

К сожалению, ипотечная квартира всегда уходит в конкурсную массу, даже если это единственное жилье, даже если не было просрочек, даже если осталось заплатить сущие копейки. Поэтому многие берут кредит, занимают у родственников и знакомых, чтобы погасить ипотеку окончательно, и только потом идут в банкротство.

Сейчас в законодательстве наметилась либерализация в этом направлении, внесено предложение освободить ипотечную квартиру от торгов и защитить ее иммунитетом тоже. Считаю, что такая мера необходима, учитывая, как много в стране ипотечников и какой огромный процент добросовестных плательщиков ипотеки.

Банкротство наследственной массы

Жил да был гражданин. Наделал долгов, а потом умер. После него осталось наследство с долгами: ипотеками, залогами, просуженными задолженностями и т.д. И есть наследник. Как избавится от кабалы и при этом оставить себе какие-то деньги от так называемого наследства? Конечно, нужно банкротить наследственную массу. Все обязательства прекращаются со смертью, если они были неразрывно связаны с личностью покойного, те же алименты, например. А остальное допускает правопреемство. Процедура отличается: сначала нужно открыть наследственное дело и принять наследство, а потом подавать заявление о банкротстве посмертно в арбитражный суд.

Сколько это всё стоит?

Стоимость услуг АУ закреплена законодательно — это 25 000 рублей за каждый этап процедуры банкротства: 1. реструктуризация; 2. реализация имущества. Большинству обычных граждан в обычных ситуациях суд вводит сразу процедуру реализации имущества.

Дополнительно 18 000 рублей — расходы АУ на публикацию сведений о вашем банкротстве в газете "Коммерсант" и в ЕФРСБ.

Госпошлина — 300 рублей.

Расходы на почту, ксероксы, сканы и т.д. — обычно около 5000 рублей, сразу заложите, не ошибетесь.

Стоимость услуг юриста. Вот здесь все намного интереснее. Интернет пестрит рассрочками на банкротство и 7000 в месяц за процедуру. Это всё маркетинг. Качество услуг — вот что самое главное. Вы будете платить, но будет ли эффективно и грамотно работать юрист, ваш представитель? На сайте адвокатской палаты региона в разделе "Минимальные ставки вознаграждений" установлен минимум оплаты труда адвоката, и большинство юристов опирается именно на него. Изучите этот раздел, чтобы ориентироваться в ценообразовании. В среднем это 15 000 за заседание или не менее 70 000 за участие в процессе в суде 1-й инстанции.