По ящику и в СМИ мы часто слышим и читаем мнения разных уполномоченных лиц и «экспертов», что за такой-то срок у клиентов Банков похищены столько-то миллиардов рублей и ЦБ и Думцы этим «озабочены» и пытаются что-то изменить в законодательстве.
Возникают вопросы:
Первый и основной – это у кого украдены деньги: у Вас-клиента или у Банка с использованием ваших персональных данных?
Для понимания: Вы решили отправить груз из Москвы во Владивосток. Сдали груз в транспортную компанию-ТК и сидите дома, ждёте, когда груз дойдёт получателю.
Где-то в Сибири машину обворовали и ваш груз пропал.
Вопрос: Кто отвечал за сохранность груза и у кого его украли?
И как вы отреагируете, если в ТК вам скажут, что груз украли именно у вас, а они свои обязанности исполняют добросовестно и ваш груз пропал не по вине ТК? Поэтому, сами идите в полицию заявляйте, что у вас украли груз, а ТК тут не причём.
Или другой пример: Вы взяли в банке солидный кредит. Принесли деньги домой и спрятали в сейф или под подушку. А жулики откуда-то узнали вашу персональную информацию: ФИО, кому был выдан кредит; сумму кредита; адрес заёмщика и, сделав специальную подготовку, деньги украли.
Вопрос: Хватит ли у вас ума пойти в Банк и заявить, что раз деньги были кредитные, то значит их украли у Банка, а не у вас. И пусть Банк сам заявляет в полицию по поводу хищения, а вы здесь совершенно не причём, вы абсолютно невиноваты в том, что деньги банка у вас украли. Вы же их спрятали под подушку, закрыли в сейф. В общем сделали всё от вас зависящее, чтобы сохранить деньги банка.
Не кажется ли вам это дебилизмом?
А почему, когда всё на оборот, то почему-то нашим «справедливым и независимым» считается, что Банк невиновен и добросовестно исполнил свои обязанности, а деньги украли не у банка, а у клиента?
Тут важно понимать, что банк занимает деньги под одни проценты и выдаёт кредиты под другие проценты (про другие услуги здесь не говорю). Разница в процентах и есть доход.
Банк занимает деньги у ЦБ, других банков, граждан и юридических лиц под проценты.
У банков он берёт кредиты. А от физических лиц он принимает деньги во вклады и для оказания услуг по расчётам в безналичном виде.
К примеру: Вы взяли кредит в Банке и потратили его на необходимый товар. Как вы вернёте деньги банку, если их у вас уже нет? А что есть? А остались обязательства вернуть деньги с процентами за определенный срок-то есть в наличии есть только долг перед банком.
Аналогичная ситуация происходит и когда вы кредитуете банк («размещаете» деньги во вклад или «вносите» на счёт). По факту, вы передаёте деньги банку по договорам вклада или банковского счёта, он их принимает, а сумму полученных от клиента средств в своей бухгалтерии отражает по кредитам счетов 423.. (депозита), 40817.. (лицевого счёта-текущего).
Банк ваши деньги использовал по своему усмотрению, а перед вами у него появились обязательства вернуть с процентами в определенный срок или совершать для клиента определённые операции-то есть банк становится вашим должником.
Классический пример: Банк «лопнул». Денег у него нет, а долгов по счетам клиентов на сотни ярдов.
Почему я так подробно всё стараюсь описать? Хочу, чтобы каждый понял, что ни на каких счетах в банках ваших денег нет, по счету в бухгалтерии Банка отражаются только суммы обязательств Банка в отношении контрагента (клиента банка по конкретному договору).
Во договорам вклада и банковского счёта эти суммы отражены по «кредиту» счёта 423.. и 40817.. (банк должен клиенту), по Кредитному договору, соответственно по «дебету» счёта 455.. (клиент-заёмщик должен банку).
И Договор вклада, и Договор банковского счёта являются заёмными обязательствами, в которых Банк является Заёмщиком.
Смотрим, что по этому поводу говорит ГК, а именно часть 1 ст.807:
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи,….
Вот здесь и проявляется существо заёмного обязательства: Заимодавец (вкладчик) передаёт Заёмщику (банку) деньги в СОБСТВЕННОСТЬ.
То есть по счётам ведётся учёт сумм, которые банк, как заёмщик, получил от вкладчика или клиента и которые является собственностью (имуществом) Банка.
Ну а раз в Банке денег, принадлежащих клиентам, нет, то соответственно и украсть их из Банка у клиентов невозможно (невозможно украсть то, чего нет). Что-то я не слышал, что можно украсть долги. (Здесь я не рассматриваю хранение денег в ячейках)
Получается, что деньги крадут именно у Банка с помощью различных отмычек-использование персональных данных клиентов (сколько именно клиенту должен банк, поддельные паспорта, доверенности и прочее).
Если клиенты сами-лично не отправляли деньги мошенникам, то всё остальное-это хищение средств у банка.
Но банки у нас хитроумные и признавать свою вину не хотят, ведь если признают, то придётся самим возвращать денежные средства клиенту и самим же обращаться в полицию с заявлениями о хищении у них денежных средств.
А как мы все знаем, то гарантии, что даже при поимке мошенников, денежные средства банкам удастся вернуть, тем более в полном объёме, нет. А свои-то деньги терять банкирам не хочется, поэтому придумали наилучший для себя вариант, что денежные средства похищаются якобы у клиентов, на которых банкирам, по большому счёту, наплевать.
Получается хитрая, с точки зрения банков, ситуация: Банк, на основании распоряжения мошенника, использовавшего персональные данные конкретного клиента, осуществляет перевод своих средств мошеннику, а зачёт взаимных требований (списывает средства) осуществляет с третьим лицом-клиентом, данными которого воспользовались мошенники.
В банках это отлично понимают, поэтому постоянно пытаются скрывать от клиента банковские данные получателя (под видом банковской тайны), хотя они обязаны по запросу клиента тут же выдавать ему справку о движении денежных средств по счёту (выписку по счёту-не путать с выпиской по операциям) или копию распоряжения клиента в применяемой форме (платёжного поручения), в которых должны быть и так указаны все банковские реквизиты получателя. Но вместо этого, банкиры всё время пытаются или подсунуть справку по операциям, или пытаются сослаться на то, что перевод по номеру карты или СБП и типа распоряжение в виде платёжного поручения не оформляются при этом. Просто нагло врут и всё. В расчёте на то, что клиенты ни в чём не разбираются.
Поэтому изо всех ящиков и ЦБ, и банкиры, и «эксперты», и СМИ везде поют песни, чтобы выгородить банкиров и что средства из банков похищены именно у клиентов банка. Клиентам мол не привыкать, что банкиры их на деньги кидают, выкрутятся как-нибудь, не впервой. Граждане для них не главное, главнее осуществлять «стабильность» банковской системы. А для этого можно и зарядить и правительство, и думцев, и СМИ, и «экспертов».
Небольшие выводы:
1. Деньги, которые вы приносите в Банк, вы отдаёте Банку в собственность.
2. Никаких ваших денег на ваших счетах в Банке нет, есть только обязательства Банка вам их вернуть или совершить для вас определенные операции.
3. Раз никаких ваших денег на ваших счетах в Банке нет, то, соответственно, и украсть из Банка именно у вас их не могли. И это обязанность банка разбираться с полицией, почему это произошло.
Заставить Банк это сделать будет трудно, с нашими то судами, но лёгкой жизни никто и не обещал.
