Как избежать ненужных долгов по кредитным картам: Важная информация для клиентов

Кредитные карты предоставляют удобство и гибкость в управлении финансами, но при невнимательности можно столкнуться с нежелательными задолженностями. Не всегда задолженность возникает из-за расходов на карте, и в некоторых случаях клиенты могут быть неосведомленными о потенциальных долгах. В этой статье мы рассмотрим ситуации, которые могут привести к непредвиденным задолженностям по кредитным картам и как избежать их.

Скрытые риски кредитных карт:

Дополнительные условия: При оформлении дебетовых карт банк иногда предлагает клиентам оформить и кредитные карты. Это предложение может быть необязательным, но внимательно читайте условия. Некоторые кредитные карты могут быть привязаны к дополнительным услугам, таким как платное СМС-информирование или подписки на банковские сервисы.

Банковское обслуживание: Клиенты могут не замечать, что плата за банковское обслуживание списывается с кредитной карты. Это может остаться незамеченным до месяца или даже года, если условия не были внимательно изучены при заключении договора.

Погашение задолженностей: Клиенты, давая согласие на погашение задолженностей по другим счетам с той же кредитной карты, могут незаметно увеличивать долг на карте, особенно если забывают или не понимают, что деньги будут списаны с нее.

Проценты и минимальные выплаты: Важно знать, как рассчитываются проценты по задолженности и какие минимальные выплаты требуются для избежания дополнительных штрафов.

Как избежать ненужных долгов:

Внимательное изучение договора: Всегда внимательно изучайте договор с банком перед его подписанием. Обратите внимание на все условия, связанные с кредитной картой, и убедитесь, что вы понимаете, какие платежи могут быть списаны с карты.

Контроль баланса: Регулярно проверяйте баланс своей кредитной карты, чтобы убедиться, что нет непредвиденных списаний. Внимание к деталям поможет избежать нежелательных долгов.

Закрытие карты: Если вы решите закрыть кредитную карту, удостоверьтесь, что у вас нет долгов по ней. Погасите все задолженности, а затем подайте заявление в банк о расторжении договора и закрытии счета. Получите справку о закрытии, чтобы иметь доказательство в будущем.

Правильное использование кредитных карт: Используйте кредитные карты разумно и в соответствии с вашей финансовой способностью. Погашайте задолженность вовремя и избегайте превышения кредитного лимита.

Как банки наживаются на неграмотных держателях кредитных карт

Условия современных кредитных карт кажутся просто сказочными. Зайдем, к примеру, на страничку «Золотой кредитной карты» Сбербанка. В рекламе видим:

· до 50 дней пользуйтесь деньгами банка и не платите проценты;

· 1 минута на оформление;

· обслуживание 0 рублей.

Если человеку не хватило до зарплаты, допустим, 5 тысяч рублей, он спокойно может рассчитываться в магазинах своей кредиткой. После получения зарплаты он вернет деньги банку и не заплатит ни копейки. Раньше банки хотя бы взимали плату за обслуживание таких карт (около 1 500 в год). Теперь есть много разных кредиток, у которых обслуживание бесплатное.

По статистике, около 50% держателей кредитных карт пользуются ими в течение грейс-периода и не платят банкам проценты. Между тем банки несут расходы (на выпуск карточек, на зарплату сотрудникам, которые их выдают, на обслуживание счетов). Эти расходы нужно как-то компенсировать. И без прибыли ни один банк работать не хочет. На чем же зарабатывают кредиторы?

Как зарабатывают банки на держателях кредитных картах

А кредитные карты устроены хитро. Первые 50 (или 100) дней человек не должен платить за пользование деньгами проценты. Но если не вернуть деньги в течение этого срока, то проценты будут начислены на всю сумму, начиная с первого дня пользования заемными средствами.

Причем проценты по кредитным картам существенно выше, чем по обычному потребительскому кредиту. По кредиткам банки берут около 26-30% годовых, по потребкредитам — 15-16%. Жителям сибирского райцентра, конечно, не под силу будет вернуть банку 100 тысяч рублей за 2-3 месяца. И они однозначно «попадут» на повышенные проценты.

Есть у кредиток и еще один нюанс: снятие наличных в число льготных операций, как правило, не входит. Процент за пользование обналиченными деньгами начисляется с первого дня. Некоторые банки устанавливают «драконовские проценты» за пользование наличными — до 50% годовых. Эти условия обычно не указываются в рекламе, где описываются «преимущества продукта». Они изложены в отдельных вкладках «Тарифы» и т. п.

А многие люди из глубинки до сих пор пользуются банковскими картами так: дошли до ближайшего банкомата, сняли наличные и рассчитались с продавцом привычными им деньгами. Оплачивала женщина установку окон безналичным способом или наличными, я выяснять не стал. Если честно, то я не знаю, будет платить ее муж банку кредит по ставке 30 или по ставке 50% годовых. Когда все уже произошло, поздно вдаваться в такие подробности. Так, чего доброго, немолодых людей можно сильно расстроить и до инфаркта довести.

Итак, половина держателей кредиток пользуются заемными средствами в течение грейс-периода и не платят банку ничего. Но зато финансисты получают неплохую прибыль со второй части клиентов. Этих людей можно назвать финансово неграмотными. Большинство из них, если честно, предпенсионного или пенсионного возраста. Живут такие люди в отдаленных поселках и получают небольшую зарплату.

Банки предлагают своим клиентам очень широкую линейку продуктов. Если оформишь потребкредит, будет тебе одна ставка, кредитную карту — другая. Снимешь с кредитки наличные — ставка еще изменится. Есть такие кредитки, где снятие наличных входит в число льготных операций, есть — где не входит. Есть кредитки с «честным грейсом», есть с «нечестным». Есть предложения, где указана процентная ставка в интервале от «23,9 до 32,9%». Есть, где указано просто «от 11,99% годовых» (до скольки — неизвестно). Есть банки, которые берут вознаграждение за пользование деньгами в процентах. Есть такие, которые не начисляют проценты, а берут фиксированную комиссию за каждый день пользования картой.

Во всем этом многообразии предложений немолодым людям разобраться непросто. Поход в банк они описывают одной фразой — «взять кредит». Для них важно: утром не было денег по замену окон, после обеда они появились. А какой там будет процент? Вот дали тебе график платежей — по нему и плати.

Однако, у нас возникают серьезные сомнения по поводу бесплатных банковских продуктов. Факт в том, что банки, предлагая условно бесплатные продукты, имеют четкий план, кто и сколько будет платить за них. Это часть их бизнес-стратегии, которая, возможно, не всегда афишируется официально. Финансовые учреждения зарабатывают на финансово неграмотных гражданах, и это требует внимательного анализа и осознания со стороны клиентов.

Для людей, которым трудно разобраться в сложных финансовых механизмах, мы предлагаем следующий совет: прежде чем оформлять кредиты или другие финансовые продукты, обсудите свои планы с близкими родственниками или друзьями. Они могут помочь вам более детально изучить все условия займа и найти более выгодные варианты. Ведь, возможно, где-то существует предложение, которое лучше соответствует вашим потребностям и финансовым возможностям.

Сегодняшний мир финансов и кредитов может быть сложным и запутанным, но с советами и поддержкой близких, вы сможете принимать более информированные решения и избегать потенциальных финансовых неприятностей.

Кредитные карты предоставляют множество преимуществ, но также могут скрывать риски, связанные с ненужными задолженностями. Внимательное изучение условий договора и регулярный мониторинг счета могут помочь избежать нежелательных финансовых обязательств. Соблюдение осторожности при использовании кредитных карт делает управление финансами более прозрачным и предсказуемым.