Оплата комиссий, предусмотренных кредитным договором. Законно ли это?

Оплата комиссий, предусмотренных кредитным договором. Законно ли это?

Все мы, до последнего времени часто пользовались услугами банков – кредиторов, назойливо обращавших наше внимание на предложения типа, «Берешь сейчас, а платишь потом». Но как всегда эпоха потребления имеет свои временные границы, и сейчас, когда мы находимся в состоянии кризиса, многие начинают осознавать, что не могут не только возвратить займы, но и просто платить по своим счетам. Это связывают с резким падением курса национальной валюты – рубля. Все это, люди старшего поколения уже переживали в 90-е годы прошлого века. Да и в кризис 2008 года тоже.

Обращаясь к заключенному кредитному договору, заемщику-потребителю не всегда возможно достоверно осознать его условия и последствия, которые в нем содержатся. Так, при прочтении любого договора, мы видим сумму выдаваемого кредита, процентную ставку и прочие выплаты Банку в виде комиссий. При этом некоторые банки прямо указывают наименование комиссий и процентное соотношение к сумме кредита в процентах, не указывая точных сумм, а большинство из нас не имеют возможности при заключении договора подсчитать с достоверной точностью суммы этих комиссий, а тем более знать о незаконности включения подобных условий в договор. Эти условия наиболее благоприятные для банка. Включение банком таких условий в договор приводит к ущемлению прав и законных интересов заемщика (потребителя).

Большинство комиссий, содержащиеся в условиях договора, незаконны и признаются таковыми судами на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности». Этот закон не предусматривает такие комиссии в качестве законных.

Наиболее типичными комиссиями, включаемые банками в кредитный договор с гражданами являются:

-Комиссия за выдачу и сопровождение кредита (за открытие и ведение карточного счета при выдаче кредита),

-Комиссия за ведение ссудного счета,

-Комиссия за обслуживание текущего банковского счета, открываемого банком для перечисления на него суммы кредита (за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита), комиссия за ведение карточного счета,

-Комиссия за подключение к программе страхования, комиссия за заключение с заемщиком-потребителем договора личного страхования на период действия кредитного договора.

-Комиссия за досрочное погашение кредита или его части (в некоторых договорах она названа неустойкой).

Иногда суммы, требуемые банком с заемщика в уплату перечисленных комиссий, являются значительными и могут составить до 10 – 15 % от суммы выданного кредита. Между тем, в соответствии со статьями 809 и 819 ГК плата за пользование суммой кредита выражается в процентах, уплачиваемых заёмщиком кредитору, поэтому установление в договоре отдельного вознаграждения (комиссии) за обслуживание кредита не допускается. В этой связи соответствующие условия кредитного договора не могут считаться соответствующими закону.

Об этом указывает и статья 29 ФЗ РФ No 395-1 «О банках и банковской деятельности», которая запрещает банкам устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, прямо предусмотренных федеральным законом.

Более того никаких дополнительных услуг банком не оказывается и перечисленные комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Следовательно, подобные условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита, являются недействительными, противоречащие как положениям Гражданского кодекса РФ, так и Закона «О защите прав потребителей».

Незаконными, ущемляющими права и законные интересы заемщика-потребителя, признаются также следующие условия кредитного договора:

-Условие, запрещающее заемщику в течение срока кредитного договора получить кредиты

в иных кредитных организациях, предоставлять поручительство третьим лицам без письменного согласования банка.

-Условие кредитного договора, в соответствии с которым он может быть изменен банком в одностороннем порядке, путем направления соответствующего уведомления заемщику.

Банки, предоставившие кредит в рублях, предусматривают в договоре кредитования право на изменение ставки по кредиту в одностороннем порядке. И если при стабильной годовой инфляции в размере 8,25%, у кредитора не имеется оснований пересмотреть ставку, то в период девальвации валюты, в которой выдан кредит, заемщик от повышения ставки не застрахован.