Ужасная ошибка при досрочном погашении кредита.

Досрочное погашение кредита, частично или полностью. Зачем делать досрочное погашение? Что сделать до того, как начать погашать кредит досрочно? Как оформить досрочное погашение? И главное, как избежать распространенной ошибки при досрочном погашении? Обо всем я расскажу далее.

Во-первых, вам точно выгоднее погасить или хотя бы частично погасить кредит как можно раньше. Тогда вы не платите за пользование деньгами банка. Положить свободные деньги на депозит менее выгодно, чем заплатить досрочно. Проценты по депозиту всегда меньше, чем процент по кредиту, даже сейчас. Конечно, бывают исключения, когда очень высокая инфляция, когда выгоднее отложить

все платежи на потом, но в общем это скорее исключение. Во-вторых, исходя из условий кредитного договора, вы можете принять решение, что сделать за счет досрочного частичного погашения. Снизить ежемесячный платеж, и тогда легче будет вам в дальнейшем оплачивать кредит.

Или второй вариант, снизить число оставшихся платежей. То есть у вас снизится срок, на какой вы берете кредит. Последние платежи вы уже заплатили. И еще важный момент. Можете получить часть страховки за оставшееся время. То есть у вас сократилось время платежа и за эту часть вы получаете часть страховки. Если конечно эта страховка не была жульнически оформлена, как коллективная. Теперь еще посмотрим на один очень важный момент.

Вот скажем, вы получили какие-то деньги, там премия, кто-то вам вернул долг, ну в общем свалились вам какие-то деньги. Что вам делать с этими деньгами? Я все-таки вам рекомендую подумать, чтобы создать вам финансовую подушку безопасности. Если у вас такой подушки нет, возможно даже это важнее создать подушку, чем частично погасить кредит. Давайте подумаем, если вам еще платить несколько лет по кредиту, или даже может несколько десятков лет, а у вас появились какие-то деньги, то что вам важнее?

чуть-чуть уменьшить срок кредита на несколько месяцев или, если вы потеряете работу, у вас будет финансовая подушка безопасности на то время, пока вы не трудоустроитесь.

Конечно, закон сейчас разрешает и пакетичному заёмщику, и обычному заёмщику в ряде случаев с очень серьёзными оговорками получать кредитные каникулы. То есть тот срок, когда вы не платите по кредиту, так сказать, он платный, но все платежи будут отсрочены. Но важно понимать, что всё-таки пока вы будете бегать по банку, по организациям, по каким-то, собирать все необходимые документы для получения кредитных каникул, срок будет идти. Лучше, если вы будете оплачивать всё и, наконец, вам могут просто отказать

в оформлении кредитных каникул, поэтому финансовая подушка это очень важный момент. А в случае потечных кредитных каникул они даются только один раз, и это по существу ничего не меняет, все равно нужно иметь финансовую подушку. Поэтому я считаю, что гасить кредит досрочно, конечно стоит, но только после того, как у вас будет сформирована финансовая подушка безопасности. Какой размер должен быть у финансовой подушки? Ну в принципе лишних денег ведь не бывает.

Вот соображением какого размера должна быть финансовая подушка я делюсь в своей книге «Разумному заемщику». В этой книге более 500 ответов на вопросы по кредитам. Итак, возвращаемся к ситуации погасить кредит досрочно, частично или полностью. Предположим, что деньги для вот этого погашения у вас уже есть. Они лежат на счете в банке кредиторий или в любом другом или хранятся наличными. Сначала надо посчитать дату ближайшего досрочного погашения.

Читаем договор и находим, что уведомить кредитора об этом надо не менее чем за 30 дней. Я взял наихудшие условия, 30 дней это максимальный срок. Если у вас не 30, а например 15 дней в договоре, то в дальнейших расчетах просто используйте это число. Итак, если ближайший платеж по графику в пределах 30 дней, то значит вы должны будете оплатить еще один взнос и лишь после этого гасить кредит окончательно.

Возможно, банк согласится закрыть кредит при ближайшем погашении, но он не обязан этого делать. Заставить банк поступить по-вашему нельзя. Закон четко определяет, что срок уведомления не более 30 дней, но может быть и менее, если это указано в договоре. Поэтому важно прочитать договор. Теперь вы представляете, какие платежи и в какие сроки вам совершать. Но пока вы не знаете точную сумму для окончательного закрытия кредита.

Поэтому направьте кредитуру уведомления о досрочном погашении. Лучше написать его по форме, установленной банком, и заполнив непосредственно в офисе, отдать в руки сотрудникам, взяв с них подпись с датой на копию уведомления.

Кредитор обязан в течение 5 дней, а может сразу при вас, произвести расчет, сколько именно вы должны заплатить. Дальше осталось сделать платежи в оговоренные сроки и не забыть про маленькие банковские хитрости при перечислении средств из банка в банк или даже внутри банка, из-за которых платеж может не успеть пройти вовремя, и о которых я кстати тоже пишу в своей книге «Разумному заемщику».

Самый простой способ оформить досрочное или частичное досрочное погашение кредита в интернет или мобильном банке банка. У них есть специальный калькулятор, который позволяет рассчитать досрочное погашение и даже кнопка осуществить платеж. Тогда все в принципе упрощается. У многих возникает вопрос, а что нельзя просто перечислить банку деньги на погашение без всей этой мороги, скажем перечислить

еще два платежа очередных или даже перечислить все деньги, которые можно погасить весь кредит. Здесь очень важно понимать, просто так забросить деньги на счет в банк и думать, что автоматически произойдет досрочное частичное или полное погашение кредита неверно. Банк будет рассматривать такие деньги, которые к нему пришли без уведомления о досрочном погашении, как беспроцентный вклад для погашения кредита по графику.

То есть он будет ежемесячно списывать оттуда деньги, но гасить вперед он не будет, пока вы не напишете специальное заявление. Требуется личная явка в офис с оформлением указанных выше документов или использование мобильного приложения банка с выбором функций досрочное, полное или частичное погашение кредита.

Если вы не соблюдаете все правила чётко, то даже в суде окажетесь виноваты, а банк вам не зачтёт погашение кредита досрочно. Деньги просто повиснут на счёте, банк будет их списывать по графику платежей, а в итоге этих средств всё равно не хватит, потому что проценты набегут. И вы окажетесь ещё в должниках. То есть представьте вообще ситуацию, которая в реальности уже случалась многократно.

Люди отправляют денег достаточно, чтобы погасить весь кредит, а потом спустя пару-тройку лет узнают, что они оказываются в должниках. То есть ситуация довольно сложная с досрочным погашением, но все-таки управляемая, но в этом надо разбираться.