Девальвация рубля? Зачем банки заманивают Вас высокими процентами по вкладам.

Здравствуйте Господа!

Наверняка вы уже заметили, что в средствах массовой информации по телевизору, в ютубе и телеграмме идёт массированная реклама банковских депозитных кладов.

Даже ваши любимые блогеры зачастили говорить о выгодности банковских кладов и дают соответствующую рекламу.

И в связи совсем этим активно начали появляться мысли у аудитории и ютуба, что таким образом финансовые власти сейчас пытаются сбить инфляцию и ускорить

дедолларизацию. Появилось также мнение, что этот процесс загона людей в банковские вклады можно считать явным предвестником банковского кризиса и мощной девальвации рубля.

Действительно, комментариев с подобными мыслями было много. И так суть ситуации и входные данные. Это необходимо, чтобы появилась логика и выводы стали аргументированы.

Так вот, ситуацию именно по банковским вкладам очень неплохо описал Герман Греф.

Действительно, совсем недавно известные банкиры Греф и Костин, довольно-таки активно прорекламировали банковские вклады собственных банков. И, в частности, Герман Греф заявил, цитата, «Исторически я не помню за последние 30 лет такую ситуацию, когда была бы такая большая разница между текущей инфляцией и доходами, которые люди получают по депозитам». Это не очень здоровая ситуация с точки зрения бизнеса. Тяжело развивать бизнес в этих условиях, но с точки зрения людей, которые держат деньги на вкладах, это уникально выгодная ситуация». Конец цитаты.

Известно, что сейчас многие банки уже предлагают проценты по своим вкладам более 18%, и в рекламе такие цифры звучат. Это действительно много, такого не было давно.

Эти высокие процентные ставки реально обгоняют официальную инфляцию.

В России инфляция растет, 8,3% последнее значение– это майская инфляция, сейчас уже выше. Конкретно за неделю с 25 июня по 1 июля, по данным Росстата индекс потребительских цен вырос на 0,66%. Это довольно немаленький недельный темп прироста. Учитывая значения предыдущих периодов, в годовом выражении инфляция в июле явно будет иметь двузначную цифру, то есть больше 10% годовых. И, похоже, продолжит расти. Кстати, заметный вклад в рост инфляции сейчас

внесла индексация некоторых тарифов ЖКХ, лихо растет в цене бензин, некоторые продукты питания и строй-материалы тоже показывают неприятную тенденцию к

удорожанию. Вы сами все это видите в магазинах, и наверняка многие из вас не очень-то и верят официальным данным от Росстата, полагая, что реальная инфляция заметна

выше. Это подтверждает и показатель инфляционных ожиданий, который делают по опросу населения. На практике, а конкретно, Ваша личная инфляция может заметно отличаться от официальных данных. Это зависит от структуры ваших личных расходов. Очевидно, что на первый взгляд 10% инфляции или даже выше 12%, например, это заметно ниже предлагаемых банками процентов по банковским вкладам.

Сейчас несложно найти вклады с процентами в районе 17-18%, но иногда с хитрыми условиями. Тем не менее, это факт. То есть, действительно, Греф не врал, создалась

прекрасная уникальная ситуация, при которой можно просто держать деньги на банковском вкладе и обгонять инфляцию, богатеть, потому что будет повышаться покупательная способность ваших денег, хранимых на этих банковских депозитах.

К тому же суммы на вкладах застрахованы, до известного предела, и при желании, если относительно состоятельный человек, можно разложить свои рубли по разным банкам, по разным вкладам, и в каждом будет страховка на эту сумму. Ну чем не красота. Так что же здесь не так? На первый взгляд получается, что в банках сидят дураки, потому что они готовы платить людям в виде процентов заметно больше, чем растут цены в стране, то есть заметно выше инфляции. Странные ребята, раньше они такого не делали, и в этом замечены не были. И в интернете, и в соцсетях сразу заговорили о том,

что так, как ЦБ сейчас не может справиться с инфляцией вот уже несколько месяцев, то он либо попросил, либо заставил банки предложить людям такие процентные ставки по банковским вкладам, чтобы люди не смогли отказать собственной жадности и понесли свои деньги в банк. А нужно это типа для того, чтобы забрать из финансовой

системы лишние деньги, чтобы они не шли на покупку товаров, то есть для того, чтобы инфляция наконец-то уже притормозилась. Ну, вроде логика и в этом присутствует.

Кстати, интересно, если среди вас кто-то, кто считает так же, пишите об этом в комментариях. Точнее, ее развили некоторые блогеры. Они сказали, что раз уж банки под давлением финансовых властей сейчас массово и активно осуществляют такие

невыгодные для себя операции, то скоро все это дело посыпется.

Банки начнут уходить в минус и в России образуется новой финансовой кризис, то есть очередной полный «армагедец». Пора продавать любимый из Сбербанк. Ну, тоже вроде логика в этом есть. Действительно, если массово и в большом объеме совершать

невыгодные для банка операции, то конец этого банка не заставит себя ждать.

А значит все, сушите весла, мы тонем, но это все привычная риторика профессиональных «армагедонщиков» из ютуба. Которые уже наловчились извращать нормальную логику в сторону обязательного скорого кризиса, «трендеца», дефолта и так далее. Они это делают для привлечения к себе внимание со стороны

безграмотных и эмоциональных граждан. Именно поэтому каналы «армагедонщиков» набирают много просмотров и подписчиков, людям нравится бояться и отключать мозги на эмоциях. Основой признак типа надвигающегося Армагеддона – это

действия финансовых властей, которые типа заставили банки привлекать высокими процентными ставками население даже в ущерб себе. То есть минус. Что по выше приведенной логике обязательно ведет к коллапсу банковской системы, и как следствие всей экономики России. Но вы же не думаете, что в банках сидят дураки? В банках сидят люди, которые умеют считать и зарабатывать и на толпе в том числе.

А теперь следите за правильной логикой и нюансами. Банк понимает, что инфляция растет. К тому же ситуации с ростом заработных плат явно развивается

в пользу дальнейшего роста инфляции. Индексация тарифов в ЖКХ и так далее, в общем, про-инфляционных факторов сейчас хватает. Специалисты банка это понимают прекрасно. Они также понимают, что под давлением растущей инфляции ЦБРФ просто вынужден будет поднимать ключевую ставку и дальше. Следовательно, сегодняшние банковские предложения по вкладам окажутся уже не такими щедрыми, как многим

кажется сейчас. Проще говоря, имеется вероятность того, что текущие ставки по банковским депозитам сейчас не максимальны в этом году. И поэтому банки стараются взять деньги сейчас, пока они еще не вынуждены поднять свои предложения по вкладам выше. Кстати, конечно, никто в банке не заставляет это делать со стороны финансовых властей, они вынуждены это делать из-за растущей стоимости денег на кредитном рынке и растущей банковской конкуренции. Это довольно очевидно.

Так, а что же с разницей между инфляцией? Например, 11% возьмем от значения и величину процентов по банковским вкладам, например, 17%.

Так вот, а к примеру, банк берет деньги у населения под 17%. И выдаёт кредит, например, под 23%. В реальности ставки некоторых действующих сейчас кредитов

еще выше. То есть банк зарабатывает и зарабатывает неплохо, потому что желающих сейчас взять кредиты до сих пор еще полно. Совсем недавно Эльвира Набиуллина говорила о том, что в стране рынок кредитований сильно перегрет и пора его охладить.

Причем одной из задач повышения той самой ключевой ставки она называла уменьшение кредитной активности населения. Кредиты в основном выдаются на сроки

в среднем год и более, если речь идет о потребительском кредитовании. То есть даже если ключевая ставка через несколько месяцев начнет снижаться, все эти кредитные ставки будут снижаться вместе с ней, то банк продолжит зарабатывать фиксированную прибыль на том кредите, который он выдал сегодня по фиксированной ставке.

Получается, что банки заинтересованы сейчас деньгах, которые они с удовольствием дадут людям в кредит. Поэтому среди банков растет конкуренция на рынке привлечения денег через банковские депозиты. К тому же сравнительно недавно произошло еще одно важное событие, которое заставило банки активнее привлекать

деньги от населения. А именно был повышен лимит перевода без комиссий собственных денежных средств по номеру телефона. 30 миллионов в месяц этот лимит – это по сути безлимит для подавляющего большинства населения России. Так вот, теперь народ спокойно и практически мгновенно без комиссии переводит свою зарплату в любой другой банк, где условия по вкладам и обслуживанию кажутся ему лучше. Пропала так называемая зарплатная привязка, и люди этим пользуются.

Банком это не нравится. Следовательно, еще сильнее возросла конкуренция среди

банков за клиентские деньги, за удержание денег в рамках экосистемы конкретного банка. Получается, что еще и по этой причине банки активизировались и усилили рекламу всех своих услуг. Далее, кроме всего прочего, вся эта повышенная банковская

конкуренция совпала по времени с активным этапом развития сервиса «фин.услуги».

Этот сервис с удовольствием помогает банкам рекламировать и продавать их услуги в особенности депозитных вкладов. «фин.услуги» действуют мощно и эффективно. По сути, уже были куплены, и привлечены к этому процессу практически все инвестиционные и финансовые блогеры, это очевидно. Даже у блогеров с совершенно с другой тематикой тоже уже выходит реклама банковских вкладов, открываемых через «фин.услуги». Схема там очень простая, при реферальной ссылке заботливо оставленной блогерам, подписчикам дается некая небольшая выгода при открытии вклада. Блогер при этом тоже зарабатывает комиссионные за привлечения клиента.

И тут все зависит от совести этого блогера или эксперта. Есть, которые активно продвигают банковские вклады, чтобы побольше заработать комиссионных на своей аудитории. Есть блогеры, которые типа как бы ненавязчиво дают эту рекламу, как бы оставляя выбор на совести самого подписчика. Таким образом зачастую используются приемы хитрой, скрытой рекламы. При этом практически все эти блогеры не рассказывают про риски. Хотя риска в действительности немного, но много особенностей про которые тоже стараются умолчать.

Но вот что точно не рассказывают ваши любимые блогеры, так это смысл для подписчиков открывать такой вклад. Ну или вообще банковские вклады. А смысл есть далеко не во всех случаях. У пенсионеров одна ситуация, риски, у молодежи другой

резон и смысл нести деньги в банк. Инвестор вообще должен обращать внимание на другие параметры условий банковского вклада. Разным людям могут понадобиться разные вклады. И многим они не нужны вообще. Но они этого не понимают и зачастую просто ведутся на рекламу прямую и скрытую. Получается, что одной из причин создания дикого ажиотажа вокруг банковских вкладов, кроме всего прочего, является желание ваших любимых блогеров заработать на своей аудитории больше денег в виде комиссионных.

А что же ФЗ? Конкретная цифра доходности вкладов на 5 июля 24 года, средняя ставка по вкладам от 100 тысяч рублей сроком на три месяца составляет 15,4% годовых.

Это средняя доходность, максимальная немного выше 18%. Это выборка по 50 топ банков. Так вот, ФЗ это облигация федерального займа, то есть по сути государство берет в долг у населения и дает за это доходность немного ниже по сравнению с лучшими банковскими предложениями. Ну то есть какая-то степень альтернативы банковским вкладам. Но покупая ФЗ с датой погашения через несколько лет, вы

можете для себя зафиксировать тоже аномально высокую среднюю доходность к погашению на много лет вперед.

Если покупать довольно длинные выпуски облигаций, то таким образом удастся зафиксировать доходность к погашению примерно 15,5% на сроке более 10 лет, с банковскими вкладами такого не получится сделать. По банковским вкладам, примерно после полугода или после 12 месяцев процентные ставки начинают снижаться. А в случае с ФЗ они фиксируются на долгие годы. Гарантии сохранения средств при покупке ФЗ еще весомее, государство гарантирует причем всю сумму. Но стоит отметить, что по ФЗ полно своих нюансов, которые нужно знать и понимать.

Кстати, есть еще один интересный нюанс и по банковским

вкладам. И при инвестировании в ФЗ возникают налоги. Это тоже надо понимать, ведь они снижают общую доходность вложений. Не сильно, но снижают.

А курс доллара скажете Вы. Есть такое мнение, что типа все те же финансы власти России создают условия для активного привлечения населения в банковские

вклады с целью отвлечения внимания от доллара для дальнейшего укрепления рубля, чтобы потом резко замутить девальвацию. Многие еще здесь добавляют такую фразу, чтобы снова «кинуть население на деньги». Но это как раз-то добавляют либо «армагедонщики», либо уже испугавшиеся малограмотные их подписчики.

Резкая девальвация властям точно не нужна. Курс доллара несколько выше текущего, например, на 3-5 рубля, конечно же благотворно скажется на бюджете страны. А вот именно девальвации рубля, то есть рост курса доллара там на 20-30 рублей, точно ни к чему хорошему не приведет Любая резкая девальвация национальной валюты это разбалансировка финансовой системы. Дезориентация импортеров, экспортеров и населения. В некоторых случаях такие процессоры могут стать неуправляемыми, поэтому их стараются избежать абсолютно все финансовые власти любых стран.

Наши финансовые власти вроде не были замечены в откровенно разрушительных действиях, не все шаги финансовых властей население одобряет, но надо отдать

должное. В условиях мощного, беспрецедентного, санкционного шока финансовой

системы страна пока держится в относительно устойчивом состоянии. Это факт.

Несколько слов про банковский кризис. Здесь немного сложнее ситуация.

Банковский кризис не может произойти по причине того, что банки

под давлением ЦБ или других финансовых властей раздают высокие проценты по банковским кладам типа в ущерб себе. Банки зарабатывают, причем конкретно сейчас, вот пока еще потребительский бум не рассосался, зарабатывают очень неплохо.

Спрос на кредиты находится на высоком уровне. Но если банки умудрятся раздать слишком много необеспеченных или плохо обеспеченных кредитов населению по высоким процентным ставкам, то могут настать сложные времена и для банков тоже.

Ведь не секрет, что сейчас уровень закредитованности населения растет очень быстрыми темпами. При этом не все заемщики в состоянии правильно оценить

свою будущую платежеспособность и соответствующие риски ее изменения.

Так что в этом смысле мы действительно движемся в сторону банковского кризиса.

Однако ситуация все еще пока далека от критической. Некоторые проблемы с заемщиками у банков, конечно, возникнут, но мощные кризисные явления до сих пор пока не просматриваются.

И если в ближайшие месяцы кредитная активность населения действительно пойдет на спад, чего и добиваются финансовые власти, то к банковскому кризису мы так и не приблизимся.

Но здесь надо быть осторожней с прогнозами, так как сейчас в экономике России уже происходят нехорошие процессы. Именно об этом нам сигнализирует высокая растущая инфляция, высокая растущая ключевая ставка и практически уже принятая донастройка налоговой системы, которая оказывается (ну надо же) произошла по инициативе бизнеса и населения. В экономике, у которой нет проблем, такие вещи вдруг не происходят.