26 февраля президент России подписал закон, который дает право устанавливать самозапрет на получение кредита. Что это означает и можно ли оформить такой запрет уже сейчас?
В этой статье вы узнаете:
1. Что такое самозапрет на кредиты
2. Как работает самозапрет на кредиты
3. Как оформить самозапрет на кредиты
4. Как снять самозапрет на кредиты
С 1 марта 2025 года россияне смогут устанавливать самозапрет на получение потребительских кредитов и займов. Соответствующий закон был подписан 26 февраля. Важно отметить, что запрет не распространяется на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты с государственной поддержкой. Официальная публикация документа состоялась на портале правовой информации.
Мошеннические операции с банковскими счетами россиян продолжают расти
В 2022 году объем несанкционированных операций по переводу денег со счетов клиентов российских банков достиг рекордной отметки – более 14 миллиардов рублей, сообщает Центробанк. Половина этих случаев связана с методами социальной инженерии, когда люди сами передают злоумышленникам свои банковские данные или совершают переводы под влиянием обмана.
В 2023 году ситуация ухудшилась: количество подобных операций увеличилось на 11,48%. Это произошло на фоне общего роста объема денежных переводов с использованием банковских карт – он вырос на 10,54%, составив 136,4 триллиона рублей, отмечает Банк России.
Однако благодаря внедрению новых процедур защиты (антифрод-систем) банкам удалось предотвратить значительное число попыток хищений. Так, за прошедший год было заблокировано свыше 34 миллионов подозрительных транзакций на сумму около 5,8 триллионов рублей.
Что такое самозапрет на кредиты?
Самозапрет на кредитование — это инструмент, который позволяет клиенту банка защитить себя от несанкционированного оформления кредитов. По запросу клиента банк может наложить ограничения на определенные виды финансовых операций, включая выдачу кредитов. Кроме того, самозапрет может быть установлен не только на кредитование, но и на другие банковские услуги, такие как переводы денежных средств.
Клиент также имеет возможность задать конкретные условия для таких ограничений, например, установить максимальную сумму для одного перевода или определить временные рамки действия запрета. Эта мера помогает обезопасить средства клиента и минимизировать риски использования его данных злоумышленниками.
Работа над законопроектом стартовала еще в 2022 году.
Новый этап защиты заемщиков: от инициативы Центробанка до закона
В июне 2022 года Центральный банк РФ выпустил указание, обязывающее банки предоставить своим клиентам возможность самостоятельно устанавливать запреты на проведение онлайн-операций и регулировать их параметры начиная с 1 октября того же года.
Спустя полгода, в январе 2023-го, регулятор предложил изменения в федеральные законы "О кредитных историях" и "О потребительском кредите", предусматривающие введение единого запрета на кредитные операции для всех финансовых учреждений.
В апреле 2023 года соответствующий законопроект поступил на рассмотрение Государственной Думы.
К августу 2023 года правительство поддержало инициативу по введению механизма самоограничения для граждан при получении займов.
20 февраля 2024 года Государственная Дума утвердила законопроект о возможности заемщика самостоятельно вводить запрет на оформление новых кредитов.
На следующий день, 21 февраля, этот документ получил одобрение Совета Федерации.
26 февраля 2024 года закон подписал Президент Российской Федерации. Планируется, что он вступит в силу с 1 марта 2025 года. До этой даты продолжит действовать ранее выпущенное указание Центрального банка.
Для чего нужен самозапрет на кредиты
Как новый закон защитит граждан от мошенничества?
Директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров уверен, что предлагаемая мера поможет обезопасить наиболее уязвимые категории населения, такие как пожилые люди, от влияния мошенников.
Кроме того, это коснется тех, кто пренебрегает правилами цифровой гигиены – игнорирует советы банков по защите своих данных, посещает подозрительные сайты и оставляет там личную информацию. По мнению адвоката, члена комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России, эта инициатива также окажет поддержку людям с определенными психическими расстройствами, такими как шопоголизм, когда они становятся особенно подвержены рекламному воздействию.
Главное преимущество нового закона заключается в возможности блокировать некоторые операции на межбанковском уровне. В настоящий момент такой механизм отсутствует, а значит, ограничения, наложенные одним банком, не распространяются на остальные финансовые учреждения. Это особенно важно, учитывая, что микрофинансовые организации остаются одной из главных проблемных зон в сфере недобросовестного кредитования, подчеркивает юрист.
Национальный бюро кредитных историй также поддерживает инициативу разработки законопроекта о "самозапрете". Заемщикам необходимо предоставить возможность самостоятельной защиты от преступных действий, однако успех этой меры зависит от точности формулировок, которые утвердят законодатели.
Как работает самозапрет на кредиты
Самозапрет на кредиты: новые правила защиты граждан
Теперь граждане смогут устанавливать и снимать самозапрет на получение кредитов совершенно бесплатно и без ограничений по количеству раз. Все действия по установке или снятию самозапрета будут отражены в кредитной истории человека. Это означает, что перед принятием решения о выдаче кредита финансовые организации обязаны проверять наличие таких ограничений у потенциальных заемщиков.
Если гражданин установил самозапрет, то кредиторы обязаны отказать ему в предоставлении займа. Более того, если договор был заключен вопреки запрету, финансовое учреждение не имеет права требовать от заемщика выполнения его условий.
Центральный Банк уточнил, что можно выбирать различные параметры для установки самозапрета:По типу кредитора: будь то банк или микрофинансовая организация (МФО).По способу обращения за кредитом: в офисах финансовых учреждений либо исключительно через дистанционные сервисы.
Тем не менее, стоит отметить, что ограничить себя в получении автокредита или ипотеки невозможно, согласно указаниям Центрального Банка.
Как оформить самозапрет на кредиты
Чтобы защитить себя от нежелательных займов, вы можете воспользоваться услугой самозапрета. На данный момент оформление возможно только при личном визите в банк или микрофинансовую организацию (МФО).
Вот пошаговая инструкция:
Посетите отделение банка или МФО. Вам потребуется лично явиться в ближайшее отделение финансового учреждения, где вы хотите установить самозапрет.
Заполните заявление. Сотрудник банка или МФО предоставит вам специальную форму заявления, которую нужно заполнить. В заявлении укажите свои личные данные и выбранные условия запрета (например, тип кредитора или способ получения кредита).
Подайте заявление во всех необходимых учреждениях. Если у вас есть открытые счета в разных банках или МФО, придется подать заявление в каждое из этих учреждений отдельно. Запросите формы заявлений в каждом из них и заполните их.
После этого ваши данные будут внесены в вашу кредитную историю, и кредитные организации будут обязаны учитывать установленный вами запрет при рассмотрении заявок на кредиты.
Оформление самозапрета через портал «Госуслуги» и МФЦ
С 1 марта 2025 года процесс оформления самозапрета станет проще благодаря использованию портала «Госуслуги» и многофункциональных центров (МФЦ):
Подача заявления через «Госуслуги»: Вы сможете подать заявление онлайн через портал «Госуслуги», вне зависимости от вашего текущего местоположения. Для этого потребуется прикрепить данные своего СНИЛС.
Обращение в МФЦ: Также будет доступна возможность личного визита в любое отделение МФЦ, где вам помогут оформить заявление. Опять же, место вашего проживания или пребывания не играет роли.
Отображение информации в кредитной истории: Установленные ограничения будут зафиксированы в вашей кредитной истории (КИ). Банки и другие финансовые организации обязаны проверять эту информацию перед выдачей кредита, поэтому при наличии самозапрета они не смогут одобрить займ.
Обновление кредитной истории: Обновление данных в кредитной истории произойдет в течение трех рабочих дней после подачи заявления.
Начало работы сервисов: Возможность подачи заявки через портал «Госуслуги» откроется с 1 марта 2025 года. А вот в отделениях МФЦ прием заявлений начнется не ранее 1 сентября 2025 года.
Как снять самозапрет на кредиты
Для снятия установленного самозапрета на кредиты используется тот же метод, что и для его установки. Однако снятие ограничения возможно только спустя два дня после его введения. Этот период, называемый «охлаждением», предусмотрен Центральным Банком для защиты клиентов от ситуаций, когда они могут отменить самозапрет под давлением мошенников.
До вступления закона в силу эффективным средством борьбы с мошенническими кредитами является регулярное отслеживание своей кредитной истории и персонального кредитного рейтинга. Национальный Бюро Кредитных Историй (НБКИ) предлагает систему «Защита от мошенничества», которая уведомляет клиентов посредством SMS обо всех новых заявках на кредиты и запросах кредитных отчетов со стороны кредиторов.
Самозапрет нельзя разблокировать?