Будьте внимательны - банки стали навязывать "независимые гарантии" при выдаче автокредитов

Опять банки хитрят и "втюхивают" гражданам ненужные услуги. Основной принцип услуги "независимой гарантии" заключается в том, что компания-гарант берет на себя обязательства по выплате кредита за заемщика в определенных ситуациях. Например, если заемщик внезапно потеряет работу или столкнется с другими жизненными трудностями, такими как серьезные проблемы со здоровьем или даже смерть, то гарант обязуется оплатить кредит за него. Это выглядит как некая подстраховка и обеспечивает банкам гарантии выплаты кредита. Но обратите внимание - это не страховка!

Недавно одному из моих клиентов была предложена так называемая "независимая гарантия", стоимость которой составляла 300 тысяч рублей. Это была дополнительная услуга, которую казалось бы, можно было бы принять или отказаться от нее. Однако, на практике, оказалось невозможным отказаться от этой услуги, даже если учитывать так называемый тридцатидневный "период охлаждения", предусмотренный законодательством для отказа от навязанных услуг. В итоге теперь для решения проблемы моим клиентам придется обращаться к финансовому уполномоченному и в суд.

Как я заметил, это новое явление: "независимая гарантия" - стало темой обсуждений на различных интернет-форумах уже во второй половине 2024 года. Некоторые заемщики признавались, что при оформлении покупки автомобиля, будучи под влиянием эмоций, просто не обратили должного внимания на все условия договора. Возникали также ситуации, когда менеджеры автосалонов убеждали покупателей в том, что заключение договора на независимую гарантию является обязательным условием для получения кредита на автомобиль. Это в свою очередь еще больше запутывало ситуацию.

Независимая гарантия, по сути, может быть сравнена с "страховкой" для банков. Третья сторона - гарант - обязуется внести несколько ежемесячных платежей по кредиту за заемщика в случае возникновения серьезных обстоятельств. Это выглядит как полезная подстраховка на случай непредвиденных жизненных ситуаций для банка, но вот для самого заемщика она может стать дополнительным финансовым бременем.

Здесь возникает логичный вопрос: почему банки вместо ясной и понятной страховой услуги предлагают сложную и многим незнакомую независимую гарантию? Основная причина в том, что от навязанной гарантии отказаться невозможно, а возврат денег за нее, как правило, не предусмотрен. Больше того, закон разрешает гаранту требовать от заемщика возврата тех средств, которые он выплатил банку. Ну вы представляете?

Заявления кредиторов о том, что гарантия является безотзывной, кажутся не совсем обоснованными. Согласно определению, безотзывность относится исключительно к невозможности изменять или отменять обязательства без согласия бенефициара. Однако это никак не должно ограничивать возможность заемщика отказаться от услуги в целом.

Если заемщик намерен вернуть часть средств за независимую гарантию, первым шагом должна стать отправка отказа от услуги в течение "периода охлаждения" в адрес предоставляющей компании. В случае отказа в возврате со стороны компании, заемщику следует обратиться с заявлением в свой банк.

Если и банк не идет навстречу и отказывает в возврате денег, лучше всего обратиться к финансовому уполномоченному, предварительно оформив претензию к банку. Если и это не принесет результатов, остается единственный путь - обращение в суд для защиты своих прав и интересов.

Автор статьи - юрист по кредитам и долгам Геннадий Ефремов. Контакты в описании профиля.