В интернет попала методичка "Т-Банка", обучающая сотрудников взыскивать долги с граждан

"Т-Банк", ранее известный как "банк Тинькофф", по случайности раскрыл в открытом доступе свой внутренний документ, представляющий собой методическое руководство по управлению кредитными задолженностями клиентов. Этот документ содержит несколько любопытных аспектов, которые проливают свет на процедуры банка по работе с задолженностями. Хамят и пугают граждан? Давайте посмотрим...

Процесс взыскания долгов, применяемый этим и многими другими финансовыми учреждениями, подразумевает множество этапов, где каждый последующий шаг осуществляется лишь тогда, когда предыдущий не дал ожидаемых результатов. Наиболее эффективными и экономически выгодными для банка признаются именно первые две стадии процесса.

Первая стадия — это досудебная работа с должниками, где задействована внутренняя служба взыскания. Эта команда специалистов занимается клиентом в течение 1-30 дней с момента возникновения просрочки. Этот этап включает в себя различные формы коммуникации с должником: регулярные звонки, отправка текстовых сообщений и бумажных писем.

Основная задача команды — попытаться убедить должника вернуться к установленному графику платежей. В некоторых случаях должникам предлагается реструктуризация долга или рефинансирование, что может облегчить их финансовую нагрузку и помочь решить возникшие проблемы с минимальными потерями.

Когда первый этап не приводит к успеху, на втором этапе процесса к работе подключаются профессиональные коллекторы. Это специализированные агентства, с которыми банк заключает агентские договоры. Дело заемщика передается им на определённый период, обычно начиная от 30 дней.

Стоит отметить, что на этой стадии сам долг не продаётся коллекторам; они лишь помогают банку в возврате задолженности. Наиболее часто для этого банк привлекает коллекторское агентство "Феникс".

Коллекторы, в отличие от сотрудников банка, применяют более настойчивые и решительные методы воздействия на должника, что увеличивает шансы на успешное возвращение долга. Могут и хамить, и угрожать. Впрочем - все такие действия являются нарушением закона.

Заключительная стадия процесса — это обращение в суд и взаимодействие с исполнительными приставами. Если досудебные меры не приносит результатов, банк прибегает к юридическому воздействию. Как правило, иск в суд подается спустя 150-180 дней с момента возникновения просрочки.

После получения судебного решения взысканием задолженности занимается судебный пристав-исполнитель. Однако на практике часто случается, что банк занимает выжидательную позицию и обращение в суд происходит только спустя несколько лет после образования долга. Это может быть связано с экономической нецелесообразностью или стратегией банка.

Подчас инициировать судебное производство может быть невыгодно для банка. Это происходит в случаях, когда сумма задолженности значительно меньше потенциальных судебных издержек и сопутствующих расходов на представительство. В таких ситуациях предпочтительным шагом может стать получение судебного приказа. Должник имеет право отменить этот приказ, подав соответствующее заявление в суд, что не делает данное решение абсолютно универсальным для банка.

Если задолженность считается небольшой, или если должник проблематичен - банк может сразу переуступить право требования задолженности коллекторам в соответствии со ст. 382 ГК РФ. То есть вышеупомянутые стадии в этом случае не работаю. Чаще всего права передаются уже упомянутому агентству "Феникс".

Более того, банк-Т иногда решает продать долг коллекторам на любом этапе процесса возврата, избегая судебных разбирательств. Это происходит, если специалисты банка считают, что судебное разбирательство не имеет перспектив, например, если должник не имеет официальных доходов или имущества.

В этом случае коллектор уже становится основным кредитором должника и требует вернуть деньги. Коллекторы обычно приобретают у банков долги граждан за небольшую сумму - в среднем 4-7 процентов от общей суммы задолженности человека перед банком. Поэтому с коллекторами часто можно выгодно договориться о полном закрытии бесперспективного долга, отдав ему 10-20 процентов. В этом случае и должник и коллектор остаются в плюсе.

Таким образом, хотя в раскрытой методичке Т-Банка нет принципиально новых сведений, иногда полезно ознакомиться с внутренними процедурами работы кредитных организаций, чтобы лучше понимать методы управления задолженностями.

Автор статьи - юрист по кредитам и долгам Геннадий Ефремов. Контакты в описании профиля.