Где хочу, там и страхую

Банки с их кредитами – это отдельная стезя и для многих это отдельный портал в ад. Как они любят придраться к потенциальному заёмщику на стадии одобрения кредита и подписания кредитного договора. Тут тебе и первоначальный взнос, и страховка для пониженной ставки по кредиту и прочие аттракционы «невиданной щедрости». Только эта «щедрость» исходит не от банка, а почему-то от заёмщика.

Особенно любят банки чтобы страховщик был из перечня одобренных банком и вообще страховал все мыслимые и не очень риски. На стадии принятия решения о предоставлении кредита многим заёмщикам приходится идти на поводу у банков. Ведь кредит могут не одобрить. Дальше как-то проще. Можно и от страховки отказаться, но получит повышенную ставку по кредиту, а можно и сменить страховщика.

Вот второй случай представляет особый интерес. Как-то был у нас с коллегами небольшой спор. Из разряда размять мозги и повысить общеюридическую грамотность. Я тогда работал в найме и у нас появился сотрудник, назовём его Артуром.

Артур присматривался к покупке нового автомобиля и у него возникла дилемма: взять авто попроще, но без всяких кредитов, либо подороже, но в кредит. В то время процентные ставки не были столь людоедскими как сейчас и потому это казалось весьма выгодной сделкой. Решили взвесить всё математически.

По кредиту – сумма основного долга, проценты по кредиту и… страховка. Тут и возник вопрос: надо чтобы страховик был одобрен банком или всё-таки нужна страховка покрывающая обозначенные банком риски. Вопрос составлял около 30% страховой премии, так что был повод подумать.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Вроде бы всё ясно, но вот однозначного ответа на вопрос нет.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. То есть вроде бы и должен быть договор страхования заключён у страховщика, который одобрен банком. Но вот указания на это в проекте кредитного договора не было. Были указаны только риски, подлежащие страхованию.

Спорили тогда около двух десятков юристов активно, громко, изобретательно. В общем, любое судебное заседание позавидует. Но тогда к единому мнению не пришли. У Артура всё решил случай: желаемое более дорогое авто отсутствовало в нужной ему комплектации и ждать надо было около полугода. Выбор стал очевиден: более простой автомобиль зато без всяких кредитов. Тем более, что в то время многие автосалоны ещё не наглели с впариванием всяких помощей на дороге и прочей дряни.

Казус вроде бы разрешился сам собой, но вот вопрос остался. Лишь недавно Верховный суд РФ при рассмотрении дела № 6-КГ25-7-К4 поставил точку в таких спорах. В Определении от 10.06.2025 чётко указано, что раз в договоре предусмотрено страхование определённых рисков, то заёмщик вправе их страховать у любого страховщика. При этом никаких штрафных и прочих санкций к заёмщику применено быть не может. Решили чётко и доходчиво. Теперь всевозможные пожелания банков пусть и остаются пожеланиями. Если требуемый риск покрыт, то это значит, что заёмщик исполнил свои обязательства по страхованию надлежащим образом.

Можно по разному относиться к банкам и их продуктам, но только необходимость в кредитах в современном мире была, есть и будет. Я сам ипотечный заёмщик и потому вынужден отслеживать вопросы, связанные с предоставлением кредитов не только как юрист, но и обычный клиент банка. Кто-то живёт без кредитов и это его сознательный выбор. Почему бы и да? Если жизненные потребности и возможности позволяют. Тут уж каждому своё.

А вы, мои дорогие читатели, пользуетесь кредитами?

Картинка взята с https://wishescards.ru/obman/banka/?utm_medium=organic&utm_source=yandexsmartcamera