Ипотека для пенсионеров. Может ли пенсионер получить кредит

Какие условия по ипотеке предоставляют банки пенсионерам. Какие документы запрашивают. До какого возраста можно оформить ипотеку и как увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита. Ответы на эти и другие вопросы в нашей статье.

Пенсионеры могут получить ипотеку, банки в этом вопросе не ставят каких-то особых ограничений. В нашей статье «как оформить ипотеку» мы рассказали про этапы получения ипотечного кредита. Данный процесс для пенсионеров не отличается, но могут быть свои нюансы, о которых мы поговорим подробнее.

Какую недвижимость может приобрести пенсионер в ипотеку

Банки не запрещают покупать пенсионерам какую-либо недвижимость. Купить можно все, на что тот или иной банк выдает ипотечные кредиты. Это может быть:

• Квартира или апартаменты на вторичном рынке
• Квартира или апартаменты в новостройке
• Загородная недвижимость (дома и участки)
• Кредит наличными под залог имеющегося жилья
• Рефинансирование действующего ипотечного кредита

Также, если говорить о квартирах в новостройках, то пенсионеры, как и все, могут приобрести недвижимости по льготным государственным программам, если выбранный объект недвижимости соответствует требованиям таковых программ.

Если у банков не возникает вопросов к объекту недвижимости, то они могут возникнуть в отношении самого потенциального заемщика. И тут есть несколько ключевых вопросов, на которые надо ответить, чтобы оценить шансы на получение ипотеки пенсионером.

1) Источники дохода пенсионера

1. Есть ряд банков, которые учитывают пенсию как единственный доход (всего около 6-7 в РФ). То есть, для этих банков необязательно наличие занятости, но главное, чтобы пенсии хватало на обеспечение кредита.

2. Большинство банков могут учитывать пенсии только как дополнительный доход, а значит требуется еще занятость с зарплатой, желательно официальная занятость.

3. Во многих банках клиенты в качестве дополнительного дохода могут учитывать доходы от сдачи имущества в аренду. Соответственно, если у пенсионера нет работы, но есть дополнительный доход в виде сдачи имущества в аренду, то это увеличивает шансы на получение ипотеки

2) Подтверждение дохода

В ряде банков действуют программы «по паспорту» или «по двум документам», когда можно подать заявку на ипотеку не предоставляя документы с работы, если она есть.

Но в том случае, если заемщиком является пенсионер, то надо понимать, что шансов на положительное решение по таким заявкам практически нет. То есть, банки крайне редко рассматривают пенсионеров с неофициальным доходом. Так что если указывать в анкете место работы, то очень желательно предоставить справку о доходах и трудовую книжку. Если есть официальное трудоустройство, то данные документы можно оформить на портале Госуслуги.

3) Соотношение дохода и ежемесячного платежа по ипотеке

В большинстве банков предельным соотношением ежемесячного платежа к доходу является коэффициент 50-60%. То есть, платеж не может превышать 50-60% от доходов.

К примеру, если ежемесячный платеж составляет 30 тыс., то необходимо для банка показать доход не менее 50-60 тыс. руб.

При этом есть банки, у которых верхняя планка еще ниже и там платеж не может превышать 40-50% от месячного дохода.

Учитывая данное правило можно примерно посчитать какой необходим ежемесячный доход исходя из размеров ежемесячного платежа.

4) Возврат потенциального заемщика

Во всех банках есть ограничения по максимальному возрасту клиентов, но предел может отличаться.

В основном встречаются банки, которые кредитуют клиентов до 65, 70 или 75 лет на момент окончания кредита. Есть пара банков, которые при определенных условиях, кредитуют до 80-85 лет, но это больше исключение, чем норма.

То есть, если клиенту сейчас уже, к примеру, 60 полных лет, и он выбирает банк, в котором предельный возраст 70 лет, то максимальный срок кредита составит 9 лет, а если выбрать банк, которые кредитуют до 75, то срок кредита можно увеличить до 14 лет.

Надо понимать ключевой момент – чем больше срок, тем меньше платеж.

Соответственно логичнее выбирать банки, в которых предельный возраст выше, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.

5) Во всех банках можно привлечь солидарного созаемщика

Основная причина добавления созаемщиков заключается в том, чтобы учитывать их доход, а значит пройти в банке на необходимую сумму кредита.

Созаемщиками могут быть не только родственники, но и друзья, коллеги, знакомые.

Ипотечное страхование

Тема ипотечного страхования весьма обширная, но здесь отметим лишь то, что если клиент молодой, то он может отказаться от страхования жизни, а банк в свою очередь просто поднимет процентную ставку по ипотеке в соответствии со своими тарифами.

При этом, если заявку на ипотеку направляет пенсионер, то банки могут выставить требование к наличию страхования как обязательное, и если клиент откажется от страховки, то банк может не выдать ипотеку.

Агентство недвижимости IDEA Estate поможем с оформление ипотеки. Ссылка