Реструктуризация кредита — что нужно знать?

В силу своего призвания и рода деятельности очень часто приходится сталкиваться с вопросами граждан в отношении такого банковского феномена как «реструктуризация кредита». По просьбам клиентов в данной статье постараемся детально разобраться, для чего она нужна, проанализируем практику применения реструктуризации банками, на основе чего сделаем выводы о плюсах и минусах такого рода «кредитного оздоровления».

Что такое реструктуризация кредита?

Для начала, полагаю, нужно определиться с понятием реструктуризации кредита. Сразу скажем, что понятие «реструктуризация» законодательно озвучено лишь в Федеральном законе от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

«реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

Как видим, понятие реструктуризации долгов гражданина, указанное в упомянутом законодательном акте, внешне похоже с сущностью применяемых банками процедур реструктуризации кредита. Прошу заметить, что целью рассматриваемого нами понятия не является восстановление платежеспособности заемщика, однако есть видимое направление к мерам по погашению задолженности по кредиту согласно плану (графику платежей). Причем план реструктуризации банками определяется самостоятельно, хотя и с согласия заемщика.

Таким образом, будем понимать, что реструктуризация кредита – это соглашение между банком и заемщиком, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию и не справляющимся с кредитной нагрузкой, об изменении условий кредитного договора в следующих пунктах:

1) в сторону увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа;
2) предоставление отсрочки уплаты основного долга и/или процентов по кредиту (кредитные каникулы);
3) списание неустойки;
4) снижении кредитной ставки.

Сразу следует иметь ввиду, что реструктуризация кредита – это гражданско-правовое соглашение между кредитором и заемщиком (такой же кредитный договор, только на других условиях), поэтому заемщик имеет право согласиться на новые условия банка, либо отказаться от них, либо оспаривать предложенные условия.

К сожалению, многие граждане при заключении соглашений к кредитному договору в силу своей неосведомленности подписывают такие соглашения, даже не предполагая, что у них есть и право предлагать банку свои условия, и оспаривать посредством составления протокола разногласий условия соглашения либо влиять на их изменение для улучшения своего положения как заемщика.

От многих приходится слышать, что сотрудники банка их запугали арестами имущества и уголовными статьями о кредитном мошенничестве, ввиду чего и было подписано соглашение о реструктуризации кредита, лишь бы надоедливый кредитор отстал и не донимал телефонными звонками. Такая позиция заемщика предполагается в корне неправильной.

Следует внимательно изучать предлагаемые банком условия, искать нарушения норм законодательства о банках и банковской деятельности, законодательства о защите прав потребителей и др.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

1. Реструктуризация путем увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Плюс: для заемщика новый график платежей уменьшает сумму ежемесячной выплаты.

Минусы:

• увеличивается бремя возврата кредита;
• процентная ставка остается той же, то есть проценты начисляются на остаток долга в том же размере, но эти проценты заемщик платит более длительное время, что существенно увеличивает размер переплаты по кредиту (его полную стоимость).

2. Кредитные каникулы.

Плюс: предоставляется отсрочка уплаты либо только основного долга (денег, полученных заемщиком на руки), либо только процентов по кредиту на срок от 3 до 12 месяцев (второй вариант для заемщика выгоднее, т.к. «тело кредита» им оплачивается ежемесячно, а проценты «заморожены» и не начисляются на период каникул, тогда как в первом случае заемщику придется, как и раньше, платить проценты на не уменьшенное за каникулы «тело кредита», т.е. стоимость подлежащих уплате процентов будет выше, чем во втором случае).
Минус: опять же увеличение полной стоимости кредита.

3. Списание неустойки.

Ставлю плюс по понятным причинам: начисленные ко дню заключения соглашения неустойки будут списаны, это материально выгодно для заемщика.
Минус: редко применяется банком, т.к. на этом банк не заработает. Прощение долга не приводит к обогащению.

4. Снижение процентной ставки.

Склоняюсь к тому, что это самый выгодный вид реструктуризации кредита.

Плюс: уменьшение процента влечет значительное снижение полной стоимости кредита (знаю, что на практике применялось Сбербанком в 2017-2018 годах, но только к ограниченному количеству заемщиков, «успевших» подать в отделение Сбербанка заявление о пересмотре процентной ставки в связи со снижением ключевой ставки Центробанка РФ.

Сам плачу ипотеку, пытался добиться понижения процентной ставки, но, увы, мне пояснили, что я не успел.

Практические советы

При рассмотрении вопроса о возможности реструктуризации кредита предлагаю такой алгоритм действий заемщикам:

1) для начала следует записаться на консультацию к кредитному специалисту банка и внимательно выслушать новые условия (с собой иметь паспорт, кредитный договор, график платежей и квитанции об оплате кредита);
2) получить справку об остатке задолженности по кредиту с расчетом начисленных процентов по кредиту, просроченных процентов, неустоек и штрафов;
3) попросить у кредитного специалиста проект соглашения о реструктуризации с новым графиком платежей и взять домой для изучения;
4) в спокойной обстановке дома посчитать выгодность реструктуризации, сравнить с другими предложенными банком вариантами выхода из положения (можно проконсультироваться с экономически подкованными знакомыми);
5) принять решение: пользоваться новыми условиями или отказаться от заключения соглашения и довести дело до судебного разбирательства, где можно будет оспорить размер начисленных неустоек (только это чревато возможным обеспечением иска и арестами имущества заемщика, его банковских счетов).

Помните: если соглашение о реструктуризации вами уже заключено, следует его еще раз пересмотреть, перечитать, пересчитать проценты, неустойки и штрафы.

Если условия соглашения вдруг расходятся с графиком платежей следует немедленно направлять банку претензию о пересмотре графика платежей, т. к. неосновательное обогащение банка в последующем может быть возвращено только через суд.

Не советую выходить из кредитной кабалы, отдавая банку в залог свое имущество. Это не выход, т. к. при нескольких просрочках уплаты кредита банк обратится в суд и продаст заложенное имущество с публичных торгов.

И последний совет: в пункте 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также статьях 9 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» очерчен перечень информации, которую до вас должны довести работники банка в письменном виде. Если кредитный договор или договор об ипотеке не соответствует этим требованиям можно обращаться в суд с иском о защите прав потребителей.

Удачи Вам.