Банкротство физлиц. В чем опасность?

Заденем нечто слишком актуальное для людей, оказавшихся в нелегкой финансовой ситуации. Статья касается не только физических лиц, но и индивидуальных предпринимателей.

В связи с изменениями в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с 2015 года в России появилась возможность пройти процедуру банкротства физическим лицам, при условии наличия непогашенных долговых обязательств не менее 500 000 руб. и невозможности их погашения в течение более 3 месяцев подряд.

Банкротство – судебная процедура, по окончании которой лицо освобождается от возврата всех долгов.

В связи с тенденцией последних 2 лет количество дел о банкротстве физических лиц увеличилось в разы.

Конечно, ведь если до 2015 года гражданин мог остаться в долгах до конца своих дней, то теперь из вечной кабалы есть выход.

Поначалу, в большинстве случаев, процедура в судах проходила весьма быстро, и граждан освобождали от долговых обязательств. Кредиторы часто даже не заявляли о своих правах на принадлежащее им право требования денежных средств. И людей с многомиллионными долгами освобождали от их возврата тысячами.

Однако к 2019 году ситуация на практике стала меняться кардинально. Банки и иные кредитные организации стали терять слишком много денег в связи с тем, что суд отбирает у них право на возврат своих денежных средств от заемщика. Поэтому кредиторы постепенно начинают осваивать эту законодательную нишу глубже и отстаивать свои права в суде.

О чем идет речь?

В настоящее время кредиторы (в большинстве случаев банки и коллекторские организации) ознакомились с законодательством о банкротстве, разъяснениями Верховного суда РФ и выяснили, как можно использовать изученное в свою пользу (что именно нужно проверить до того, как решиться на процедуру банкротства - в конце статьи).

Как и у всех правил, исключения есть и у банкротства.

Постановление Пленума Верховного суда РФ (п. 45) согласно абзацу четвертому пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве освобождение должника от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве должника, последний действовал незаконно, в том числе совершил действия, указанные в этом абзаце. Соответствующие обстоятельства могут быть установлены в рамках любого судебного процесса (обособленного спора) по делу о банкротстве должника, а также в иных делах.

Арбитражный суд не освободит гражданина от долговых обязательств, если:

1) судом установлен факт преднамеренного или фиктивного банкротства гражданина;

2) если гражданин предоставил заведомо ложные сведения финансовому управляющему или суду в деле о банкротстве;

3) гражданин действовал незаконно (злостно уклонялся от возврата долга, совершил мошенничество, уклонялся от уплаты налогов, предоставил ложные сведения для получения кредита, скрыл или уничтожил имущество).

Практика применения данной статьи судами настолько скудна, что все решения о неосвобождении должника от долгов можно пересчитать по пальцам.

Однако с каждым днем количество таких решений растет. Процедура реализации имущества гражданина оканчивается (процедура, при которой все имущество гражданина распродается и прибыль делится между кредиторами), но должник остается со своими долгами до того, пока полностью их не погасит.

Какие же аргументы используют кредиторы против должников?

1. Когда гражданин обратился в банк, он не указал на наличие других непогашенных долговых обязательств.

В данном случае заемщик, как правило, заполняет «Анкету заемщика» или «Заявление на получение кредита», в которых есть графа для указания иных непогашенных задолженностей у заемщика на момент получения кредита. И в 90 % случаев эту графу никто не заполняет, и почти всегда по рекомендации сотрудника банка («Да это не обязательно, можете не заполнять»).

Но если у вас имеется кредитное обязательство, которое вы не погасили и не указали его при получении нового кредита, то это будет первым признаком вашей недобросовестности, который использует банк в суде.

2. Кто-то намеренно обманывает банк, предоставляя заведомо ложные сведения о своих доходах для одобрения кредита.

Например, официальная зарплата гражданина – 15 000 руб. С такой зарплатой крупный кредит могут не одобрить. Следовательно, в ход идет подделка справки 2-НДФЛ.

Мало того, что это прямое нарушение уголовного законодательства, за которое следует соответствующая ответственность, также этого является весьма веским доказательством недобросовестности гражданина, за которое его точно не освободят от долговых обязательств.

Кстати, в вышеупомянутой анкете также часто бывают графы для заполнения информации о своих доходах. Указывайте реальную информацию о себе.

3. Многие проходят процедуру банкротства с двумя и более невозвращенными кредитами/займами на борту.

В таких случаях кредитор может проанализировать действия заемщика на предмет злоупотреблений. А именно: берем ежемесячную прибыль гражданина за соответствующий период и сравниваем с ежемесячными платежами по всем имеющимся кредитам (их смотрим в графиках платежей). Из указанного сравнения видим, что платить должник должен был больше, чем зарабатывал, а позже оформил на себя еще один или несколько кредитов, чем поставил себя в безвыходную ситуацию. Гражданин прекрасно знал, на что идет, но все равно оформлял новые кредиты.

Еще один признак недобросовестности в копилку.

4. Заявление о банкротстве направлено в суд несвоевременно (хоть и не является безусловным основанием для применения ст. 231.28 ФЗ, но нельзя о нем не сказать).

Согласно закону такое заявление должно быть отправлено должником в суд в течение месяца после появления признаков несостоятельности.

В данном случае на гражданина подается заявление о возбуждении административного производства по факту неисполнения такой обязанности должником.

Когда у гражданина будет официальный административный штраф, связанный с делом о банкротстве, это точно не поможет.

5. Некоторые граждане публикуют информацию о себе в социальных сетях о том, как они отдыхают за границей во время проведения процедуры банкротства.

Без комментариев.

6. Многие граждане работают неофициально.

Такие сведения выяснят, если захотят. Особенно коллекторские организации. Зависит от объема долга гражданина. А позже докажут в суде, что, конечно, маловероятно, но практика постоянно обновляется.

Вывод довольно простой...

В случае, если кредитор докажет недобросовестность должника при проведении процедуры банкротства, то суд не освободит этого гражданина от долговых обязательств.

Опасность процедуры банкротства при наличии указанных признаков может не только обеспечить неприменение правил об освобождении гражданина от долгов, но и повлечь возбуждение уголовного дела по факту мошенничества, преднамеренного банкротства или подделки документов.

Соблюдайте законодательство, здраво оценивайте свои финансовые возможности и готовьтесь к кредиторам, которые занимают активную позицию в делах о банкротстве.

P.S. Если один из кредиторов докажет суду недобросовестность должника, то суд не освободит этого гражданина от долговых обязательств только перед этим кредитором (по всем остальным кредиторам долги будут погашены). Но об этом в другой раз.