Страхование кредита: краткий обзор практики Президиума ВС РФ (Ч.1)

Страхование кредита: краткий обзор практики Президиума ВС РФ (Ч.1)

Основные тезисы обзора практики ВС РФ

5 июня 2019 года Президиум Верховного Суда Российской Федерации утвердил новый «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита». Президиум ВС РФ в пределах своей компетенции рассматривает материалы и обобщает судебную практику, анализирует судебную статистику, а также координирует деятельность нижестоящих судов, оказывая помощь в правильном применении законодательства. В указанном обзоре содержатся правовые позиции ВС РФ для правильного и единого применения законодательства о личном страховании потребительских кредитов. Вашему вниманию предлагается краткий обзор указанной практики, состоящий из двух частей. В данном материале опубликован краткий обзор практики ВС РФ с первого по пятый пункт.

Продолжение читайте в следующем материале.

Ссылка на часть 2 краткого обзора практики ВС: Подробнее ➤

При страховании потребительского кредита действуют положения Закона О защите прав потребителей

1. Hа отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим догoвор добровольногоo личного страхования одновременно с потребительским кредитным догoвoром, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
Если гражданин заключил договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитом, то он является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются ГК РФ и Законом РФ о защите прав потребителей в случае, если банковский счет используется указанным гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Так, например, если заемщик выразил желание досрочно расторгнуть договор добровольного личного страхования, а банк продолжает списывать с его банковского счета денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования, то тем самым он нарушает п. 2 ст. 854 ГК РФ.

С учетом того, что банк нарушает права заемщика, предусмотренные п. 2 ст.854 ГК РФ, заемщик имеет все основания для того, чтобы потребовать в суде компенсацию морального вреда и взыскания штрафа.

До потребителя должна быть доведена вся информация о программе страхования

2. При подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования.

Руководствуясь п. 1 ст. 329 и ст. 310, 450 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 10, 12 и 16 «Закона РФ о защите прав потребителей», положениями ч.2 ст. 56 ГПК РФ, судам необходимо установить, была ли доведена до потребителя банком информация о характере услуг, условиях по оплате, о праве потребителя на отказ от участия в программе страхования, для того чтобы потребитель мог сделать выбор и принять эту услугу или отказаться от нее при заключении договора.

На наследника страхователя и страховщика распространяются положения Закона О защите прав потребителей

3. К наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Поскольку после смерти страхователя к наследнику переходит право требовать исполнения договора добровольного личного страхования, то на отношения между наследником и страховщиком распространяется «Закон РФ о защите прав потребителей», а также право на взыскание штрафа и компенсацию морального вреда (п.6 ст. 13 и ст.15 «Закона РФ о защите прав потребителей»).

Законом не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров по договорам о личном страховании

4. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям, возникающим из договора добровольного личного страхования граждан, действующим законодательством не предусмотрен.

При предъявлении иска о возврате страховой премии в связи с прекращением договора кредитования и защите прав потребителя страховой услуги, обязательное соблюдение досудебного порядка урегулирования спора не требуется.

Однако с 28 ноября 2019 года законодательно будет установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора по делам, которые возникают из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. Так, до заявления иска к страховщику, потребитель финансовых услуг должен будет обязательно получить от финансового уполномоченного (омбудсмена) решение по его обращению в соответствии с ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 ФЗ от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

При присоединении к программе страхования страхователем является заемщик

5. При присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

С 1 января 2018 года в соответствии с указанием Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У в течение четырнадцати календарных дней.

Продолжение обзора практики ВС с шестого по одиннадцатый пункт читайте в следующем материале.

Ссылка на часть 2 краткого обзора практики ВС: Подробнее ➤

Автор публикации:

Адвокат Грибков Василий Николаевич.

Запись и консультации по тел.: +7 (909) 578-86-73

Сайт: http://advokatgribkov.ru