Почему банк может отказать в кредите? Неочевидные причины

С октября банки и микрофинансовые организации должны рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) заемщиков. В случае если кредитное учреждение посчитает, что вероятный заемщик и так расходует очень много на погашение долгов, в кредите ему будет отказано. Таким образом правительство пытается снизить темпы роста потребительского кредитования.

Но кредитные учреждения отказывают в кредитах и людям с нормальной долговой нагрузкой. Почему?

Пустая кредитная история

Банк может отказать в предоставлении кредита человеку, который никогда не имел кредитов. Логика кредитного учреждения в том, что платежное поведение человека, никогда не пользовавшегося кредитами, непредсказуемо.

Для некоторых финансовых организаций отсутствие кредитной истории — хуже, чем ситуация с небольшим количеством „коротких“ просрочек платежей. Вообщем, любой банк постановляет для себя вопрос с „темными лошадками“ со своей точки зрения: воздействие оказывает «аппетит к риску» и экономическая политического деятеля кредитной организации.

«Нулевой» баланс кредитки

О неважной платежеспособности вероятного заемщика может указывать «нулевой» баланс кредитной карты. В случае если заемщик успевает заносить ежемесячные платежи, исчерпанный лимит на кредитке может заставить задуматься банк. В случае если вы используете кредитную карту и намереваетесь оформлять ещё кредит, оставляйте на ней 30-40% лимита.

Также и некоторое количество кредитных карт могут стать негативным фактором при принятии решения о выдаче кредита. Дело в том, что данный финансовый продукт идентифицируется как дополнительный лимит к долговой нагрузке. В том числе и в случае если вы данные карточки не используете. Если посчитать всю сумму кредитных карт, к примеру, на 1 миллион руб., и умножить на 10% (лимит), выходит, что платеж клиента будет составлять 100 тыс. руб. Вне зависимости от того, использует ли клиент данные карты, финансовая организация на автомате информацию считывает и отказывает в получении ипотеки. В следствие этого оформлять большое количество кредитных карт, чтобы элементарно они были, не следует.

Специальность и возраст

Кредитное учреждение может без охоты оформлять кредиты определенной категории людей. Наиболее часто под удар попадают лица старшего возраста (почти все большие банки не желают выдавать займы людям старше 65-70 лет, боясь, что не сумеют получить средства обратно) и обладателям определенных профессий.

Кредитные учреждения зачастую не жалуют строителей (так как что строительная отрасль отличается низкой прозрачностью ведения бизнеса), туристических агентов (так как их зарплата зависит от «сезона»), военных (из-за частой смены места службы и удаленности военных частей от населенных пунктов).

Помимо этого, финансовые организации не любят предоставлять кредиты ИП и обладателям малого бизнеса, потому что их прибыль нестабильна. Банки знают, что бизнесмены зачастую обращаются за кредитом на развитие бизнеса и в случае неудачи не сумеют оплатить задолженность. Согласно статистике уровень закредитованности заемщиков-ИП выше, чем заемщиков-физических лиц.

Опыт работы

Не предоставить кредит могут и заемщику, у которого небольшой опыт работы: почти все банки отказывают гражданам, чей стаж на последнем месте работы меньше 6 месяцев.

Несколько заявок в различные банки

Когда гражданин подает заявку на кредит, кредитное учреждение проверяет его историю и делает отметку в специальном досье. В одно и тоже время подача заявок на кредит в нескольких банках может лишить вас возможности получить деньги в долг.

Дело, в том, что эти отметки видно и другим финансовым организациям. Чем их больше, тем осторожнее будут банки, ведь они ясно видят список тех, кто вам уже отказал. Онлайн-заявки, кстати, тоже фиксируются. Многие люди относятся к этому гораздо проще, но, как показывает практика, напрасно. Заполнить онлайн-заявки в 10 различных банков, конечно, можно, но бесследно это не останется

Подставное поручительство

Кредитное учреждение может не предоставить в кредит человека, который является поручителем по чужому кредиту. Обязательства по кредиту при соблюдении определенных требований переходят к поручителю, когда основной заемщик прекратил выплаты по займу, что в подавляющем большинстве случаев портит кредитную историю как заемщика, так и поручителя.

Портрет из социальных сетей

При принятии заключения о выдаче кредита банки обращают внимание и на поведение вероятного заемщика. В случае если гражданин с трудом называет адрес проживания, путается в названии работодателя или же его внешний вид не соответствует должности, это может послужить поводом для отказа в предоставлении кредита

То и дело в новостях появляются данные о том, что финансовые организации используют так называемый „психологический скоринг“: создают психологический портрет вероятного заемщика на основе анализа его поведения в социальных сетях. На самом деле оценить влияние этого фактора сложно, однако факт остается фактом: так, в 2018 году, компания Mail.ru Group, которой принадлежат социальные сети „ВКонтакте“ и „Одноклассники“, разрешила НБКИ анализировать профили заемщиков

Споры с банком

Трудности с получением займа мугут появиться у клиентов, признавших себя банкротами, а еще у тех, кто прежде судился с финансовыми организациями, к примеру, требовав компенсацию за выплаченные комиссии и штрафы.

Долги родственников

Согласно законодательства кредитное учреждение не вправе без вашего согласия запросить данные из бюро кредитных историй. Не имеет возможность банк получить и кредитную историю ваших членов семьи без их согласия.

Однако в случае если в банке, куда вы обратились за новым кредитом, есть действующие кредиты ваших членов семьи, он может принимать во внимание раньше полученную информацию. Кредитную историю родственников, их текущие долги, совокупную сумму дохода банки обязательно учитывают, если речь идет о существенных кредитах, например, об ипотеке. В этом случае распространенная практика — подписание кредитного договора обоими супругами как заемщиками, т. е. согласие на получение истории предоставляют оба супруга или другие родственники, подтверждающие исполнение обязательств как поручители.

Если понравилась статья - для распространения статьи внизу нужно нажать «Поделиться».

Благодарю за внимание!

3 неочевидных ловушки, из-за которых можно лишиться денег с банковской карточки, можно узнать Подробнее ➤

От каких услуг банка стоит отказаться. Не позволяйте собой манипулировать! можно узнать Подробнее ➤

Не попадись: 10 самых частых способов увода денег с карты, можно узнать Подробнее ➤