Банки и МФО часто запугивают клиентов лишением свободы в случае, когда клиент перестает платить по счетам. Однако с учетом действующего законодательства, в частности Уголовного кодекса, реальный срок грозит только гражданам, которые заподозрены в мошеннических действиях или злостном уклонении от оплаты задолженностей.
Простыми словами, лишение свободы начнет маячить на горизонте только в случае умышленного нарушения действующего законодательства с последующим доказанным фактом обмана кредитора.
Когда могут возбудить уголовное дело за долги по кредитам
В Уголовном законодательстве предусмотрены 4 статьи, на основании которых лицу, которое не оплачивает принятые на себя финансовые обязательства, грозит уголовное преследование и даже тюремное заключение. Это - ст. 159 «Мошенничество в сфере кредитования»; ст. 165 «Умышленное причинение ущерба»; ст. 176 «Незаконное получение кредита»; ст. 177 «Злостное уклонение от уплаты задолженности.
Сразу упомяну о важном моменте - ни одна из этих статей не предусматривает уголовной ответственности в том случае, если у клиента действительно нет финансов или возможности вернуть взятые деньги, и он не имел умысел совершать обман. То есть, если говорить простым языком - уголовная ответственность не грозит в том случае если человек взял кредит, но у него изменилась жизнь и кредит он отдать не смог, так как просто стал беднее. И это вполне разумно – таких граждан сегодня в России очень много, и если бы сажали просто за долги – сидело бы практически половина взрослого населения страны.
Статья 159 – мошенничество при получении займа
Итак, это первая из 4 вышеперечисленных статей. В статье 159 речь идет об уголовной ответственности при наступлении совокупности следующих обстоятельств: кредит оформлен обманным путем — речь идет не только о поддельных документах, но и искажении предоставленных сведений, например, размера заработной платы или реальной финансовой нагрузки;
Второе обязательное условие наступления уголовной ответственности - заемщик изначально не планировал возвращать полученные средства, то есть изначально спланировал кинуть банк на деньги.
Максимальная ответственность по этой статье — ограничение свободы или принудительные работы на срок до 2 лет либо арест на срок до 4 месяцев.
Важно, что даже если клиент при оформлении кредита указал некорректные сведения, но первоначально не платить по договору в планах не было, то к уголовной ответственности его привлечь не получится. Судебная практика показывает, что если заемщиком был внесен хотя бы один платеж, то этот факт подтверждает отсутствие злого умысла по отношению к кредитору.
То есть, по этой статье преступником может быть признан гражданин, который при получении кредита ввел банк в заблуждение, забрал кредитные деньги и сразу пропал с концами.
Статья 165 – умышленный финансовый ущерб банку
В статье 165 говорится о том, что если ущерб, а точнее невозврат кредита и неоплата процентов по нему был нанесен обманным путем или злоупотребления доверием – это является преступлением
Наказание может быть назначено за следующие действия: предоставление поддельных документов, включая недействительные справки с работы; завышение уровня доходов; сокрытие размера финансовых обязательств; предоставление иных ложных сведений с целью получить одобрение по кредитной заявке. При этом максимальное наказание зависит от суммы материального урона: от 250 тыс. рублей — до 2 лет лишения свободы; от 1 млн рублей — до 5 лет лишения свободы.
Судебной практики по привлечению граждан - заемщиков к ответственности по данной статье нет — во всех вступивших в силу решениях фигурируют компании или должностные лица. И суммы выведенных из банка денег тоже обычно поражают своим размахом.
Статья 176 - Незаконное получение кредита для бизнеса
Действие статьи 176 распространяется исключительно на индивидуальных предпринимателей или лиц, руководящих организациями — поступки частных лиц здесь не рассматриваются. Привлечь к ответственности можно корпоративного заемщика, который для получения кредита исказил данные бухгалтерской, налоговой или другой отчетности, а также преднамеренно предоставил иные ложные сведения.
При этом сумма нанесенного ущерба должна быть более 2 млн 250 тыс. рублей — в противном случае заемщика призвать к ответственности не получится. Максимальное наказание предусмотрено в виде лишения свободы на срок до 5 лет.
Статья 177 – злостное уклонение от оплаты кредитных обязательств
Законодательно не установлена расшифровка понятию «злостное». Но исходя из анализа судебной практики по статье 177 можно сделать вывод, что заемщика могут привлечь за уклонение от оплаты кредита по решению суда при наличии такой возможности — например, если должник переписал имущество на других лиц с целью его сокрытия, продал предмет залога, регулярно скрывал свой доход.
Максимальное наказание — до 2 лет лишения свободы. При этом сумма «уклонения» должна быть строго более 2 млн 250 тыс. рублей.
Несмотря на то, что данная статья уголовного кодекса часто используется банками и коллекторами для запугивания должников, особенно когда у банка есть подозрения о том, что должник скрывает доход или имущество – в практике доказать факт злостного уклонения должника от возврата денег очень сложно. Кроме того, далеко не все должники имеют суммы долга за 2 миллиона рублей.
Однако, если у Вас накопилась большая сумма долга, судебный пристав занимается его взысканием, а Вы решили рискнуть и переписать пока еще не арестованное имущество на родственников и друзей, либо если Вы извлекает регулярный доход нелегальным путем – в случае если перечисленные факты будут вскрыты – к Вам могут появится претензии со стороны правоохранительных органов!
Когда могут реально посадить за кредитные долги
Для открытия уголовного дела против заемщика недостаточно лишь просроченных платежей. Речь, как правило, должна идти о существенных провинностях, связанных с намеренным нарушением закона.
Правоохранительные органы рассматривают заявления финансовых учреждений только в случае масштабных афер. Мелкими по меркам уголовного права экономическими нарушениями занимаются соответствующие органы судебной системы и службы судебных приставов - и это обычные гражданско-правовые споры в судах о возврате кредитных долгов и процентов, которыми наши суды завалены по всей стране.
Но давайте перечислим случаи, когда невозврат кредитных денег может реально привести человека на скамью подсудимых:
Оформление займов по фиктивным документам.
Использование чужих паспортных данных для оформления кредита является преступлением. При обнаружении подобного правонарушения кредитор может подать заявление в полицию. Отвертеться тут не получится и уголовное дело будет возбуждено однозначно.
Продажа заложенного имущества
Операция по продаже залога всегда является умышленным действием со стороны должника. Продавая заложенный автомобиль по автокредиту, в том числе по дубликату ПТС, гражданин умышленно вводит в заблуждение и банк, и покупателя, у которого в последующем такую машину банк отберет через суд.
Жертва, которая покупает заложенное имущество, не подозревает о наличии обременения вплоть до момента, когда судебные приставы с исполнительным листом нагрянут для описи, ареста и изъятия имущества. Конечно же – это преступление и отвечать за него придется.
Хищение средств при соучастии сотрудника банка
Мошеннические группировки распространены на кредитном рынке. Работник финансового учреждения может содействовать злоумышленнику в процессе получения кредита. Представитель банка имеет доступ к печатям, бланкам и базам данных. Превышая должностные полномочия, сотрудник содействует обману работодателя. Кредиторы увольняют уличенных в мошенничестве работников, а информация об афере передаётся правоохранительным органам.
Если гражданин или организация по договоренности с сотрудником банка получил кредит, при оформлении которого обе стороны договорились что-то скрыть, подделать или не проверить, а в последующем эта афера вскрывается – под суд идет и банковский работник, и его соучастник – клиент банка.
Поэтому всегда следует опасаться предложений от сотрудника банка в содействии на получение кредита за вознаграждение и явное использование для получения кредита незаконных действий, как–то фальсификация сведений о доходах, подделка персональных данных и другие незаконные действия по совету банковского работника. Сядут потом все!
Когда не могут посадить и только пугают
Подведем итог вышесказанному. Все судебные решения, следствием которых становится тюремное заключение гражданина либо связаны с мошенничеством (подделка документов, привлечение подставных лиц и т.д.), либо со злостным укрывательством от ответственности перед кредиторами. То есть когда должник явно перегибает палку, понимает, что он обманывает банк, но надеется, что это никто не заметит.
Следует заметить, что число обвинительных приговоров по связанным с кредитным мошенничеством статьям остается мизерным, так как в большинстве случаев финансовые учреждения отказываются тратить время на разборки с мелкими аферистами. Уголовное преследование начинается только при хищениях в крупных размерах, а реальный срок назначается при доказанном факте злостного уклонения от своевременного исполнения полученных по договору обязательств.
Несмотря на все устрашения банков и коллекторов, необходимо понимать, что уголовная ответственность за просроченные платежи и прочие нарушения графика выплат при погашении задолженности перед кредитором не предусматривается, как и не могут посадить гражданина, если в отношении него уже вынесено решение суда о возврате долга и даже работают приставы – но деньги он не отдает, так как их, как и иного имущества у должника просто нет.
Ответственность за поддельную справку о доходах
Для оформления кредита банки всегда просят клиента подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. При этом так как многие граждане или не работаю официально, или имею маленький официальный доход, они выдумывают свой доход и пишут побольше в таких справках. Ну куда деваться. Если половина страны у нас имеет небольшой официальный доход или не имеет его вообще. И часто именно таким людям нужны кредитные деньги.
Так вот - предоставления недостоверных данных при подаче заявки на кредит недостаточно для привлечения к уголовной ответственности. Заемщик должен совершить злостное уклонение от возврата денег, о чем мы говорили выше.
Нужно ли каждый месяц что-то платить в банк чтобы не посадили
Многие должники ошибочно полагают, что для исключения уголовного преследования лучше каждый месяц что-то оплачивать по кредиту, а если перестать платить совсем – то обвинят в мошенничестве. Это не так.
Если у Вас не было умысла изначально кинуть банк, Вы получили кредитные деньги и потом у Вас что-то поменялось в жизни: потеряли работу, заболели и объективно Вы уже не можете тянуть кредит – платить тысячу-другую только ради того, чтобы доказать банку что Вы не мошенник совершенно не обязательно. Банк все равно не учтет Вашу озабоченность и потом взыщет с Вас проценты с неустойкой.
В данном случае изменение материального положение должника после оформления кредита уже полностью и однозначно исключает предъявление к нему претензий уголовно-правового характера. Такой человек не преступник, а обычный должник!
Подведем итоги
Из всего вышесказанного можно сделать вывод: взяли кредит в банке, заплатили несколько платежей и не смогли дальше нести кредитное бремя – ничего страшного! Не обращайте внимание на угрозы со стороны банка или коллекторов о том, что за долги Вас посадят. Не посадят!
Вас ждет два варианта развития событий: Первый - банк подаст в суд, получит решение суда, обратится к приставу, который проверит Ваш доход и будет взыскивать с Вас деньги только в том случае, если они у Вас есть или имеется имущество для продажи кроме единственного жилья.
Второй вариант развития событий – банк продаст долг коллекторам, которые будут Вас морально беспокоить и которых Вам лучше посылать… в суд.
