Что делать, если банк снизил процентную ставку по вкладу?

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, в соответствии с какими нормами закона устанавливаются проценты по банковским вкладам, когда допускается их снижение, а когда это незаконная инициатива банка.

Как устанавливаются проценты на вклады?

Условие о выплате вкладчику процентов по договору банковского вклада (депозита) является существенным, однако это не означает, что оно обязательно присутствует в тексте договора. В том или ином случае банку необходимо руководствоваться положениями ст. 838 ГК РФ, которая устанавливает порядок начисления процентов на вклад либо в соответствии с заключенным договором, либо по правилам п.1 ст.839 ГК РФ. В то же время нельзя включить в договор срочного банковского вклада с гражданином условие о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок, если это прямо не предусмотрено федеральным законом (ч.3 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Сроки и порядок выплаты процентов по вкладу должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты. Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада (ст. 839 ГК РФ).

Как уменьшить выплату по кредиту? >>

Когда по закону процентная ставка может быть изменена?

Изменение процентной ставки по вкладу гражданина допускается в двух случаях:

• при оформлении вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. При уменьшении банком размера процентов новый размер применяется по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором (п.2 ст. 838 ГК РФ).
• если сумма срочного вклада не была истребована по истечении установленного срока либо в связи с наступлением определенных обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, а размер процентов может быть изменен, если иное не установлено в договоре.

Что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту? >>

Что делать, если банк снизил ставку?

Гражданин вправе обратиться с претензией к банку и в суд с заявлением о признании незаконным одностороннего изменения условий договора банковского вклада и взыскании денежных средств в независимости от того, было это предусмотрено в договоре изначально или нет. Часто банки включают в договор условие, согласно которому оставляют за собой право уменьшать процентную ставку по вкладу в связи с уменьшением ключевой ставки ЦБ РФ, однако суд признает гражданина экономически более слабой стороной по сравнению с банком и считает, что подобные ухищрения банков ставят потребителя в неравное положение с организацией (см., напр., Решение Усинского городского суда Республики Коми по делу №2-831/2015 от 08.06.2015 г.).

Кроме того, включение данного условия в договор противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и влечет недействительность договора в соответствующей части, а юридическое лицо может быть привлечено к ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ (штраф от десяти до двадцати тысяч рублей). По этим основаниям может быть подана жалоба в Роспотребнадзор. К жалобе приложить копию договора.