Два закона, которые позволяют вернуть страховку за кредит

Рассмотрим ситуацию, когда при получении кредита в банке вам навязали договор страхования жизни и здоровья. И сотрудник банка уверял, что этот договор обязательный. Давайте выясним, с точки зрения закона, так ли это на самом деле.

Ипотека

Рассмотрим Федеральный закон «Об ипотеке», где явно должно быть страхование жизни и здоровья заемщика, ввиду длительности самого договора. Про страхование в данном законе говорится в статье 31. Закон обязывает страховать закладываемую банку недвижимость, а также свою ответственность за невозврат ссуды, но вот про страхование жизни и здоровья в законе ничего не сказано.

Следовательно, обязывать вас страховать жизнь и здоровье банк не может.

Потребкредит

Чаще всего неправомерно навязывают договор страхования при получении потребительского кредита. Если сотрудник банка вас убеждает, что этот договор необходим для получения кредита, то и здесь налицо – нарушение закона.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ:
«Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Закон «О защите прав потребителей»

О свободе заключения договора и о предоставлении достоверной информации, говорится в законе «О защите прав потребителей», наравне с другими законами, регулирующий кредитование и страхование (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей»:

«Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации».

А также в соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей»:

«Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Позиция Центробанка

В п. 1 Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции от 21.08.2017) О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования говорится:

«При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Если в течении 14 дней после заключения договора страхования заемщик обратится в банк с соответствующим заявлением, страховая компания и банк обязаны будут возвратить страховую премию.

Хотя бывают случаи, когда банк намерено прописывает в кредитный договор положения о страховании жизни и здоровья с увеличением процентов по кредиту. Это также противоречит закону.

Гражданский кодекс

Статья 428 Гражданского Кодекса РФ. Договор присоединения:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

И та же статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», см. выше.

Можно ли вернуть страховку после 14 дней?

Что делать, если 14 дней, указанные Центральным банком РФ о возврате премии добровольного страхования, истекли?
Нужно прежде всего взвесить шансы на возврат денег за расторжение договора страхования. Если были явные нарушения со стороны банка и при имеющихся доказательствах навязывания договора и злоупотребления правом свободы договора, то возможно вернуть деньги и в досудебном порядке, путем направления претензии в банк и в страховую компанию. А при отказе – через суд.

А если таких доказательств нет и вы сами согласились заключить договор страхования, то суд может и не встать на вашу сторону, принимая во внимание и статью 958 Гражданского кодекса РФ. Досрочное прекращение договора страхования:
«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

Поэтому прежде, чем предпринимать дальнейшие шаги по возврату страховой премии, необходимо проконсультироваться с юристом, который подскажет, как это можно сделать наиболее правильно, чтобы в будущем не понести дополнительных расходов.