Незаконная комиссия банка за закрытие счёта

Часто обычная процедура закрытия банковского счёта превращается в решающий раунд телеигры "Что? Где? Когда?" Операционистка сообщает новость о комиссии, которую банк возьмёт за закрытие счёта, а клиент судорожно начинает вспоминать всё, что знает о своём тарифе и договоре.

Откуда возникают основания у банка для требования?

Вместе с тем, ни в одном законе, имеющем отношение к банковской деятельности, не содержится норма, позволяющая банку брать плату с клиента за закрытие счёта (ГК РФ, Закон о банках и банковской деятельности № 395-1 от 02.12.1990 г., Закон о противодействии финансированию терроризма № 115-ФЗ от 07.08.2001 г.).

Чтобы оправдаться, банки стали включать эту комиссию в плату за услуги по совершению банковских операций, руководствуясь ст. 851 ГК РФ «Оплата расходов банка на совершение операций по счету».

На самом деле навязывание такой услуги является незаконным. Чтобы не стать очередным участником судебного дела, при подписании договора с банком обращайте внимание на все пункты документа, включая сноски, прописанные мелким штифтом.

Граждане вынуждены платить тогда, когда при открытии счёта не обращают внимания на правила предоставления банковских услуг и способы их изменения в одностороннем порядке.

С принятием Федерального закона № 115-ФЗ ситуация для клиентов стала ещё более напряжённой. Банки без объяснения причин стали вполне легально блокировать «подозрительные» счета физлиц, ИП и организаций. А подозрительным может оказаться любой клиент и в любой момент. Для приостановки операций по счёту достаточно провести гражданину несколько регулярных платежей на крупную сумму или, например, предприятию задействовать банк в сделке, не имеющей отношения к основному виду деятельности юрлица.

Чаще всего даже документы, которые в таких случаях предоставляют клиенты по требованию банка, не спасают ситуацию. Поймав гражданина на крючок, кредитная организация предлагает «помощь» через перевод остатка денежных средств в другой банк и закрытие заблокированного счёта. За эту «дружескую» услугу банк оставляет себе комиссию в размере от 10 до 25% от общей суммы – комиссию за закрытие счёта по федеральному закону № 115-ФЗ (или ещё на профессиональном сленге «заградительный тариф»).

В итоге часть денег потеряна, а честный гражданин так и не понял, какой же закон он нарушил.

Практика судебной защиты

За защитой своих прав граждане стали чаще обращаться в суд. Поначалу практика складывалась в пользу банков. Такую комиссию рассматривали как меру ответственности клиента перед банком и признавали штрафом.

В настоящее время суды пошли дальше в рассмотрении данного вопроса. Как раз тот факт, что комиссия – это «штраф», применяемый по закону № 115-ФЗ, означает, что банки не имеют возможности руководствоваться ст. 851 ГК РФ и брать плату в счёт услуги по совершению банковских операций с денежными средствами клиента.

Затем встал вопрос о законности самого «штрафа». Во-первых, банки не вправе устанавливать санкции за совершение операций, связанных с легализацией (отмыванием) доходов или финансированием терроризма (даже если бы такие имели место). Во-вторых, комиссия за закрытие счёта может взиматься только как плата за ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств перед банком (например, за представление неполного комплекта истребованных банком документов для «разблокировки» счёта). Но и в этом случае, комиссия должна быть согласована обеими сторонами при заключении договора, а не введена банком в одностороннем порядке.

Год назад ВС РФ впервые увеличил шансы граждан признать «заградительный тариф» неосновательным обогащением (определение ВС РФ от 07.02.2018 № 307-ЭС 17-22271). Из последних положительных примеров судебной практики заслуживает внимания постановление АС Московского округа от 21.01.2019 г. № Ф 05-21814/2018.

В любом случае, оказавшись в банке, в целях экономии своего времени и финансов при заключении договора на открытие счёта и расчётно-кассовое обслуживание внимательно ознакомьтесь с документом перед его подписанием.