Это сладкое слово «кредит»! Как взять и как потом жить

Парадоксальность российской действительности заключается в настоящий момент и в том, что при всеобщем недостатке денег у населения, всеобщей почти закредитованности, невозврата гражданами огромного количества кредитов и денежной массы, банки и различные МФО продолжают чуть ли не навязывать различного рода кредиты почти всем подряд. Разберемся немного, где проще взять денег и как потом с этим жить.

Страна богатых?

Объявления «кредитуем всех», «кредиты всем желающим», «кредиты под ПТС» и т. д. пестрят как по телевидению, так и в виде различных рекламных наклеек и целых баннеров во всех селениях необъятной Родины, создавая впечатление того, что

денежный поток в стране настолько огромен, что может вылиться на любого и в любую минуту, стоит только этому любому захотеть.

Так оно и не так одновременно. Действительно, денежная масса, рвущаяся к потенциальным заемщикам огромна, но это связано не с ростом экономики (когда деньги порождают деньги, капитал стремится породить еще больший капитал через пристраивание в различного рода предприятия и бизнес-проекты), а как минимум со стагнацией, ввиду чего деньги, провернувшись через бизнес, в тот же самый бизнес не поступают, потому что его или уже нет, или скоро не станет.

Поэтому происходит накопление капитала там, где он должен только переходить из одного вида бизнеса в другой — в банках. Банки же не могут не кредитовать — только на этом этот сектор зарабатывает и только для этого и создается.

Банки — аккумуляторы денежной массы, но созданные не для ее накапливания, а для ее проворачивания и роста в этом процессе. Поскольку денег действительно много, вкладывать их некуда, происходит парадокс — их опять предлагают тому самому населению, которое их охотно берет, но отдать не может в силу стагнации экономики.

Лайфхаки

При этом если у вас есть кредит — вам еще охотнее дадут еще больший кредит, но при условии, что по первому у вас все в порядке — нет просрочек и задолженностей. Отсюда первая подсказка тем, кто хочет взять приличные деньги и при этом иметь выбор, где и кого брать. Необходимо оформить кредитную карту на льготных условиях (хорошо дают такие карты в Альфа-банке, чуть отстает ВТБ, за ним СОВКОМБАНК и другие). Условия по карте и соответственно банк выбирайте сами.

Если трудности с подтверждением заработка — смотрите, в каких банках дают минимальную сумму без такого подтверждения, и заказывайте карту. Получив заветный пластик (а лучше еще предварительно), хорошо изучите условия и выполняйте их. Главное: надо обязательно с карты деньги брать и в соответствующие сроки проплачивать как минимальные платежи, так и гасить всю взятую сумму. Например, в Альфа-банке дают без подтверждения заработка до 100 000 рублей, плюс 100 дней без процентов (берешь деньги с карты и если в течение 100 дней платишь вовремя минимальные платежи, а затем вовремя гасишь сумму — проценты на взятые с карты деньги не начисляются).

Если вы в течение 3—4 месяцев действуете подобным образом — будьте уверены: тот же самый банк, в котором вы оформили карту, и еще пара банков вышлют вам на почту, телефон, через мессенджер предложения о своих кредитах, которые они готовы вам предоставить. Надо будет выбирать. И эти кредиты будут значительно больше, чем тот, который вы уже имеете.

Таким нехитрым образом, действуя с умом, можно взять уже весьма приличные суммы (знаю людей, которые понабрали так до 5—6 млн рублей).

Как с этим жить

Надо помнить следующие незыблемые правила, установленные законом: в соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Это значит, раз вы обязаны деньги отдать по условиям кредитных договоров — их надо будет отдавать, увильнуть (как некоторые наши артисты) вам не удастся, «задобрить» банк, каким-то образом убедить не взыскивать деньги при невозможности их отдать не получится.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (с учетом ограничений, установленных законом о потребительском кредите), а к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе. Это именно о том, о чем сказано выше.

Банк вам деньги дал, банк их назад и рассчитывает получить вместе со всеми процентами, а вы обязаны отдать и сумму кредита, и проценты по нему — и никак иначе.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной и сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Это о том, что если вы не будете платить вовремя периодические платежи, состоящие из «тела кредита» и процентов по нему, то в очередной раз кредитор-банк может пойти в суд и потребовать расторгнуть договор с вами и взыскать как сумму кредита, так и не выплаченные вами проценты. И суд эти требования банка удовлетворит.

Для потребительских и ипотечных кредитов законом предусмотрены свои условия по просрочкам платежей, при которых банк может обратиться в суд, но сути дела это не меняет.

И еще немного закона: в соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства при условии, что размер неисполненного обязательства более 5 % от стоимости заложенного имущества, а просрочка исполнения составляет более 3 месяцев. В соответствии со ст. 3 и 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований о возврате долга, процентов и т. д., вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

А это уже о том, что если вы взяли не просто кредит, а ипотечный (а ипотека — это тоже залог, но залог недвижимого имущества — квартиры, земли, дома и т. д.), то при очередной неуплате вами периодических платежей банк может пойти в суд с иском о расторжении договора, взыскании денег и обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру, дом, землю). И суд опять этот иск удовлетворит. Таков закон.

Существуют определенные нюансы по каждому делу, но сути и основных итогов это не меняет.
Вывод прост: взял деньги — надо будет отдавать, и отдавать с процентами. Поэтому этот веселящий денежный банковский поток, готовый на вас обрушиться, может и утопить. Прежде чем брать чужие и на время деньги, вспомните еще раз, что отдавать придется в большем объеме, свои и навсегда.