Полная стоимость кредита: считаем, прежде чем взять!

Я думаю, мало найдется людей, не знающих, что такое кредит, т. к. мы берем их на оплату товаров, машины, квартиры, при этом ориентируясь на процентную ставку, указанную в описании, и просчитав по ней сумму переплаты, которую нам придется заплатить…

Но, получив от банка расчет предстоящих платежей, мы видим, что начисленная банком сумма гораздо выше той суммы, которую посчитали мы…

Почему так получается?

Потому что банк в договоре указал полную стоимость кредита, в которую входят:

долг – эта та сумма денег, которую вы запросили у банка для собственных целей;

проценты – это дополнительная плата, которую вы должны заплатить за пользование заемными средствами. Банк включает проценты в каждый платеж в течение всего срока действия договора;

иные платежи – не секрет, что банки часто включают дополнительные платежи, среди которых:

• плата за ведение счета,

• плата за годовое обслуживание карты, через которую следует вносить оплату,

• смс-оповещение,

• плата за различные рассылки;

оплата третьим лицам – это может быть оплата нотариуса при оформлении ипотечного договора или услуг независимого эксперта, при автокредитовании подержанного транспорта;

страховка.

Получается, в полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Ведь не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли, а не желание вас осчастливить!

Не все так сложно

Нам часто кажется слишком сложным просчитать полную стоимость кредита самому, но, по сути, ничего сложного в этом нет.

Нужно просто внимательно прочитать условия договора и уточнить у работника банка данные, которые в договоре если и прописывают, то очень мелким шрифтом.

И не нужно этого стесняться! Вам эти деньги придется возвращать!

При этом важно отметить, что работник банка не может отказать вам в предоставлении данной информации, а если отказал – можно направлять жалобу в Центральный банк.

Пример расчета

Приведу в пример расчет самого популярного у нас, заемщиков, денежного кредита.

Допустим, что:

• вы просите – 340 000 рублей,
• срок – 24 месяца,
• процентная ставка – 13 % годовых,
• банком взимается комиссия за предоставление денег 2,8% от общей суммы долга,
• дополнительно присутствует комиссия за выдачу денег из кассы финансовой компании в размере 2,5 %.

Сумма процентов, насчитанная банком, – 72 414 рублей.

Первое, что следует сделать, – это рассчитать комиссию, которую заемщик заплатит кредитору за выдачу денег и снятие через кассу:

340 000 * 2,8 % = 9520 рублей,

340 00 * 2,5 % = 8500 рублей.

Дальше необходимо сложить все показатели, а именно:

340 000 (сумма долга) + 72 414 (проценты) = 9520 (плата за предоставление денег) + 8500 (за получение денег в кассе) = 430 434 рубля.

Таким образом вы понимаете, что банку необходимо переплатить 90 434 рубля.

При оформлении автокредита следует помнить, что в сделке участвуют сразу несколько сторон, а именно:

• продавец, им же может являться автомобильный салон,
• покупатель, т. е. вы,
• страховая компания, в которой оформляется страховка.

Кроме ОСАГО вам потребуется еще купить добровольный вид страхования – КАСКО, поскольку машина выступает предметом залога.

А, согласно закону, все предметы залога подлежат обязательному страхованию.

Для определения полной стоимости кредита вам нужно будет учесть: общий процент, плату за страховку, комиссию, которая берется за перечисление средств с банка покупателю, и дополнительные расходы, которые появятся при оформлении документов (оплата нотариуса или доверенности)

По ипотеке банки предлагают разные кредиты, которые отличаются: сроком, пакетом документов, наличием первоначального взноса, присутствием государственных субсидий: для молодых семей или под материнский капитал.

Все это будет влиять на полную стоимость кредита.

Помимо перечисленного следует учесть

• Плату за покупку обязательного полиса ипотечного страхования, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей.
• Оценку недвижимости на вторичном рынке.
• Плату за услуги нотариуса при покупке квартиры на вторичке.
• Комиссию за перечисление денег на расчетный счет покупателя.
• Плату за хранение денег в сейфовой ячейке.

При расчете за кредит банки готовы предложить только два варианта оплаты:

• равными платежами на весь период займа,
• уменьшающимися к концу срока платежами.

С точки зрения выгодности следует выбирать именно второй вариант.

Занимая деньги у банка, вам обязательно следует рассчитывать полную стоимость кредита, чтобы иметь представление о том, сколько денег потребуется вернуть.

Но при этом следует помнить, что, пока вы гасите кредит, могут возникнуть различные обстоятельства, которые повлияют на его полную стоимость. Это:

-- возникшие у вас финансовые трудности, связанные, например, с потерей работы, в результате чего возникнет просрочка в оплате, которая увеличит стоимость кредита на сумму штрафа и пени,

-- вы гасите часть кредита досрочно, что уменьшит полную стоимость кредита за счет экономии на процентах.

Будьте внимательны, занимая деньги у банка! Внимательно читайте договоры, из них можно узнать много полезного!