Кредит взять все сложнее и сложнее

Заинтересованность банка

С 1 сентября 2019 года получить кредит гражданам РФ станет сложнее. ЦБ РФ с намерением снизить уровень закредитованности населения повышает текущие коэффициенты риска для коммерческих банков. Коэффициент риска определяет, каковы примерная вероятность невозврата долга и вероятность финансовых проблем, связанных с невозвратом.

Получая доход по кредитам, банки рассчитываются со своими кредиторами, в т. ч. с ЦБ РФ. Таким образом, высокий риск невозврата по выдаваемым кредитам повышает риск невозврата по долгам банка.

Это означает, что, выдавая кредит ненадежному заемщику, банк рискует значительной суммой собственных денежных средств, если кредит не будет возвращен, а при наличии большого количества неисполненных клиентами обязательств увеличивается риск лишиться лицензии по инициативе того же ЦБ РФ.

Меры предупреждения проблем для банка

В первую очередь по новым, повышенным коэффициентам будет рассчитываться уровень риска по кредитам, которые стоят дорого (высокий процент) и выдаются клиентам без подтвержденного официально материального положения. Скорее всего, банки дольше и тщательнее будут проверять материальное положение потенциального клиента и требовать либо имущественное обеспечение (залог) кредита, либо подтверждение официального трудоустройства. Гражданам, имеющим несколько кредитов, просрочки, штрафы будет очень сложно доказать свою платежеспособность и получить необходимые денежные средства.

По потребительским кредитам ЦБ РФ также планирует повысить коэффициенты риска на 30–40 процентов. Необходимость повышения Банк России объясняет высокой активностью ряда крупнейших банков в сфере розничного кредитования. Наращивание кредитных портфелей банками может привести к задолженности, превышающей рост доходов населения, и повышению рисков в банковском секторе экономики.

Такими мерами ЦБ РФ стремится снять кредитную напряженность населения, но вряд ли они окажутся эффективными. Финансовые аналитики в один голос предсказывают увеличение рынка «теневого» кредитования и развитие организаций, не ограниченных жесткими требованиями.

Предполагают рост ломбардов, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и союзов, рост ростовщичества. Перечисленные кредитные организации просчитывают убытки и при высоком проценте невозврата просто увеличивают процентные ставки и штрафные санкции, а нелегальные кредиторы не утруждают себя проверкой платежеспособности заемщика и прибегают к незаконным способам взыскания долга. Таким образом, снижение рынка банковского кредитования неминуемо приведет к росту долговой нагрузки населения.

Причины отказа в кредите

Отказать в выдаче кредита банк может по разным причинам, самые распространенные из них:

1. Плохая кредитная история. Банк обращает внимание не только на количество, но и на длительность просрочек. Если есть просрочки на месяц и более, банк может отказать заявителю или предложить кредит под более высокий процент, или материальное обеспечение (залог имущества). Наличие непогашенных кредитов или судебное взыскание однозначно закроют дорогу в банк.

2. Низкий уровень дохода. Если банк установит, что по кредитным обязательствам заявитель будет выплачивать более 40 % дохода, он, скорее всего, откажет в выдаче кредита. В этом случае кредит можно получить, если предложить в залог имущество, существенно превышающее по стоимости сумму кредита со всеми начислениями.

3. Проверка личных данных заявителя (скоринг). Автоматизация банковской системы позволяет банкам проверять всю личную информацию о потенциальном заемщике: стаж работы, официальные отчисления с заработной платы, наличие судимости, уровень образования, предоставленные заявителем документы, информацию в социальных сетях. Если компьютер выдаст негативную информацию по какому-либо направлению, заявитель получит отказ от банка.

4. Оценка внешнего вида заявителя. Сотрудник банка обязан оценить потенциал клиента по внешнему облику. Алкогольное опьянение, грязная (просто неопрятная) одежда, нечеткие ответы на вопросы, колебания при сообщении сведений – причины отказать в выдаче денежных средств, особенно если заявитель просит крупную сумму на длительный срок.

5. Нечеткое определение цели кредита. Обращаясь за целевым кредитом, заявитель должен четко объяснить направление его использования. Не стоит надеяться, что пояснение «беру на стартап, потому что процент ниже», устроит банк.

Прежде чем обращаться к кредитору, оцените свои возможности самостоятельно оцените материальный потенциал семьи на тот срок, на который хотите взять кредит, проверьте свою кредитную историю, соберите сведения о кредиторе. Все это создаст вам «подушку безопасности» в финансовых отношениях.