Кредитные каникулы: разъяснения ЦБ РФ

На официальном сайте ЦБ РФ появились разъяснения по поводу исполнения свежепринятого Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (для удобства, 106-ФЗ).

Не могу не отметить, что сам закон написан достаточно здраво, это один из немногих за последнее время законодательных актов, за которые можно только похвалить законодателя. Правовые нормы написаны качественно и не допускают двойного толкования, и предусматривают невозможность начисления санкций и обращение взыскания на заложенное имущество в период действия льготного периода.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий: размер кредита (займа), предоставленного по такому договору, не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 г.; в отношении такого кредитного договора (договора займа) на момент обращения заемщика с требованием не действует льготный период, установленный статьей 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ).

Вот самые интересные руководящие позиции Центробанка:

• -Если у заемщика имеются несколько кредитов, открытых в одном банке, он может воспользоваться кредитными каникулами в отношении каждого из них, при условии соответствия требованиям, установленным 106-ФЗ (ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ от 03.04.2020 г.);
• -Воспользоваться кредитными каникулами по одному и тому же кредиту можно только один раз, включая случаи, когда льготный период составил менее положенных 6 месяцев;
• -Банк не имеет права запрашивать у заемщика дополнительные документы, подтверждающие снижение его дохода более, чем на 30%, если им представлены:

-справка о полученных физлицом доходах и удержанных суммах налога за текущий и за 2019 год;

-выписка о регистрации гражданина как безработного;

-больничный, выданный минимум на один месяц (ч. 9 ст. 6 106-ФЗ).

• -Если кредитный договор предусматривает взаимодействие по телефону или по электронной почте, требование о предоставлении кредитных каникул может быть направлено и так. Если конкретный способ взаимодействия договором не предусмотрен, можно руководствоваться ст. 165.1 ГК РФ:

Статья 165.1. Юридически значимые сообщения
1. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

• -После окончания льготного периода кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Срок возврата кредита продлевается на срок действия кредитных каникул, а проценты за пользование кредитом начисляются на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода.
• -Для индивидуальных предпринимателей, имеющих потребительские кредиты, действует иной механизм кредитных каникул (ст. 7 ФЗ-106), при этом статус заемщика учитывается на дату заключения кредитного договора.

Удалось ли Вам воспользоваться кредитными каникулами? Какие возникли сложности?