А вы брали кредит наличными в Совкомбанке?

Данная статья написана для людей, которые брали кредит наличными средствами.

Цель – признание условий договора ничтожными и компенсация морального вреда, поскольку полагаю, что со стороны сотрудников банка имеют место недобросовестное поведение, направленное на введение в заблуждение, взимания платы за услуги, получить которые заведомо было невозможно.

Данная статья объемная, но тем, кто получал наличные денежные средства и имеют задолженность, и т.п., она будет очень полезна. Итак...

История кредита

Мною был оформлен кредит, который я получил наличными денежными средствами. Мне были представлены для подписания кредитный договор и заявление на заключение кредитного договора. Иных заявлений – в частности заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков, заявления на присоединения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и т.п. – я не подписывал. Мне был предоставлен экземпляр подписанного кредитного договора.

Каких-либо заявлений, договоров в части страхования мне не предоставлялось.

После подписания кредитного договора, я сказал сотруднику, что очень удивлен, что мне не предложено страхования. Ответ сотрудника меня не только удивил, но и вызвал негодование. Мне было разъяснено, что, я заключил договор страхования.

Перед заключением кредитного договора, я ознакомился с его условиями. После чего мною был задан вопрос по п.14 данного договора «согласия заемщика с общими условиями договора», и озвучена просьба предоставить возможность ознакомиться с общими условиями.

В ответ на мою просьбу, сотрудник начал пояснять, что индивидуальные условия договора, это и есть общие условия. Понимая, что меня вводят в заблуждение, я набрал на своем телефоне общие условия договора, и предоставил сотруднику для обозрения. Сотрудник начал пояснять, что доступ на сайт у работников заблокирован, а в бумажном варианте данных условий у них нет.

После этого я задал вопрос: из чего складывается ежемесячные платежи, поскольку в нарушение действующего законодательства график платежей не содержал информацию, которую банк обязан предоставить заемщику, а именно из чего складываются ежемесячные платежи, а размер ежемесячного платежа был явно больше, чем должен быть по процентной ставке 22.9%. Мне разъяснили, что это проценты за пользование кредитом и основной долг. Я попросил предоставить мне график платежей с необходимой информацией, на что получил ответ, что у них имеется только такой, в связи с чем я указал, что буду запрашивать необходимую информацию.

В предоставленных мне индивидуальных условиях не было ни слова о том, что я заключаю договор страхования. Более того данные обстоятельства не вытекали из условий договора, в частности:

• с учетом того, что я не платил собственными денежными средствами за договор страхования, данный платеж должен был быть включен в сумму кредита.

Согласно договору, сумма кредита составляет 200 000 рублей и именно данную сумму я получил на руки.

• в графике платежей отсутствует информация о том, что плата по договору страхования входит в ежемесячный платеж. Более того, до подписания договора сотрудник банка пояснил мне, что в ежемесячный платеж входят только основной долг и проценты за пользование кредитом. Но уже после подписания кредитного договора сотрудник пояснил мне, что я заключил договор страхования, и плата за услуги страхования включена в ежемесячный платеж.

После того как я узнал, что мне без моего ведома оформили договор страхования, я потребовал предоставить мне данный договор, пояснив, что он мне необходим для возврата страховой премии.

Сотрудник банка сказал, что возможности предоставить мне договор страхования у него нет, сославшись на отсутствие доступа.

На мою просьбу предоставить мне бланк заявления о возврате страховой премии сотрудник пояснил, что данные бланки у них отсутствуют и такие заявления они не принимают. Понимая, что меня ввели в заблуждение, я потребовал предоставить мне информацию о том, куда мне писать заявления о расторжении договора страхования и возврата страховой премии.

Сотрудник банка предоставил мне памятку (информационный сертификат), пояснив, что заявление о возврате страховой премии подается страховщику. В данной памятке была отражена информация, что датой вступления в программу страхования является 20.10.2020. Иных реквизитов договора страхования, его условий в памятке не содержалось, и они мне не были предоставлены.

Заявление о возврате кредита

Я подал заявление о страховой премии, которое было удовлетворенно.

В последующем я подал заявление о возврате кредита. Привожу доводы, изложенные в заявлении:

«Более того, после изучение мной индивидуальных условий договора, графика платежей, общих условий договора, я понял, что я не разобрался в условиях кредитного договора по вашей вине, поскольку, во-первых, условиях данных документов противоречат друг другу, а во-вторых, мне не была предоставлена информация, в частности

1) Из индивидуальных условий договора следует, что количество платежей составляет из графика платежей – 36. Из п.3.9 общих условий договора следует, что при нарушении цели использования кредита процентная ставка повышается согласно п.4 индивидуальных условий договора.
Я, получал денежные средства в кассе, соответственно, вы применили повышенный процент. Но как следует из условий договора вы применили не только повышенный процент, но и уменьшили количество платежей (т.е. срок действия договора). По условиям договора – 5 лет (59 платежей), по графику – 3 года (36 платежей). Т.е. в одностороннем порядке изменили условия договора, что существенно нарушает мои права, т.к. фактически вы потребовали вернуть денежные средства досрочно, что не допустимо, т.к. это не предусмотрено условиями договора.

2). В ежемесячный платеж вы включили плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, оплату за услуги «гарантия минимальной ставки», возможно, еще что-то.
Ранее в заявлении претензии я подробно указывал, что не выражал своего волеизъявление на заключение договора страхования. В настоящий момент я узнал, что вы включили в ежемесячный платеж оплаты за финансовые услуги, за услугу «гарантия минимальной ставки». Согласно действующему законодательству, включение заемщика в программу финансовой и страховой защиты возможно только после заключение кредитного договора. Никаких договоров, заявлений после подписания индивидуальных условий договора, я не подписывал. Более того, после подписания кредитного договора, мною был задан вопрос вашему сотруднику, на предмет того, что вами не предложено страхование. Ответ вашего сотрудника меня не только удивил, но и вызвал негодование. Мне было разъяснено, что, я заключил договор страхования.
После того как я узнал, что мне без моего ведома, оформили договор страхования, я потребовал предоставить мне данный договор, пояснив, что он мне необходим для возврата страховой премии. Ваш сотрудник пояснил, что возможности предоставить мне договор страхования у него нет, сославшись на отсутствие доступа.
3) Вами представлена неполная и недостоверная информация по кредиту, и его
условиям. Так, согласно п.4 индивидуальных условий договора, вы указали, что процентная ставка составляет 9.9% процентов годовых. Согласно общим условиям договора, данная процентная ставка действует только при соблюдении ряда условий, в том числе обязательном подключении к программе добровольной и финансовой защиты.
В индивидуальных условиях договора обязательности заключения договора в программе добровольной и финансовой защиты не предусмотрено.
В п. 15 индивидуальных условий договора указанно, что услуги, оказываемые кредитору за отдельную плату неприменимы. Что не соответствует действительности, а именно:

• Во-первых, из общих условиях договора следует, что указанная процентная ставка 9.9,

действует только при подключении услуги «гарантия минимальной ставки», за которую взимается комиссия. Таким образом, вы обязаны были отразить данную услугу в индивидуальных условиях договора, указать ее стоимость.
При подаче заявки я на кредит сообщил вашему сотруднику, что буду брать кредит наличными средствами в кассе. При этом я понимал, что процентная ставка 9.9, не будет действовать, т.к, не собирался осуществлять безналичные операции, о чем было указано в п. 4 индивидуальных условий договора. Но то, что данная данные условия (п. 4) являются отдельной услугой, за которую взимается дополнительная плата, я не знал и не мог знать. В общих условиях договора, указанно, что данная услуга подключается на основании дополнительного соглашения, подписанного после заключение кредитного договора. Как было выше сказано, после заключение кредитного договора, никаких договоров, соглашений, заявления я не подписывал.
Указание на данную услугу в индивидуальных условиях договора, отсутствует.
Я, разумно полагал, основываясь на ваших тарифах по кредиту, на индивидуальных условиях договора, что я оформляю кредитный договор без финансовой защиты, и процентная ставка составит 22.9 % годовых.

• Во-вторых, из общих условий договора следует, что указанная в индивидуальных условиях договора процентная ставка действует только при подключении услуги «гарантия минимальной ставки», которая действует только при обязательном подключении к программе страховой и финансовой защиты. Из чего следует, что подключение к договору страхования является обязательным условиям при заключении договора. Соответственно, необходимость заключения данного договора должна быть отражена в индивидуальных условиях договора.

Мои доводы подтверждаются вашими действиями, где вы в п. 4 индивидуальных условий договора указываете, что в случае нарушения порядка использования кредита процентная ставка увеличивается.
Я разумно полагаю, что условия договора составлены таким образом, что потребитель на момент заключение кредитного договора не может знать, что он уже подключен к программе страховой и финансовой защиты (с учетом того, что данный договор должен быть заключен в виде отдельного соглашения и после заключения кредитного договора).

На это указывают следующие пункты:
1. Отсутствие указания на договор страхования и страховой защиты в индивидуальных условиях договора (хотя от этого зависят иные условия договора).
2. С учетом того, что я не платил собственными денежными средствами за договор страхования, данный платеж должен был быть включен в сумму кредита. Согласно договору, сумму кредита составляет 200 000 рублей, и именно данную сумму я получил.
3. В графике платежей отсутствует информация о том, что плата по договору страхования и финансовой защиты входит в ежемесячный платеж.
4. В индивидуальных условиях договора не содержится указания на то, что процентная ставка зависит от наличия договора страхования и финансовой защиты, и необходимости их сохранения (хотя другое условия указанно).

Все вышеизложенное указывает на скрытый, «непрозрачный» характер условий договора. Таким образом, у меня отсутствовала возможность разобраться в кредитном договоре.
Мои доводы подтверждается предоставлением вами заведомо недостоверной информации. Так, из ваших тарифов по кредиту следует, что процентная ставка по кредиту 9.9% действует только при целевом использовании денежных средств. При этом вы указываете, что данная ставка действует как с финансовой защитой, так и без нее.
В общих условиях договора потребительского кредита, вами указано, что при отказе от услуги «гарантия минимальной ставки» или отключения программы добровольной финансовой или страховой защиты перерасчет процентов не производится. Из чего следует, что процентная ставка 9.9 % возможна только при соблюдении следующих условий;
– целевое использование денежных средств.
– подключение услуги «гарантия минимальной ставки»
– программы добровольной финансовой или страховой защиты.

Таким образом, в индивидуальных условиях договора и ваших тарифов по кредиту, указана одна информация (в частности, что процентная ставка не зависит от наличие финансовой защиты), а в общих условиях договора указано, что процентная ставка зависит от наличия финансовой защиты.
Я, руководствуясь вашими тарифами, индивидуальными условиями договора, фактом того, что получаю денежные средства в кассе (т.е. не собираясь использовать безналичные операции) разумно полагал, что оформляю кредит под 22.9%., и что никаких иных платежей, комиссий я платить не буду.
В итоге получается следующая картина, я получаю кредит по процентной ставке 22.9%, и дополнительно с меня взыскивают комиссию за подключение услуги «гарантия минимальной ставки», и за финансовую защиту. Из чего следует, что ваше поведение является недобросовестным, направленно на введения меня в заблуждение».

Мое заявление было удовлетворено.

Второе заявление

В последующем я был вынужден вновь обратиться в банк с заявлением о возврате кредита, и по кредитному договору (карта «Халва»). Привожу доводы, указанные в заявлении:

«В связи с тем, что я до сегодняшнего дня не знаю, какие мне подключены услуги и сколько это стоит, я попросил, предоставить мне разъяснения, на что получил ответ следующего содержания:
Мне подключены следующие услуги:
– программа страхования, стоимостью около 34 тыс. рублей;
– программа финансовой защиты, стоимостью около 17 тыс. рублей.;
– плата за услугу «гарантия низкой ставки», стоимостью около 10 тыс. рублей.

О подключении мне данных услуг, как я ранее указывал, я не знал – они были подключены без моего волеизъявления. Фактически вами без моего ведома подключены услуги стоимостью около 71 тыс. рублей, и на данную сумму вами насчитаны проценты, что за срок кредитования составило бы не менее 20 000 рублей. Итого потенциальный ущерб для меня составил бы более 90 000 рублей, если бы не моя активная гражданская позиция.

Мною был задан вопрос вашему сотруднику: с учетом суммы задолженности на сегодняшний день в размере 200 595,08 рублей, из какой суммы была рассчитана задолженность, а именно с учетом каких подключенных услуг.
Мне было разъяснено, что «задолженность рассчитана с учетом подключенной услуги «гарантия низкой ставки», стоимостью около 10 тыс. рублей» (комиссию за подключение к программе финансовой защиты убрали, т.к. я отказался от данной услуги).

В первоначальном заявлении о возврате кредита я указал, «что при подаче заявки на кредит, сообщил вашему сотруднику, что буду брать кредит наличными средствами в кассе. При этом я понимал, что процентная ставка 9.9, не будет действовать, т.к, не собирался осуществлять безналичные операции, о чем было указано в п. 4 индивидуальных условий договора».
Но то, что данная данные условия (п. 4) являются отдельной услугой, за которую взимается дополнительная плата, я не знал и не мог знать. В общих условиях договора, указанно, что данная услуга подключается на основании дополнительного соглашения, подписанного после заключения кредитного договора. Как было выше сказано, после заключение кредитного договора, никаких договоров, соглашений, заявлений я не подписывал.

Указание на данную услугу в индивидуальных условиях договора, отсутствует.
Из общих условий договора следует, что указанная в индивидуальных условиях договора, процентная ставка действует только при подключении услуги «гарантия минимальной ставки».

Считаю, что начисление процентов на сумму комиссии за подключения услуги «гарантия минимальной ставки», является незаконным, поскольку данная услуга подключена без моего ведома. Кроме того, ваша услуга является противоправной, вводит потребителей в заблуждение и направлена на необоснованное обогащение, а именно: согласно вашим тарифам, процентная ставка 9.9% действует только при целевом использовании денежных средств и не зависит от подключения к программе финансовой защиты.

Из общих условий договора следует, что при отказе от услуги «гарантия минимальной ставки» или отключения программы добровольной финансовой или страховой защиты перерасчет процентов не производится. Из чего следует, что процентная ставка 9.9% возможна только при соблюдении следующих условий;
– целевое использование денежных средств;
– подключение услуги «гарантия минимальной ставки»;
– программы добровольной финансовой или страховой защиты.

Из индивидуальных условий договора следует, что процентная ставка не сохраняется только при нецелевом использовании денежных средств (ссылки на обязательное подключение иных услуг, необходимых для сохранения ставки 9.9% отсутствуют).

Из вышесказанного следует, что процентная ставка 9.9%, будет возможна только при подключении услуги «гарантия минимальной ставки».
Мною был задан вопрос вашему сотруднику: «Зачем вы подключили мне услугу «гарантия минимальной ставки», если я получал денежные средства в кассе и изначально не собирался использовать денежные средства по целевому назначению?»
На свой вопрос я получил ответ следующего содержания: «Данная услуга подключается по нецелевым кредитам, по целевым кредитам данная услуга неприменима».
Я пояснил, что мне оформлен целевой кредит, из чего мне данная услуга (с учетом разъяснения сотрудника) оформляться не должна.

Я, разумно полагаю, что ваш кредитный продукт составлен таким образом, что вводит потребителей в заблуждение, навязывает услуги, взыскивает незаконные комиссии при недоведении соответствующей информации до клиента, сокрытии данной информации от потребителей, что однозначно следует из ваших условий по тарифам и индивидуальных условий договора.

Фактически для того, чтобы получить процентную ставку по кредиту 9.9%, потребитель обязан:
– подключиться к программе финансовой защиты,
– подключить услугу «гарантия минимального платежа»,
– использовать кредит по целевом займу.
И при этом не должен досрочно погашать платежи.

Все это «удовольствие» обошлось бы мне в сумму около 90 000 рублей. Так, согласно графику платежей, моя переплата по кредиту составила 157 560 рублей, при ежемесячном платеже около 10 217 рублей.
Без навязанных мне услуг моя переплата по процентной ставке 22,9% составила бы 78 340 рублей, при ежемесячном платеже около 7740 рублей.

Разница составляет около 90 000 рублей, т.е. тот потенциальный ущерб, который вы мне могли нанести, и при этом перерасчет процентов все ровно бы не произошел. Дополнительно вы получаете свои привилегии: комиссии с магазинов, потребитель не может заплатить досрочно кредит, и, соответственно, вы получаете все проценты (в противном случае рассчитываете кредит по повышенной процентной ставке).

Таким образом, если бы не моя позиция, я потенциально мог потерять около 90 000 рублей, и при этом расчет кредита шел бы мне в любом случае по процентной ставке 22,9%, поскольку я получил денежные средства в кассе.

Кроме того, я оформил карту «Халва», т.к. ваш сотрудник пояснил, что это позволит участвовать в акции «всё под О!», главное – совершать платежи в установленном порядке. Начав защищать свои права, я узнал, что данная акция действует при соблюдении условий услуги «гарантия минимальной ставки», которые, как было выше сказано, я заведомо не мог исполнить, т.к. получал денежные средства в кассе. Из чего следует, что меня ввели в заблуждение, навязали мне дополнительный кредитный договор, в котором (с учетом обстоятельств) я не нуждался, т.к. под условия акции я заведомо для ваших сотрудников не подходил.

С учетом вышеизложенного, подаю заявление о возврате потребительского кредита, карта «Халва».

Из выше названных обстоятельствах, условия данного договора носили для меня кабальный характер:
– мне без моего ведома подключили услуги, которые заведомо были неприменимы,
– от меня скрыли информацию,
– ввели меня в заблуждение относительно условий договора.

Ваша информация о данном кредитном продукте является противоречивой (общие условия договора, индивидуальные условия договора, ваши тарифы противоречат друг другу), вводит потребителей в заблуждение».

Итог

На свое заявление я получи СМС следующего содержания: «Плата за программу договора страхования и финансовой защиты была удалена из графика гашения. Денежные средства с вас не взыскивались». Таким образом, банк отказался признать свою вину и возместить компенсацию морального вреда.

Дальше будет суд. Я надеюсь, моя статья поможет вам.

Если есть вопросы – пишите.