Когда можно освободиться от выплаты кредита: новые решения Верховного суда

Не всегда суды полностью удовлетворяют иски о взыскании кредитной задолженности.

На практике встречаются и примеры "отказных" решений, которые показывают, когда можно освободиться от уплаты кредита.

1. Банк обратился в суд с требованием чтобы ему досрочно вернули кредит - и проиграл

В 2012 году женщина получила в банке кредитную карту с лимитом 50 000 рублей на 12 месяцев под 19% годовых.

Кредит должен был погашаться ежемесячно путем перечисления средств на карту. Но заемщица не смогла соблюдать график погашения и вскоре у нее образовалась просроченная задолженность, плюс штрафные санкции.

Поэтому в 2015 году банк обратился в суд с заявлением о досрочном взыскании всей суммы кредита (просроченных платежей, процентов и пени, а также платежей, которые должник еще должен будет внести в будущем, в пределах срока кредита). Сумма, подлежащая взысканию, составила почти 100 000 рублей.

По закону банк может потребовать досрочного погашения всего долга, если заемщик не вносит плановые платежи (статья 811 Гражданского кодекса РФ).

Суд рассмотрел заявление банка без вызова сторон и выдал банку судебный приказ о взыскании.

Когда женщина узнала об этом, она отменила судебный приказ (это можно сделать, подав в суд заявление об отмене без объяснения причин) - и с нее перестали удерживать долг.

Банк подождал еще несколько лет и в 2019 году снова подал заявление в суд - на этот раз на судебное решение (которое нельзя легко отменить, как судебный приказ).

Здесь должник заявил, что срок исковой давности уже истек (ведь с 2015 года прошло уже три года).

Тогда банк потребовал взыскать платежи, которые, согласно графику, должны были быть произведены в 2016 году и позднее (то есть в течение последних 3 лет).

Однако Верховный суд РФ не поддержал иск. По мнению суда, банк, воспользовавшись своим правом на взыскание всей суммы долга в 2015 году, тем самым изменил дату наступления срока платежа - а значит, и начало течения срока исковой давности.

Три года на взыскание кредита начались в 2015 году, когда был выдан судебный приказ (несмотря на то, что некоторые платежи, согласно графику, должны были быть внесены в 2016 году и позже).

Таким образом, банк не смог взыскать ни сумму кредита, ни проценты по нему: заемщик своевременно заявил в суде об истечении срока исковой давности (Верховный суд РФ, Определение № 66-КГ 21-8-К 8).

2. Частичная выплата кредита не означает полного признания долга

В 2013 году мужчина взял кредит на сумму 50 000 рублей сроком на три года под 0,15% в день. Но полностью погасить кредит он так и не смог. В 2015 году заемщик заплатил по кредиту 1 000 рублей, и на этом выплаты закончились.

В 2018 году суд признал его банкротом. Поскольку долг по кредиту на тот момент не был взыскан в судебном порядке, кредитное обязательство не подпадало под разрядку, и конкурсный управляющий подал на мужчину в суд, чтобы взыскать долг.

При этом он посчитал срок исковой давности 3 года, начиная с даты последнего платежа по кредиту (те самые 1 000 рублей в 2015 году).

И суды изначально поддержали иск, расценив этот платеж как полное признание долга, а в этом случае срок исковой давности начинает идти заново (ст. 203 ГК РФ).

Таким образом, в 2018 году истец как раз уложился в 3 года с момента признания долга, который был в 2015 году.

Но Верховный суд РФ отменил все взыскание, указав, что срок исковой давности следует считать по каждому платежу отдельно, начиная со дня, когда платеж должен был быть внесен согласно графику.

А частичная оплата кредита (как это произошло в данном случае) не может быть приравнена к полному признанию долга. Поэтому срок исковой давности исчислялся не с 2015 года по всей сумме кредита, а с 2013 года по каждому платежу.

При таком расчете срок исковой давности был пропущен уже к 2018 году, и взыскать деньги с должника не представлялось возможным (Верховный суд РФ, Определение № 9-КГ 21-2-К 1).

Обратите внимание, что суд откажет во взыскании кредита по причине истечения срока исковой давности только в том случае, если об этом заявит сам ответчик (письменно или устно на заседании).