Швеция отказывается от наличных?

Друзья!

По словам Лайонела Лоран из Bloomberg Opinion, переход на цифровые деньги рискует задеть некоторых из наиболее уязвимых членов общества.

Бьорн Ульвеус, музыкальный продюсер и один из участников шведской поп-группы ABBA, стал знаменосцем мира без наличных денег, после того как ограбили его сына. По его мнению, избавление от монет и банкнот нанесет ущерб преступникам и уклоняющимся от уплаты налогов, а также поможет предприятиям и государственному бюджету.

«Швеция была бы идеальной страной для безналичных расчетов, — сказал он Bloomberg в 2014 году. — Я думаю, за этим должно быть будущее».

Почти десятилетие спустя его желание почти сбылось. Меньшая часть шведов заявила в ходе опроса, что они пользовались наличными в течение предыдущих 30 дней, в то время как колоссальные 95% людей в возрасте от 15 до 65 лет загрузили мобильное платежное приложение Swish, принадлежащее кредиторам, включая Danske Bank и Swedbank.

Прослушивание телефонов и считывание карт преобладают в покупках, пожертвованиях для бездомных и церковных сборах.

По оценке Йонаса Хедмана из Копенгагенской школы бизнеса, в конце 2022 года доля операций с наличными в бизнес-платежах снизилась до 8% по сравнению с 18% пятью годами ранее. При таких малых объемах работать с наличными фактически невыгодно.

Безналичный мир

Швеция — крайний случай: это небольшая, технически подкованная экономика. Но направление движения везде одинаковое, ускоренное пандемией, когда QR-коды заменили ресторанные меню, а онлайн-расходы выросли — даже в Швеции, где ограничения были менее строгими.

Учитывая, что центральные банки повсюду обдумывают свои собственные цифровые валюты, чтобы компенсировать риски безналичных расчетов, есть уроки для всех нас.

Ульвеус из ABBA правильно понял несколько вещей. Преступлений, связанных с наличными деньгами, таких как грабежи, стало меньше, как и уклонение от уплаты налогов. Активность черного рынка также сократилась.

Точно так же, как Швеция привнесла в регулируемую экономику больше денег из-под кассы, предложив налоговые льготы, льготы эпохи пандемии, раздаваемые правительствами, по-видимому, имели тот же эффект. Это может быть одной из причин, почему в Европе наблюдается бум рабочих мест, несмотря на стабильный рост.

Потребителям и предприятиям, похоже, также нравится новое положение дел, особенно тем стартапам, которые получают долю. Стало легче тратить больше, может быть, даже слишком много, поскольку покупатели поколения Z становятся жертвами кредитов по принципу «купи сейчас, заплати потом». Тем не менее, к облегчению регулирующих органов, волатильные криптовалюты до сих пор не прижились в Швеции.

Какой выход, если технология отказывает?

Однако появились риски. Одним из них является цифровое исключение. Бездомные могут принимать карты, но пенсионеры и беженцы могут быть закрыты безналичным миром. Это идет рука об руку с проблемой «компьютер говорит нет».

Когда сегодняшние системы цифровых платежей терпят неудачу, они действительно терпят неудачу — как пользователи Swish обнаружили в прошлом году, когда вся сеть вышла из строя.

Во время недавней поездки в Брюссель я посетил бар, который гордился своей бесконтактной безналичной системой, требующей, чтобы клиенты заказывали напитки со своих смартфонов. Но когда случился технический сбой, отката не было.

Уязвимость — еще одна проблема. Мы могли бы чувствовать себя в большей безопасности с меньшим количеством банкнот в наших карманах поздно ночью, но преступность также стала цифровой и породила новые виды мошенничества.

Данные о транзакциях все чаще попадают в руки крупных технологических конгломератов, таких как Meta** Platforms, которые напугали мировых регуляторов, когда попытались запустить собственную валюту.

А в мире, где хакеров спонсируют правительства, а кибератаки могут нанести ущерб критически важной инфраструктуре, платежи представляют собой геополитический риск.

«Если (президент России Владимир) Путин вдруг вторгнется на Готланд (крупнейший остров Швеции), ему будет достаточно отключить платежную систему», — предупредил один сторонник наличных в 2018 году.

Один из ответов может состоять в том, чтобы бороться за защиту наличных денег, а не заменять их, как убедительно аргументировано в «Облачных деньгах» автора Бретта Скотта. Но это не панацея: наше движение к безналичным расчетам не остановится внезапно.

Частные компании слишком этого хотят, а потребители мало что могут с этим поделать: «удобство — это то, против чего чертовски трудно принять законы», — говорит Хедман из Копенгагенской школы бизнеса.

Даже если бы мы могли остановить это, должны ли мы?

Цифровая колонизация платежным предложением иностранного субъекта или другой попыткой взлома, связанной с криптовалютой, такой как стейблкоины или DeFi, была бы плохим исходом.

Банк Англии предупреждает, что мы живем в мире потенциально мгновенного банковского изъятия.

Поэтому одним из возможных ответов является выпуск цифровой валюты центральным банком. К такому шагу нельзя подходить легкомысленно: он может повысить отслеживаемость и сложность, а также создать новые риски, если он будет конкурировать с коммерческими банками, как утверждает мой коллега Маркус Эшворт.

Но сказать, что этого вообще не следует делать, было бы слишком экстремально. «Узкий» счет без излишеств в центральном банке может стать хорошим запасным вариантом, когда грянет следующий кризис в стиле криптографии с деньгами, выпущенными в частном порядке, равно как и мгновенные выплаты пособий.

Это идет рука об руку с более устойчивой инфраструктурой: Йоахим Самуэльссон из шведской технологической компании Crunchfish говорит, что он разрабатывает цифровые деньги с более похожими на наличные деньги свойствами, такими как автономная функциональность. По словам стратега Deutsche Bank Марион Лабур, регулируемая, трансграничная, кросс-валютная монета может обеспечить более быстрые транзакции.

Самый большой урок Швеции — не допускать, чтобы все это происходило без обсуждения. Центробанки нуждаются в поддержке со стороны политиков и общественности на фоне самой большой проблемы инфляции за последние годы. ABBA в 1970-х пели о смешных деньгах; сейчас никто не смеется.

Источник: https://www.channelnewsasia.com