Как легко банк «заморозил» мой расчетный счет! А ЦБ готовит новые сюрпризы для клиентов банков

Фото источник

Добрый день, уважаемые читатели!

Ой, не знаю с чего начать эту и историю. Вчера у меня был эмоционально сложный день. Короче говоря, история долгая, если готовы осилить прочтение – велкам. Если надо сразу прочитать про новшества из ЦБ, то листайте вниз по тексту.

Банк заблокировал счет – что делать?

Я всегда считала себя человеком, который держит всё под контролем. Ну, юрист же, как-никак. Законы знаю, права свои отстаивать умею, да и с финансами всегда была аккуратна, я в основном их сберегаю, а не трачу. Но вот вчера жизнь решила мне напомнить, что даже самые предусмотрительные люди могут оказаться в ситуации, где всё идёт не по плану.

Решила устроить себе отпуск в апреле, в компании моих подружек. Мы не так давно обсуждали этот вопрос, и ждали снижения цен на авиабилеты. Да-да, юристы и бухгалтера тоже люди, и иногда нам нужно выдохнуть, сменить обстановку и просто пожить для себя. На этот раз выбор пал на Боракай.

Тёплое море, пальмы, филиппинская кухня, вкусный кофе на берегу океана — мечта, а не отдых. В апреле там вообще сезон, и это немаловажно.

Я там была, а мои девочки еще нет, но думаю, что это хороший вариант точно поспать и поплавать.

Вчера приходит письмо на почту а-ля "цены в вашем направлении снизились". Да, причем так, что почти в два раза. Думаю, ну упускать нельзя такую сладенькую цену, надо брать. Пишу Юльке:

"Деньги есть? Бронируем?"

Она мне в ответ:

"Да, давай, а то потом неизвестно какие цены будут".

Туры мы принципиально не берем, потому что через туроператора всегда дороже и экономия по таким направлениям в два раза - не меньше.

Я говорю Юльке вчера в обед:

"Скинь мне деньги, я сама все забронирую, так будет проще".

Ну сумма все равно не маленькая, так как помимо авиабилетов надо еще купить внутренние рейсы из Манилы в Катиклан + забронировать сразу отель.

Юлька мне в ответ:

"Ой, да я с тобой вечером забронирую вместе, отправлять не буду, а то у моих двух знакомых карты заблокировали из-за переводов, у меня еще банк под названием "С-Питерсбург", он какой -то странный. Я конечно удивилась, ну думаю про себя, окей, помучаемся, но оформим.

Наступил вечер, связались с ней и начали бронировать. Начали с международного рейса, на который пришла скидка.

Я оформляла билеты через свой "желтый банк", мне еще "кешбеки" вернутся. Мелочь, а приятно. Юля же решила оформить покупку через известного агрегатора, оформила оплатила со своей карты два билета. Все, первые суммы прошли удачно и успешно.

Потом мы решили оплатить отель, через удобный сервис "Трип.ком". Он принимает российские карты (МИР), международная система для оплаты не нужна. Транзакции также были успешны.

Далее стали думать какой выбрать внутренний перелет из Манилы в Катиклан и обратно, согласовали удобное время вылета туда и обратно, купили билеты.... вроде все, удачненько. Но потом Юле приходит смс из серии "Ваш счет заблокирован", а потом приходит и такая печальная смс от агрегатора билетов:

У Юли паника, че делать: счет заблокирован, билетов нет, деньги куда-то там вернутся, хрен поймешь куда, получается все оплачено, а места на рейсе международном не подтвердили.

Я про себя думаю: "Еп, вашу м...!"

Я же говорила: билеты надо оформлять лучше одному человеку, провели бы через "желтый банк" все билеты, и не было бы никаких проблем, маршрутные квитанции у меня уже на почте. Я тоже стала в ночи думать, что делать, проблема в том, что у авиабилетов странное ценообразование, и цена может вырасти в два, а то и три раза. Я ей пишу голосовое:

"Давай я через свой банк проведу ваши билеты со своей карточки, у меня же проблем не было".

В 12 ночи "клац-клац" оформляю билеты на них – и вуаля: оплата не прошла.

Ну, думаю, бывает. Может, Интернет сбоит или сайт что-то не поделил с моим банком. Попробовала ещё раз — тот же результат. Тут уже стало не до шуток. Открываю мобильное приложение, а там все мои карточки в "желтом банке" с замочком.

Паника и звонок "Ивану"

Первой реакцией, конечно, была паника. Ну как так? Деньги на счёте есть, ничего подозрительного я не делала, а тут вдруг блокировка. Я вообще карточкой желтого банка не пользуюсь, туда в основном только деньги приходят, но у меня есть еще карты других банков для трат. В голове сразу начали мелькать мысли: "Может, кто-то пытался взломать мой аккаунт? Или я случайно попала в какой-то чёрный список?"

Ну пишут же люди про блокировку счета по ФЗ 115. Может и про меня подумали, что я "обнальщица" или "отмывальщица" какая.

Собравшись с мыслями, я решила позвонить в поддержку. У меня начинает болеть голова, Юля вообще почти без комментариев просто сказала, что "пойду спать - утро вечера мудренее""

Набираю номер, жду, пока меня соединят с оператором. И вот, наконец, на том конце провода раздаётся бодрый голос:

"Здравствуйте, меня зовут Иван, чем могу помочь?"

— Здравствуйте, Иван. У меня тут такая ситуация: пыталась купить билеты, а банк заблокировал счёт. Можете объяснить, что происходит?

Иван, надо отдать ему должное, оказался человеком терпеливым и вежливым. Он выслушал меня, уточнил пару деталей и сказал, что блокировка связана с "подозрительной транзакцией". Мол, покупка билетов и постоянные списания со счета показались системе чем-то необычным. Кроме того, сумма трат за этот месяц превышает обычные значения

— Но я же просто покупала билеты! — возмутилась я. — Это что, теперь каждый раз, когда я захочу куда-то улететь, мне придётся звонить вам? Я от Вас не отстану, пока Вы мне не разблокируете мой счет, я не отмываю деньги, мне просто надо улететь В ОТПУСК!

Иван извинился, сказал, что это стандартная "процедура":

"Банк вправе заблокировать расчетную карту и токен и ограничить операции по счету, если заподозрим несанкционированное их использование и в иных случаях по своему усмотрению. Об этом написано в пункте 7.3.5 УКБО"

Пообещал всё исправить. Через пару минут счёт был разблокирован, и я наконец смогла купить свои билеты. Но осадочек, как говорится, остался.

Размышления на тему "а что, если бы?"

Знаете, что меня больше всего задело в этой ситуации? Даже не сам факт блокировки, а то, как легко и без предупреждения банк может "лишить" тебя доступа к твоим же деньгам. Причем, я не миллионы по карте проводила!

Вот представьте: вы стоите в магазине с полной тележкой продуктов, а на кассе вам говорят, что карта не работает. Или, ещё хуже, вы за границей, пытаетесь оплатить отель, а банк вдруг решает, что это "подозрительная операция". И что тогда?

Конечно, я понимаю, что банки таким образом пытаются защитить нас от мошенников. Но где грань между заботой о клиенте и чрезмерным контролем? Почему я, законопослушный гражданин, должна доказывать, что мои деньги — это действительно мои деньги?

ЦБ готовит новые основания для блокировки счетов

И вот, как будто этой истории было мало, недавно я узнала, что Центральный банк готовит новые основания для блокировки счетов. 17 февраля 2025 года появилась информация о том, что ЦБ обновляет положение 375-П. Это тот самый документ, который регулирует, какие операции банки могут считать подозрительными.

Что нового?

• Ну, например, теперь банки будут следить за операциями с цифровым рублём. Если что-то покажется им странным, счёт могут заблокировать. Ещё добавят новые критерии для оценки риска клиентов. Например, если вы оказываете услуги через сайт, запрещённый Роскомнадзором, или вдруг оказался в статусе "иностранного агента", будь-те готовы к тому, что ваши транзакции начнут проверять "под микроскопом".

• А ещё банки будут обращать внимание на крупные переводы самозанятым, нотариусам и адвокатам. Мол, это может быть схемой для уклонения от налогов (эти категории лиц имеют более низкую налоговую ставку и их могут использовать для обналичивания денег).

• Ну и, конечно, контроль за компаниями из чёрного списка ЦБ — финансовыми пирамидами, нелегальными кредиторами и прочими "сомнительными личностями".

Что это значит для нас?

Если честно, меня всё это немного пугает. С одной стороны, я понимаю, что борьба с мошенниками — это очень важно. Но с другой стороны, не превратится ли это "в охоту на ведьм"? Не начнут ли блокировать счета просто потому, что кто-то где-то решил, что твоя операция "подозрительная"? Ну тогда люди уйдут в "нал", как когда-то было. Никому никакие кешбеки от банков нафиг не нужны будут.

Ведь, как показывает мой случай с билетами, система далеко не всегда работает идеально. И если сейчас всё ограничивается звонком в поддержку, то что будет дальше? Придётся писать объяснительные, собирать справки, доказывать, что ты не верблюд?

Эта история научила меня двум важным вещам. Во-первых, всегда иметь запасной план. Например, наличные на случай, если счёт вдруг заблокируют. А во-вторых, быть готовой к тому, что в мире финансов всё может измениться в любой момент.

С уважением, Дарья Алексеевна