2025–2026: годы банковских испытаний. Что нас ждёт? Анализ ситуации

Чем ближе 2025–2026 годы, тем чаще звучит слово «кризис». Его уже крутят и эксперты, и банкиры, и даже обычные люди на кухне, пока заваривают чай:

— «А если банки рухнут?»

— «Да ладно, у них же рекордные прибыли».

— «Прибыли-то есть, а деньги где?»

Ирония в том, что все стороны вроде бы правы, но картина получается куда тревожнее, чем кажется на первый взгляд.

Не зря в учебниках по финансам банки сравнивают с кровеносной системой. Перестанет циркулировать кровь — органы начнут отказывать один за другим. Перестанет циркулировать ликвидность — экономика начнёт захлёбываться.

Кризис в банковской системе всегда опаснее, чем падение отдельно взятой отрасли. Упала металлургия? Больно, но терпимо. Захромала аграрка? Тяжело, но можно перекантоваться. Если же встанут банки — рухнет вся цепочка: от зарплат учителей до расчётов между заводами.

Можно сколько угодно спорить о сроках и масштабах, но отрицать сам факт приближения банковских проблем сейчас может только очень оптимистичный человек. Причины вполне конкретные:

Слабая экономика. Уголь, металлургия, стройка, транспорт — почти все системообразующие отрасли либо уже в кризисе, либо стоят на пороге. А банки — главные кредиторы этих отраслей. Когда бизнес не возвращает деньги, банк превращается в склад невозвратных долгов.

Рост просрочки. И в корпоративных, и в розничных кредитах. Люди реально начали считать каждую копейку. Просрочка по ипотеке и потребительским займам растёт, бизнес задерживает платежи.

Давление государства. Власти требуют от банков поддерживать проблемные отрасли, выдавать и пролонгировать кредиты, которые в 99% случаев не будут возвращены. Резервы под такие займы не формируются, а это мина замедленного действия.

Высокие ставки. Они одновременно убивают и заемщиков, и банкиров. Для людей кредиты становятся неподъёмными, для банков вклады — слишком дорогими. Получается «ножницы»: денег всё меньше, а обязательств всё больше.

В 2022 году мы уже стояли на краю банковского обрыва. Тогда ЦБ вливал в систему триллионы рублей через операции репо. Это выглядело так: банки каждый день приходили к Центробанку и просили денег «на поесть». ЦБ раздавал. Система выжила.

Сегодня репо проводят уже еженедельно. Это тревожный звоночек: банкам снова не хватает денег на текущие нужды. Да, пока масштабы меньше, чем три года назад, но динамика очевидна — «голод» растёт.

Для простоты: репо — это как одолжить деньги у соседа, чтобы купить хлеб сегодня. Если это разово — ничего страшного. Если это каждую неделю — у вас проблемы.

Здесь интересный момент: уже не только аналитики, но и сами банкиры начали аккуратно предупреждать.

— Герман Греф: «2026 год для банков будет очень непростым».

— Андрей Костин: «Только по ипотеке убытки — 300 миллиардов. И это не предел».

Если такие люди озвучивают цифры, значит, ситуация внутри куда хуже. Ведь банкир никогда не скажет клиентам: «Мы тонем». Максимум — «Вода слегка прохладная».

Любимый аргумент скептиков: «Какие кризисы, если у банков триллионы прибыли?»

Отвечаю: прибыль ≠ ликвидность. Прибыль — это бухгалтерский результат. Сегодня цифра красивая, завтра деньги уже распределены, выведены в дивиденды, бонусы и резервы.

А обязательства банков — гигантские: больше 100 трлн рублей вкладов и столько же кредитов. Попробуйте сравнить эту гору с тремя триллионами прибыли. Если хотя бы 5% кредитов не вернут, а 3% вкладов попросят обратно — прибыли не хватит даже на латание дыр.

Как понять, что кризис уже не за горизонтом, а у дверей? Вот на что стоит смотреть:

Увеличение объёмов репо (банки всё чаще занимают у ЦБ).

Отток вкладов (если клиенты начнут массово забирать деньги).

Рост доли проблемных кредитов: >5% у бизнеса, >8–10% у населения, >3–5% по ипотеке.

Задержки платежей, «заказ денег» заранее, мелкие отказы в операциях.

Санации и отозванные лицензии (сначала у небольших, потом у системных).

Сценариев несколько:

Мягкий. ЦБ удерживает систему на плаву. Для большинства людей кризис будет «невидимым» — деньги на карте есть, банкоматы работают. Но это иллюзия, за которой прячется колоссальная поддержка государства.

Инфляционный. Чтобы спасти банки, Центробанк запускает печатный станок. Итог: рост цен, обесценивание вкладов, покупательная способность тает.

Жёсткий. Заморозка вкладов, ограничения на снятие денег. Такой сценарий менее вероятен, но исключать его полностью нельзя.

Моё личное мнение: в нынешних условиях длинные вклады — это ловушка. Ставки 20–25% годовых звучат заманчиво, но на самом деле это красный сигнал. Чем выше ставка — тем выше риск.

Оптимальная стратегия:

Короткие вклады (до 3–6 месяцев). Так вы сможете быстро среагировать.

«Лесенка» вкладов. Разбейте деньги на несколько частей с разными сроками.

Накопительные счета. Гибкость — ключевой фактор сейчас.

А главное — не держите все яйца в одной корзине. Банковские депозиты должны быть лишь частью финансовой стратегии.

Я абсолютно уверена: банковский кризис в России случится. Другое дело — в каком формате. Может, это будет «кризис на бумаге», когда государство замаскирует дыры. А может — ощутимый удар по кошелькам граждан.

Лично я не стала бы «замораживать» деньги на год или два. Мир слишком быстро меняется. За месяц может произойти то, что обнулит любую ставку. Лучше меньше доход, но больше свободы.

И ещё момент: в России никогда не существовало абсолютно безопасного способа хранить деньги. Это суровая реальность, которую пора принять.

А вы как считаете: стоит ли сейчас доверять свои сбережения банкам или лучше искать альтернативы? Где храните деньги вы? Поделитесь своим опытом в комментариях — будет интересно сравнить стратегии.

💬 Подписывайтесь на канал и ставьте лайк статье — впереди ещё больше разборов экономики, но без скучных лекций.

Ссылка на изображение

Ссылка на первоисточник https://dzen.ru/a/aL_-2ioCtzYvboY_