Практика: навязанная банком кредитка привела его к убыткам

Как иногда бывает

Человек оформляет в магазине потребительский кредит на покупку какой-либо техники, исправно платит по нему в течение нескольких месяцев, и тогда банк как добросовестному заемщику предоставляет ему кредитную карту. В данной истории человек получил (дополнительно к основному кредиту) карту на сумму 30 000 рублей.

Как всё было.

На протяжении полугода заемщик оплачивал полученный кредит и проценты по нему из расчета 24% годовых, "выкупая" свою технику. Надо сказать что в заявлении на кредит заемщик поставил подпись о том, что согласен с условиями договора о предоставлении кредита. Но когда им был внесен последний платеж, по почте пришло письмо о том, что банк предоставляет ему кредитную «Карту почетного клиента банка» на сумму 30 000 рублей.

При получении карты заемщик нигде не расписывался, карту активировал по звонку оператору банка. Кто ж устоит от соблазна попользоваться кредитной картой, ведь процентов-то всего 24 годовых… Ну и прикупил человек на эти деньги несколько бытовых приборов.

Но когда заемщик начал выплачивать кредит по присланным квитанциям, сумма, указанная в них, была больше, чем ожидалось. Оказалось, что он не знал всех условий пользования картой (а в присланном конверте их и не было). Позже он выяснил, что имеет задолженность по оплате за кредит и за это ему начислены штрафные комиссии (от 9%). К тому же он пользовался картой длительное время (около 8 месяцев) и за это ему также начисляются дополнительные комиссии. А поскольку он брал кредит не в банке, а в магазине, процентная ставка по кредиту оказалась выше... - 67% годовых.

Естественно, выплатив 30 000 рублей карточного кредита, заемщик проценты выплачивать отказался, поскольку посчитал, что банк навязал эту услугу, не поставив его в известность обо всех условиях кредита.

Как следствие, банк подает иск с требованием взыскать с заемщика «всё что можно» - и основной долг, и проценты, и комиссии, и штрафы.

Ответчик заявляет суду, что он отказывается оплачивать иск.

Суд да дело

Существенным условием заключенного истцом и ответчиком кредитного договора является лишь сумма кредита, так как сторонами договора не было предпринято мер к дополнительному согласованию условий о сроке договора и размере процентов (статья 432 ГК РФ), а ответчик не был ознакомлен истцом с правилами выдачи кредитных карт.

Статья 432. Основные положения о заключении договора
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следствие, доводы истца (банка) о предоставлении ответчику кредита с процентной ставкой, равной 67%, являются несостоятельными, а к установлению размера подлежащих уплате ответчиком процентов за пользование кредитом применяются диспозитивные нормы Гражданского кодекса РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга.

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На момент суда ставка рефинансирования была установлена в размере 11,5% годовых. Поскольку ответчиком осуществлено исполнение кредитного договора, исходя из ставки, равной 24%, обязательства ответчика перед банком были выполнены в полном объеме, а банк является еще и неосновательно обогатившимся за счет ответчика на сумму, превышающую размер подлежащих уплате процентов, равных ставке рефинансирования.

В итоге судом решено отказать банку в иске.

Читайте в тему

Практика: как раздача кредитов направо и налево выходит банку боком

Практика: незарегистрированная собственность не подлежит изъятию по договору ипотеки

Практика: одностороннее изменение условий договора запрещено законом

Практика: недальновидность банка позволила клиенту бесплатно пользоваться кредитом больше года

Практика: инфляция победила кредитный договор

Практика: жадный банк против Toyota Land Cruiser

Практика: паспорт СССР "ожил" в судебном зале

Практика: всего одно заявление Человека прижало поставщика ЖКУ и "раскрыло глаза" прокуратуре