Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту?

В схеме кредитования effective rate – эффективная процентная ставка является оптимальной величиной, определяющей действительную прибыль от операций по схеме сложного годового процента. К каждому вычислительному этапу относительно к прибыли, суммированной к ранее начисленным процентам, дополнительно начисляются сложные проценты.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) – это распределенная на весь срок кредитования полная сумма платежей за использование кредитных средств банка. Она определяется с помощью проведения расчетов. В нее входzт декларируемая кредитором номинальная процентная ставка и все средства, потраченные на процедуру кредитования, включая оформление и обслуживание.

Эффективная процентная ставка представляет собой типичную, распространенную в сфере кредитования расчетную величину. Она является вспомогательным средством для заемщика в поиске оптимальных для себя кредитных условий.

С помощью ЭПС горе-заемщик получает возможность самостоятельно рассчитать и сравнить все предлагаемые условия и выбрать вариант, наиболее подходящий для своих персональных возможностей.

Для того чтобы определить эффективную процентную ставку, в первую очередь определяется сумма долга из общей кредитной суммы, включающей в себя все комиссионные и страховые расходы.

Вторым этапом расчета является определение условного ежемесячного взноса, который высчитывается из теоретически выданной банком под проценты суммы долга на определенный срок.

Но для полного расчета эффективной процентной ставки разные банки по-разному производят расчеты, и нельзя точно назвать одну формулу, которая бы являлась универсальной для всех по каждому параметру.

В результате этого в каждом банке создаются свои выгодные и невыгодные условия для каждого случая, и задачей заемщика является найти, рассчитать и определить для себя наиболее подходящую схему кредитных условий.

По каждому кредитному условию следует провести тщательный аналитический расчет и сопоставить все данные, в результате чего определить ЭПС и сделать вывод о выгоде данного кредитования для обеих сторон. Данный ряд операций требует знания многих нюансов системы кредитования. Если заемщик ощущает себя не способным освоить науку кредитования, ему следует обратиться за поддержкой к специалисту.

Расчет эффективной процентной ставки стал несколько проблематичен с тех пор, как Российский, анк порекомендовал всем банкам коммерческого типа для предоставления услуг кредитования населению раскрывать ее заемщикам. Но уже через год применение расчета ЭПС стало считаться нерациональным способом ознакомления потенциального заемщика с кредитными условиями.

Причиной этому явилось то, что ЭПС не является конкретной цифрой, а лишь сравнительной величиной. Сейчас поднимается вопрос об отмене универсализации ставок и применении лишь цельного расчета кредитных процентов без использования ЭПС.

Но сегодня, согласно законодательным постановлениям, для того чтобы определить эффективную процентную ставку, в нее обязательно следует включить ряд платежей по ссудному обслуживанию, параметры которых определятся в момент заключения договора кредитования.

Примерный список всех платежей

• Погашение основной ссудной задолженности;
• уплата по ссуде всех процентов;
• комиссионные сборы за процесс оформления ссуды, включая подачу заявки и ее рассмотрение;
• комиссия за сопровождение и выдачу ссуды;
• комиссия за открытие ссудного счета и его ведение;
• комиссия за операционные и расчетные услуги;
• оплата услуг государственной регистрации и оценки закладываемого имущества;
• оказание услуг заемщику по страхованию жизни, ответственность заемщика, предмет залога и пр.

При установлении эффективной ставки платежи заемщика, оговоренные в договоре по предоставлению ссуды, параметры которых зависят от индивидуального решения заемщика, отдельные нюансы могут не включаться.

В них входят следующие пункты:

• комиссионные взносы за частичную или полную выплату ссуды в досрочном режиме;
• комиссионные взносы за кассовое обслуживание при полном погашении ссуды оплатой наличными; штраф или пеня, назначенные как неустойка (к примеру, при превышении лимита овердрафта);
• оплата за информационные услуги об общем состоянии по задолженности.

Помимо вышеперечисленных данных, при расчете ЭПС по банковским картам могут также не учитываться комиссионные взносы за проведение валютных операций с применением валюты, отличающейся от счетной, комиссионные взносы за приторможение операционных процессов на банковской карте, комиссионные взносы за перечисление средств на карту банка с других организаций.