Кредитные каникулы, в том числе и ипотечные, являются одним из самых распространенных способов не допустить просрочку при наступлении сложностей. Финансовые организации эту меру не любят, ведь она подразумевает отсутствие дохода в течение определенного времени. Поэтому практически каждому, кто обращается за кредитными каникулами, пытаются вместо них предоставить реструктуризацию.
Стоит упомянуть, конечно, еще такую временную меру, как «коронавирусные» кредитные каникулы, которые банки не любят еще больше, что видно по большому количеству отказов: в этом случае они гораздо охотнее предоставят каникулы на своих условиях. Так что последний вариант остается очень популярным. О нем мы и поговорим сегодня, взяв два стандартных примера на примере ипотеки, и выясним, когда есть смысл брать каникулы, а когда нет.
Первый пример
Пятидесятилетние супруги жили в небольшом частном доме и решили перебраться в город, в удачно выставленную на продажу квартиру, по соседству с дочерью и внуками, да и работа, благодаря которой они рассчитывали исполнить задуманный план, будет тогда рядом с домом.
Супруги поговорили по этому поводу с дочерью, та хоть и зарабатывала не очень много, пообещала помогать: «Все вместе справимся с выплатами, потом внукам квартира отойдет». Они продали свой дом и использовали вырученные деньги как первый взнос по ипотеке за квартиру.
Некоторое время все шло гладко, потом из-за проблем со здоровьем отец был вынужден уйти с работы, а заработка матери и помощи дочери (которая теперь тоже испытывала несколько большие финансовые трудности) не хватало на жизнь и взносы. Все снова собрались, посовещались и решили обратиться за ипотечными каникулами – за это время и отец работу найдет, и дочь что-то придумает, и, может быть, маме зарплату повысят (кто знает).
Банк согласился предоставить каникулы, но на своих условиях, по которым существенно вырастала переплата. Но это наших героев не волновало, поскольку они решили действовать по принципу «Дают – бери».
Прошел предоставленный банком срок, маму не повысили, дочь ничего подходящего придумать не смогла, а отец ввиду возраста не смог найти работу по профессии и был вынужден устроиться на более низкооплачиваемую профессию. Материальное положение опять не позволяло платить по счетам. В такой ситуации квартира рано или поздно отойдет банку. Только сейчас они поняли свои ошибки.
Ошибки первого примера
Во-первых, они не учли свой возраст: будем реалистами, если человеку 50 лет, то в редких случаях он через 10–15 лет будет получать больше. Намного выше вероятность, что его доходы упадут и взносы станут непосильными. Даже если целеустремленность и работоспособность останутся прежними. В случае потери работы, найти ее после 50 лет значительно сложнее.
Во-вторых, важные решения по ипотеке принимали люди, которые напрямую в ней не участвовали, но от которых частично зависело ее погашение. Гражданин, на которого оформляется кредит, должен осознавать, что у него при необходимости должна быть возможность гасить его самостоятельно.
Близкие родственники часто предлагают помощь из добрых побуждений, но, желая помочь, переоценивают свои силы. Здесь он принял решение по совету дочери, которая понадеялась «на авось».
В такой ситуации даже реструктуризация была бы выгодней: она помогла бы сохранить ипотечную квартиру, хоть и большей ценой.
Второй пример
Молодая семья с годовалым ребенком оформила ипотеку на 15 лет. Взносы совершал супруг до тех пор, пока не потерял работу. Профессия у него была достаточно востребованная, но он понимал – чтобы найти надежного работодателя, который согласится принять работника на хороших условиях, может уйти далеко не один месяц. В то же самое время он знал, что в любом случае сможет устроиться, а через полгода супруга выйдет на работу. То есть так или иначе у них будут средства на жизнь и погашение ипотеки. Семья решила взять ипотечные каникулы, банк предоставил им те же 6 месяцев.
Поиск работы затянулся больше чем на полгода, но жена начала получать зарплату, и просрочка по взносам не образовалась. В конечном итоге муж подписал трудовой договор с подходящим работодателем. Высокая заработная плата и перспективы дальнейшего карьерного роста позволили вновь перестать думать об ипотеке как об очень тяжком бремени, хоть некоторое время и пришлось очень нелегко.
Правильный расчет своих сил второго примера
Гражданин мог бы также запросить реструктуризацию, но у него в этом не было необходимости: при данных обстоятельствах кредитные каникулы подходят идеально, ведь у потерявшего работу гражданина были хорошие перспективы трудоустройства.
И, главное, он не обязательно должен был подстраиваться под обстоятельства и устраиваться на первую попавшуюся вакансию, которую ему предложили: его супруга собиралась выходить на работу, и у семьи в любом случае по окончании кредитных каникул были бы средства на своевременную уплату взносов. Это позволило супругу найти хорошую работу с высоким доходом, гарантирующем, что и дальше проблем со взносами не будет.
До пенсии было еще далеко, поэтому увеличение срока погашения ипотеки и переплата были не такой большой проблемой.
При таких обстоятельствах ипотечные каникулы с большей долей вероятности помогут.
Итог
Все эти факторы следует учитывать еще до получения ипотеки, но от неожиданных трудностей, которые могут привести к образованию задолженности, не застрахован никто. Так что перед тем как обращаться в банк с просьбой о снижении нагрузки по ипотеке, нужно определиться, какой именно вариант с большей долей вероятности приведет к положительному результату в конкретной ситуации.
Приглашаю принять участие в обсуждении темы в комментариях.
Также мне важны ваши оценки. Если вам интересна эта тема, то прошу поставить лайк, если нет, то дизлайк.
Это поможет мне выбирать для вас наиболее интересные темы.
Берегите себя и будьте счастливы. Спасибо за внимание!
