Бедных должников защитили от невыносимых условий, но последствия ощутят на себе все

Осталось совсем немного времени до вступления в силу уже принятого закона, который очень сильно изменит принцип работы исполнительного производства, и, скорее всего, окажет большое влияние на сферу кредитования, что, конечно же, почувствуют на себе и те, кто никогда не был должником. Давайте разберемся в этом вопросе, но начнем с изучения ситуации на сегодняшний день.

Основные проблемы

Наверное, у российской системы кредитования есть две основные проблемы: чрезмерные аппетиты банков, которые устанавливают непомерные проценты, и получатели кредита, которые не оценивают свои возможности и не перенапрягают себя изучением договора.

Да, очень часто кредиты берутся под решение неотложных вопросов – на лечение, приобретение жилья, образование, развитие бизнеса и т.д. Получатели таких кредитов чаще внимательно изучают условия, на которых им предоставляют деньги, а также предварительно обдумывают – смогут ли они все своевременно отдать. Но от потери доходов в кризис не застрахован практически никто, да и выбирать условия в некоторых ситуациях просто нет времени (одобрил один банк кредит для срочной операции – и то хорошо, надо соглашаться, иначе необходимость в деньгах уже пропадет).

Кроме того, некоторые берут кредиты, вообще не задумываясь об их возврате. Маркетологи не жалеют денег на рекламу, убеждая, что «живем один раз. Значит нельзя себе отказывать, надо прямо сейчас, хоть в долг, но купить самый топовый телефон и какой-нибудь автомобиль, которые несомненно добавит владельцу уважения со стороны окружающих. А заодно оформить кредиты на отпуск и широкий праздник».

И иногда только после накопления долгов из-за ненужных трат беспечный гражданин задумывается, что живет он действительно всего один раз. И теперь живет очень плохо и нервно. Но осознание этого долги не списывает.

Как закон защищает должников сейчас

Не стоит думать, что сейчас в законодательстве не предусмотрена защита должника от совсем невыносимых условий. Ст. 446 ГПК содержит в себе перечень защищенного от взыскания имущества должника. Среди прочего в ней числятся продукты питания и денежные средства в размере не менее прожиточного минимума.

Проблема заключается в том, что действующая формулировка не раскрыта и не конкретизирована. Поэтому на практике норма защищает должников далеко не всегда. Так что гражданам очень часто приходится доказывать, что с них удерживают больше, чем положено, и из-за этого им не хватает денег на еду и лекарства. Сделать это порой не так просто.

1 февраля 2022 года – ключевой день для должников

1 февраля 2022 года вступает в силу федеральный закон № 234-ФЗ от 29 июня 2021 года, который должен эффективно обеспечить неприкосновенность прожиточного минимума для самого должника, а также для находящихся у него на иждивении лиц.

Приставы должны будут сами информировать должников о праве на сохранение за ними данной суммы. Последние же смогут воспользоваться этим правом и подать в ФССП заявление с реквизитами банковского счета, на котором должен быть сохранен их минимальный доход.

То есть процедура обозначена вполне конкретно, и все зависит от самого должника. Главное – не забыть подать заявление.

Последствия почувствуют практически все

Как вы понимаете, банк при предоставлении кредита изучает все возможные риски, чтобы быть уверенным в возврате денег и получении процентов. Так вот, мне кажется, что получить кредит при начале действий новых правил будет сложнее.

Представьте себе, что за кредитом обратился гражданин, который воспитывает двух детей, и официальная заработная плата которого составляет 40 000 рублей. Прожиточный минимум для трудоспособного населения в 2022 году составит 13 026 рублей, а для детей – 11 592 рубля. То есть общая сумма, которую может потребовать оставлять при возникновении долгов получатель кредита для себя и иждивенцев, составит 36 210 рублей. Банк же сможет получать максимально 3790 рублей в месяц.

Поэтому можно предположить, что банки начнут намного аккуратней выдавать крупные суммы, станут внимательней изучать обращающихся за кредитами клиентов и будут стараться сгладить возросшие риски, при помощи повышения процентов. В таком случае даже если гражданин никогда не собирался становиться должником, он может почувствовать эффект от изменений на себе.

А для должников, конечно же, жизнь станет проще. Главное – не забывать о своих правах и своевременно ими пользоваться.