Договор установленной формы

Кредитный договор с банком Практика показывает, что фактически ни один банк в России не выдает в чистом виде кредитов, где фигурировала бы четко определенная к возврату сумма кредита и процентов по нему. Впечатление такое, что все до единого российские банки не уснут спокойно, если при выдаче кредита не навяжут клиенту какую-нибудь «Комиссию за ведение счета», «Комиссию за открытие счета», «Плату за предоставление кредита», «Плату за пользование кредитом», «Страхования жизни клиента» и ряда других платежей, которые однозначно повышают издержки заемщика, которые по существу ему совершенно не нужны, а нужны исключительно банку с целью дополнительного заработка. Причем возможности отказаться у физлица от этих навязанных платежей не имеется практически никакой, менеджеры банка предлагают заемщику подписать договор установленной формы. Причем форма утверждена самим банком, и сам клиент не может в данной форме договора изменить даже запятую, не говоря о том, чтобы изменить какое либо условие договора. Банк, по сути, предлагает всего лишь варианты «да» или «нет», т. е. либо ты берешь кредит на условиях банка, либо разворачиваешься и уходишь без кредита. При этом упорно уверяют и вас, и государственные органы (суды в том числе), что в соответствии с принципом свободы договора их действия полностью законны, мол, вы как заемщик, подписав договор, согласились со всеми его существенными условиями. Особенно прискорбно, что указанной позиции придерживаются и судебные инстанции, подчас игнорируя тот факт, что договор, даже кредитный, не может быть выше закона и норм права. Ведь уже давно (еще в 1996 году) в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», установлено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т. е. для банков. В п. 5 указанного Постановления Конституционного Суда РФ отмечено, что «признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 25 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (полный текст данного Постановления КС РФ приводится в Приложении № 3 «Важные судебные Постановления подлежащие применению»). Неоднократно, когда приходилось сталкиваться и «бодаться» с банковскими юристами в судах, на их громогласные уверения о свободе договора и о том, что заемщик его подписал и согласился со всеми его условиями, я задаю им один простой вопрос: «Скажите, а у вас были в практике случаи, чтобы заемщик потребовал исключить какой-либо пункт договора, который его не устраивает, и вы, исключив данный пункт из договора, потом выдали ему кредит». Ни у одного, даже банковского представителя до сих не хватило наглости дать утвердительный ответ, т.к. в ответ слышно либо что то совсем невразумительное, либо уклончивые ответы типа: «Это к разбирательству не относится». Приведу пример проще и грубее. Например, грабитель и убийца перед убийством своей жертвы вынудил написать расписку или даже подписать договор о том, что жертва совершено не против того, что ее убьют. Представим даже гипотетически, что жертва даже укажет, что жить ей все жутко надоело, а убийца фактически благодетель, обещал прикончить жертву быстро и без лишних мук. И вот органы правопорядка ловят убийцу, отдают под суд, а тот предъявляет судье договор с убитой жертвой и заявляет, что «договор у нас такой был, клиент ознакомился со всеми существенными условиями и, подписав договор со мной, выразил согласие на свою ликвидацию». Мол, не убийца я, а исполнитель воли клиента, которую он выразил в своем интересе, а посему не распространяются на меня нормы Уголовного кодекса РФ за убийство, т. к. у нас договор есть соответствующий, и неважно, что противоречит он нормам Конституции РФ о праве на жизнь. И после чего судья громогласно объявляет родственникам убитой жертвы, что, конечно, не за что сажать этого почтенного гражданина, т. к. правоотношения с убитым были надлежащим образом оформлены в виде договора. Дикая ситуация, правда? А ведь имеются случаи, если поискать в Интернете, и когда всякого рода отмороженные коллекторы и избивают должников банков, и даже убивают. И ведь уверены, что действуют законно, должник — он, мол, обязан долг вернуть, он же с банком договор подписал, и наплевать, что сам коллектор лично денег не имеет, чтобы кому-то их в долг дать, и, соответственно, что-то обратно спрашивать, не свое причем. Порассуждать поглубже, так и гитлеровские фашисты, когда захватывали страну за страной, истребляя население, по собственным рассуждениям правы были, мол, арийцы они, высшая раса 26 (читай — возвращатели долгов), которая только и имеет право на счастливое существование на земле, а остальные народы (читай — должники) ущербными родились и потому пребывать им в вечном рабстве (долговом, например). Но вернемся к элементам кредитного договора, который вы подписали с банком сначала, а потом уже взялись изучать через некоторое время. Допустим, вы купились на рекламные призывы, и решили взять кредит, скажем, на ремонт квартиры — 150 000 руб. за всего лишь 12% годовых. Какой-нибудь из следующих пунктов вы там обязательно увидите, независимо ипотечный ли у вас кредит, автокредит, потребительский кредит или кредитная карта: 1. Платеж (комиссия) за открытие счета Это разовый платеж за открытие счета, в размере 1–2 % (в зависимости от банка) от суммы платежа. Совершенно непонятно, откуда берутся такие сумасшедшие расценки для населения. Юрлицу с его кучей учредительских, нотариальных и прочих документов, подаваемых в банк, открыть расчетный счет обходится обычно в 400–600 руб., а тут простой кредитный договор по паспорту — на сотни процентов дороже. Полтора-два процента от 150 000 руб. — 3000 руб. за открытие счета. 2. Платеж (комиссия) за выдачу кредита Многие банки при заключении договора требуют единоразовый платеж за выдачу кредита. Он составляет около 1 %, что в нашем примере будет соответствовать 1500 руб. 3. Ежемесячная комиссия за обслуживание счета Ежемесячная комиссия за обслуживание счета — 1,2 % в месяц (опять же, напоминаю, что размер зависит от банка) от суммы кредита. И самое ужасное, что этот процент не с остатка кредита, а от всей суммы за весь кредитный период. Т.е. предположим, что из 150 000 руб. выплачено уже 140 000 руб., то даже при остатке в 10 000 руб. комиссия все равно остается 1,2 % от 150 000 руб.— 1800 руб. в месяц. Вот откуда берутся гигантские долги у людей, считающих, что они уже ничего не должны банку. Исходя из своих расчетов, клиенты полагают, что долг полностью закрыт, но на самом деле остаются должны какую-то мизерную сумму (может быть, даже меньше тысячи). Ничего не подозревающим людям месяц за месяцем капает немаленькая комиссия за обслуживание незакрытого счета, а к ней еще и штрафы за просроченный платеж добавляются. 4. Комиссия за снятие денег Если банк при открытии кредитной линии, выдал вам не наличность, а кредитную карту, что тоже может быть не бесплатно, снятие денег с этой карты карается дикими процентами — в некоторых банках — до 7 %. 27 5. Платеж банку за осуществление платежа по кредиту В зависимости от способа погашения долга придется заплатить по тарифам той платежной системы (терминал, почта, другой банк), которой вы будете пользоваться. И полное свинство, когда не существует бесплатного способа это сделать. Например, в офисе банка-кредитора, пусть к нему будет нужно ехать через весь город. 6. Платеж за страхование кредита Эти платежи — норма для ипотечного кредитования, но полнейшее хамство в сфере потребительских кредитов. Если вы по телефону спросите менеджера банка сколько составляют платежи по страхованию, то скорее всего он уйдет от прямого ответа и скажет что-то типа: «… сейчас это перестало быть настолько обязательным, но вам это надо…» Это по телефону, а в банке, когда все бумаги будут подписаны и деньги уже почти в кармане, уверен, они будут более настойчивей, вплоть до отказа от договора. Раньше страхование кредитов было обязаловкой, и сумма страхового платежа также была прямо пропорциональна всей сумме кредита, была неснижаемой и прописанной прямо в кредитном договоре. Еще один момент… Банк обязан предоставлять несколько страховщиков на выбор, но если вы выбрали компанию, не аффилированную к банку-кредитору, есть риск, что банк увеличит кредитный процент. 7. Плата за анализ поданной информации Это нововведение из области быстрых кредитов. Некоторые банки додумались взимать с будущего заемщика «платы за анализ поданной информации», которая в случае отказа кредитного комитета банка в выдаче кредита неудачливому заемщику не возвращается. 8. Штраф за досрочное погашение кредита Было вполне легальное и повсеместно распространенное явление. Многие кредиты не предполагают досрочного погашения в принципе. Плата за попытку вырваться из долговой ямы во всех банках разная — некоторые банки ставят ограничение на минимальную сумму досрочного платежа, другие ставят ограничение на досрочное погашение в течение какого-то срока. Ну а в тех банках, где действует мораторий на досрочное погашение берутся 2–5 % от суммы досрочного платежа в первые полгода-пять лет (в зависимости от программы кредитования).