Особенности и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

Гражданско-правовые отношения в сфере долговых обязательств регулирует Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 24, а именно: "Право требования, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке уступки требования (цессия) или может перейти к другому лицу на основании закона" [ГК РФ ст. 382].

Договор о переуступке прав требования долга, носит название - договор цессии. Сторонами являются цедент – тот кто передает право требования долга, и цессионарий – кто получает (либо приобретает, если это оговорено условиями договора цессии) данное право. В основном цессионариями являются коллекторские агентства.

Как показывает, практика любые долговые споры решаются исключительно в судебном порядке. Судья по данным вопросам выносит либо мотивированное решение, либо судебный приказ, на основании этих документов кредитору выдается исполнительный лист и уже с этим листом на руках кредитор идет в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации (Далее – ФССП). На практике данная процедура не так радужна, как выглядит на бумаге, если с судом все предельно просто и понятно, то с ФССП дела обстоят куда хуже. Мною на основании анализа обращений в Прокуратуру Российской Федерации, а так же обращений в Центральный аппарат управления ФССП, был сделан вывод о работе ФССП в целом. Итак, ФССП – это полностью коррумпированная и некомпетентная структура, которая максимум что может исполнять – охрана судов и сбор алиментов, и штрафов ГИБДД. Самое распространенное обращение в Прокуратуру Российской Федерации – это жалоба на действия, либо бездействие судебного пристава исполнителя [УПК РФ, ст. 125]. Кредиторы ждут годами от ФССП исполнения решений судов о взыскании долгов, по тем или иным долговым обязательствам. Стандартная "отписка" ФССП – это отсутствие имущества у должника [ФЗ "Об исполнительном производстве" № 229-ФЗ, ст. 46, п. 3].

Естественно у кредитора возникает желание получить свои денежные средства, как можно скорее и желательно в полном объеме, именно на волне таких "желаний" кредиторов и бездействия ФССП в нашей стране появилось такое понятие как коллекторское агентство, а в законодательстве появился и начал набирать обороты и развиваться термин "цессия". Именно коллекторов должники боятся больше, чем приставов, и именно за счет страха и эффективных методов работы коллекторов процент возврата долгов крайне высок.

В данной статье, я рассмотрю законность передачи прав требования третьим лицам, а так же права и ответственность этих третьих лиц. Как показывает практика, последние лет 10 в договорах займа появился пункт о передачи прав требования задолженности третьим лицам. Связано это, прежде всего с тем, что в комментарии к статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации есть оговорка к данному требованию – это обязательное согласие должника на уступку прав требования долга кредитором. Именно поэтому для соблюдения законности уступки прав требования долга, в любом договоре займа введен данный пункт. Как показывает судебная практика, многие должники и их защитники ссылаются именно на данный пункт, однако в большинстве своем в ходе разбирательства выясняется, что должник просто не читал договор займа и не видел данный пункт.

Так кто же такие эти третьи лица, действия которых куда более эффективны, нежели действия ФССП. Ответ прост – это частные структуры, которые наделены теми же правами что и приставы, однако если приставы "загружены" взысканием алиментов, штрафов ГИБДД, бумажной работой, охраной судов и т.д., то частные структуры нацелены именно на взыскание задолженностей по договорам займа (кредитным договорам). Именно фактор отсутствия дополнительной нагрузки, а так же возможность свободы действий в рамках закона делает коллекторские агентства эффективным инструментом по взысканию задолженности с получателей займа. Многие обыватели считают коллекторов, а по факту цессионариев "бандитами из 90-х", а цедентов (кредиторов) – сообщниками. Да бывали случаи и они не редки когда представители цессионария превышали допустимые действующим законодательством нормы по взысканию задолженности, однако в большинстве случаев именно за счет такого печального опыта, при слове коллектор у населения невольно возникает чувство страха, и отсутствие желания уклоняться от полного погашения задолженности.

Конечно, по моему мнению, бывают случаи, когда кредитор в силу человеческого фактора "забывает" указать в договоре займа оговорку о передачи прав требования третьим лицам, либо при заключении договора займа было установлено, что личность кредитора имеет существенное значение для должника. Но и в этом случае наше законодательство предусмотрело для кредитора небольшую страховку, а именно письменное уведомление должника о переуступке прав требования [ГК РФ, ст. 382, п.3]. При этом я напоминаю, что информировать должника о переуступке долга может как и первоначальный кредитор, так и цессионарий.

В целом, по мнению моему мнению, Глава 24 Гражданского кодекса весьма размыта. Да, данная глава регламентирует право передачи прав требования долга кредитора, третьим лицам, но, однако некоторые статьи данной главы защищают права должников, в частности статья 383 [Комментарии к постановлению Пленума ВС РФ от 21.12.2017 №54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", 67]. Из-за размытости критерия "неразрывной связанности с личностью кредитора" существует правовая неопределенность, которую, по моемумнению, необходимо минимизировать. В данной статье указаны только алименты и возмещение вреда жизни и здоровью, но этот список не закрытый. Т.е. по сути, должник, сославшись на данную статью, может уйти от ответственности выплачивать задолженность цессионарию и в судебном порядке признать договор цессии аннулированным, либо недействительным. Соответственно, кредитору придется обращаться в ФССП и "проходить" все круги бюрократического ада, следовательно, просто забыть о долге, и как говорил один популярный телевизионный персонаж: "Понять и простить" кредитора.

Но данная глава регламентирует права уступки долга кредитором не только между физическим лицом и банком, долги возникают и между юридическими лицами, а там вообще темный лес. Юридическое лицо на практике легко может уйти от ответственности погашать задолженность, если она существенная, просто сменив директора фирмы и уволив весь персонал, на практике, создав другое юридическое лицо не аффилированное с первым и перевести все активы и средства на новую компанию. К примеру, по тому же договору цессии. И никто никогда не докажет нарушений в данной процедуре, а догадки как говорится к материалам дела не приложишь. Из чего мной был сделан вывод, что в целом переуступка прав требования долга эффективна только для физических лиц.