С сегодняшнего дня вступил в силу закон об "ипотечных каникулах", который позволяет заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации, получить льготный период. Сайт "РИА Недвижимость" изучил текст закона и рассказывает, кто сможет воспользоваться этими каникулами, какие послабления они дадут и как их оформить.
1. Что такое "ипотечные каникулы"?
"Ипотечными каникулами" называют период, на который заемщик получает более комфортные условия оплаты кредита. Речь идет о снижении или полной отмене ежемесячного платежа. Такой период не будет считаться просрочкой, но и не снизит основной долг.
Такая форма помощи заемщикам применялась и раньше: банки нередко шли навстречу своим клиентам и давали временные послабления. Разница с прежней и нынешней ситуацией в том, что прежде банк руководствовался внутренними правилами и соображениями, принимая решения о каникулах, а теперь существуют четкие критерии, при которых банк просто не вправе отказать клиенту, их с 31 августа 2019 года ввел закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ.
Максимальный срок таких каникул составляет шесть месяцев, причем у заемщика есть право определить, с какого дня они начнутся. То есть если трудная ситуация уже наступила, а заявление заемщик еще не подал, он вправе указать срок чуть раньше, чем дата обращения в банк, но не более чем на два месяца. Если дата начала не указана, то льготный период отсчитывается со дня подачи заявления.
2. Всем ли заемщикам разрешат использовать "ипотечные каникулы"?
Нет. Прежде всего, "ипотечные каникулы" предназначены для лиц, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, причем закон четко ограничил, какие именно ситуации считаются трудными. Это может быть потеря работы с официальной регистрацией заемщика в качестве безработного, получение инвалидности первой или второй группы, временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд, снижение среднемесячного дохода на 30% и более, а также появление новых иждивенцев у заемщика.
Кроме того, предметом ипотеки может быть только единственное жилье заемщика или квартира в строящемся доме, которая после ввода в эксплуатацию станет его единственным жильем.
Максимальная сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей, а обращение за "ипотечными каникулами" должно быть первым. То есть если заемщик ранее уже обращался в банк с просьбой о реструктуризации кредита и предоставлении льготного периода (но на условиях банка), и банк его согласовал, то право на каникулы заемщик теряет. Но если ранее ему отказали, то право сохраняется.
3. Может ли банк отказать в "ипотечных каникулах"?
Нет. В этом как раз состоит нововведение этого закона: заемщикам, которые соответствуют указанным выше критериям, банк отказать не вправе. Ранее банки имели право принимать решения о льготном периоде или других послаблениях для заемщиков, руководствуясь только собственными критериями, которые могли и не раскрывать. Такое право у них сохраняется и сейчас при взаимодействии с заемщиками, которые под требования нового закона не попадают.
Однако банк может отказать, если заемщик не будет соответствовать требованиям, указанным в законе.
4. Как нужно обращаться за "ипотечными каникулами"?
Для этого в банк нужно подать требование о предоставлении льготного периода. В нем должно быть указано, что заемщик приостанавливает исполнение обязательств по кредитному договору либо что он сокращает размер ежемесячных платежей. В качестве причины заемщик должен указать, что находится в трудной жизненной ситуации, одной из тех, что перечислены в законе, а также желаемый заемщиком срок льготного периода. Кроме того, если залогодателем является не сам заемщик, а третье лицо, к требованию нужно приложить его согласие, а также документы, подтверждающие нахождение в трудной ситуации.
5. Как доказать, что ты оказался в трудной ситуации?
Закон четко определил список документов, которые нужно подавать в банк вместе с заявлением о предоставлении "ипотечных каникул" и которые будут являться доказательством трудной ситуации.
-для безработных это подтвердит выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;
-для людей с инвалидностью либо нужна справка, подтверждающая факт установления инвалидности, выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;
-такая же выписка в отношении близкого родственника будет служить доказательством, что у заемщика появился еще один член семьи на иждивении. Если же новым иждивенцем стал ребенок, то к требованию о "ипотечных каникулах" следует приложить свидетельство о его рождении или усыновлении;
-для временно нетрудоспособных нужно приложить листок нетрудоспособности;
-для заемщиков, чей доход сократился более чем на 30% нужно предоставить справку о доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием.
6. Может ли банк потребовать еще какие-либо документы?
Нет. В законе отдельно оговорено, что банк не вправе требовать какие-либо документы и справки кроме самого требования, разрешения залогодателя, если это не заемщик, а также документов, подтверждающих нахождение в трудной ситуации. После получения этих документах банк обязан принять решение в течение двух дней.
7. Сколько раз можно брать "ипотечные каникулы"?
Закон предусматривает лишь однократное использование льготного периода. Однако у заемщика, который им воспользуется, остается право обратиться в банк за новыми послаблениями, но решать в этом случае будет уже только банк, закон его в этом не ограничивает. Также указанные в законе 6 месяцев нельзя разбить на два отрезка по 3 месяца – только один непрерывный льготный период.
8. Можно ли взять "ипотечные каникулы" на обычный кредит?
Нет. Закон разработан специально для ипотечных заемщиков. Потребительские и другие кредиты под его действие не попадают, даже если заемщик по ним оказывается в аналогично трудной ситуации или размеры кредита совпадают с прописанными в законе.
9. Можно ли брать "ипотечные каникулы" тем, кто брал льготную ипотеку?
Закон не содержит ограничений для тех, кто брал ипотеку по льготным ставкам, спецпрограммам либо каким-то другим особым условиям, так что воспользоваться "ипотечными каникулами" могут и льготники.
10. Могут ли взять "ипотечные каникулы" те, кто взял ипотеку на строительство ИЖС?
Нет. Закон очень четко ограничил круг заемщиков, имеющих право на льготный период: это либо владельцы квартир, либо дольщики. В случае со строительством частного дома, предметом залога становится, как правило, земельный участок, а это не попадает под требование закона. Однако если для строительства дома заемщик "заложил" имеющуюся у него единственную квартиру, а дом еще не достроен, то шанс есть, так как земельный участок жильем не является.
Источник:Подробнее ➤➤
49.2к
