Как самозанятому получить кредит - 7 важных шагов

Самозанятые все чаще получают отказ в банке при оформлении кредита.

Попробуем разобраться, почему это происходит и можно ли обойти препятствия и добиться выдачи денег в долг, если у вас особый налоговый режим.

Почему банки отказывают самозанятым

У банков существует своя шкала оценки потенциальных заемщиков. Отказать могут, например, из-за того, что клиент никогда ранее не брал кредит. Иными словами, если нет кредитной истории, то банку трудно оценить надежность потенциального заемщика.

Материальное положение клиента играет ведущую роль. Тут важен даже не сам размер дохода, а его регулярность. Заработная плата может быть средней по рынку труда, но зато официальное трудоустройство и большой стаж в глазах банка выглядят солидно. Работать долгое время в одной компании хорошо, а вот прыгать с места на место плохо - из-за этого банк тоже может отказать.

А что не так с самозанятостью? Дело в том, что у банков нет доверия к людям, не имеющим постоянного дохода. Самозанятый - это что-то среднее между фрилансером и начинающим предпринимателем. Сегодня деньги есть, завтра денег нет. Помимо этого отсутствуют и социальные гарантии - если самозанятый заболеет, его денежный поток быстро иссякнет. С работающим по трудовому договору как-то проще - у него есть социальный пакет, больничный.

Да и сам налоговый режим появился сравнительно недавно и носит скорее экспериментальный характер. А простота процесса постановки на учет говорит о том, что стать самозанятым может кто угодно, даже человек с доходом 500 рублей в месяц. Понятное дело, такой расклад банки не устраивает.

Поэтому самозанятыми скорее откажут, чем одобрят кредит. А если все-таки банк согласится выдать денег в долг, то проценты будут гигантскими.

Впрочем, это не означает, что вероятность отказа стопроцентная. Побороться все-таки можно, есть целая стратегия, как увеличить свои шансы на успех.

Итак, по шагам - что нужно сделать самозанятому, чтобы получить кредит на выгодных условиях.

1. Поработать над своей кредитной историей

Хорошая кредитная история - это когда клиент брал и вовремя отдавал кредиты или в срок расплачивался по кредитным картам. Если человек уже несколько лет выплачивает ипотеку и у него при этом нет ни одной просрочки - это тоже считается хорошей кредитной историей.

Кстати, досрочное погашение не всегда играет на руку заемщику. Банк просто не успевает заработать свои проценты, а значит - не видит выгоды в том, что выдал кредит этому конкретному человеку. Иными словами, для хорошей кредитной истории не надо стараться досрочно закрывать кредиты.

Кредитная история - это маркер надежности. Если кредитов нет вообще, банк скорее откажет, чем согласиться. Отсутствие информации вызывает недоверие.

Как начать писать свою идеальную кредитную историю? Можно начать с кредитной карты. Сейчас почти каждый банк не то что предлагает, навязывает этот раскрученный финансовый инструмент. Сначала вам одобрят небольшую сумму - до 30 тысяч рублей. Но дело ведь не в сумме, а в том, чтобы вовремя возвращать долг банку и налаживать с ним доверительные отношения. Кстати, на кредитной карте можно и зарабатывать. Но это уже тема отдельного разговора.

2. Закрыть все долги

Как бы банально это не звучало, но лучше погасить старый кредит, чтобы повысить шанс получить у банка новый. И перед тем как обращаться за деньгами, вернуть долг по текущей кредитной карте. Представ перед сотрудником кредитного отдела, вы должны быть чисты и невинны, как ангел.

3. По возможности собрать документы

Для самозанятого это два основных документа:

-информация о постановке на налоговый учет;

-справка о доходах.

Если за последние полгода ваши доходы были достаточно высокими и регулярными (и это отражено документально), то шансы на согласие от банка возрастают. Справки можно быстро и легко получить в приложении “Мой налог”.

4. Обращайтесь в свой банк

Если вы уже давно являетесь преданным клиентом какого-то конкретного банка, у вас есть дебетовая и кредитная карта, которыми вы успешно пользуетесь, именно туда и обращайтесь. Не стоит искать более выгодные условия в банках, с которыми вы ранее никак не пересекались - скорее всего вам или откажут, или предложат крайне высокую ставку по кредиту.

5. Первый взнос повышает шанс одобрения

Банк всегда рискует, выдавая вам кредит. Один из вариантов минимизировать риски - получить от вас первоначальный взнос. Например, для покупки автомобиля сумма первого взноса может быть от 10 до 30 процентов. Все зависит от банка, от марки автомобиля и вашей кредитной истории.

6. Кредит под залог недвижимости

Это крайняя мера, которая оправдана в случае, если деньги нужны на какие-то серьезные цели. Например, срочно потребовалась операция или надо отремонтировать пострадавшую при пожаре дачу. Если ваша недвижимость ликвидна, то банк в 80% случаях согласиться выдать кредит.

Сумма в таком случае будет гораздо больше, а срок погашения соизмерим с ипотечным кредитом - до 20 лет. Да и процентная ставка гораздо приятнее. В такой ситуации размер вашей зарплаты уже не так важен для банка, как сам факт наличия залога.

Если все-таки банк откажет, можно привлечь частного инвестора, только ставка будет уже выше.

7. Пригласить поручителей

Возможно, эта мера уже и не понадобится, но как вариант подстраховки - почему бы и нет? Если кто-то из родных работает официально и получает высокую зарплату, он вполне годится на роль надежного поручителя. Ваши шансы получить деньги от банка сразу вырастут процентов на 40.

Вывод: самозанятому кредит взять сложно, но возможно. Это можно расценивать как преимущество. Не будет соблазна брать деньги в долг на всякую ерунду. А если средства нужны для чего-то действительно важного - вы знаете, что делать.