Сдержит ли мошенников самозапрет на кредиты?

В России растет количество случаев финансового мошенничества, из-за которых граждане теряют миллиарды рублей. Для борьбы со злоумышленниками Центробанк подготовил законопроект, позволяющий россиянам самостоятельно устанавливать себе запрет на кредиты и займы. По задумке регулятора, назначать ограничения или отказываться от них можно будет неограниченно.

В понедельник, 6 февраля, в ТАСС состоялась пресс-конференция «Борьба с мошенничеством в банковской сфере: законопроект о самозапрете на кредит», в ходе которой эксперты обсудили инициативу ЦБ.

Finam.ru рассказывает, поможет ли самозапрет на кредиты в борьбе с мошенниками, какие риски остаются, и как ограничение на займы отразится на банковском секторе.

Хищения растут, а возможность вернуть деньги мала

После того, как информация по банкам стала закрытой, получать точные цифры о хищениях стало сложнее. Так, по данным ТАСС, в 3 квартале 2022 года злоумышленники украли у россиян 4 млрд рублей.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, академик РАН, отмечает, что необходимость принятий такого законопроекта назрела. Доля возвращенных средств в 1 квартале 2022-го составляла 6%, во 2-ом - 5%, в 3 квартале - 3,4%. Объем денежных хищений растет, а возвратить их становится всё сложнее.

По данным ВТБ, число мошеннических атак на клиентов банка в 2022 году выросло почти в 4 раза, до рекордных 7,8 млн раз. ВТБ спас от хищения 22 млрд рублей на счетах. Как утверждают аналитики банка, самыми распространенными схемами мошенничества остаются социальная инженерия и фишинг. Одновременно увеличилось количество случаев социальной инженерии, когда клиенты под воздействием мошенников оформляют кредиты через дистанционные каналы и в банковских офисах.

В 2023 году эксперты банка не ожидают кардинальных перемен в основных мошеннических схемах. По их мнению, вырастет количество звонков злоумышленников через мессенджеры и социальные сети, также они будут более активно использовать для хищений технологию оплаты через СБП по QR-коду. Кроме того, в экспертном сообществе обсуждается возможное использование технологий искусственного интеллекта для кражи средств. Однако пока мошенники лично общаются с потенциальными жертвами, и в обозримом будущем, вероятно, ситуация не изменится.

Остановит ли мошенников самозапрет на кредиты?

Эксперты сходятся во мнении, что введение самозапрета на кредиты усложнит задачу мошенников, однако считают, что прежде всего необходимо развивать финансовую грамотность россиян.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, считает, что любые действия, которые дают человеку возможность самому принимать решения по своей финансовой истории, позитивны. Однако эффективность нововведения во многом будет зависеть не только от механики. По его словам, работать оно будет тогда, когда у граждан появится понимание, что такое кредитная история и какие права в ее отношении есть у человека. Например, все, кто пользуются банковским счетом или картой, могут получать оповещения. В отношении кредитных историй тоже есть такая система оповещений, на которую можно подписаться. Она поможет отследить, если кто-то пытается взять кредит на ваше имя, и предотвратить мошенничество.

Павел Сигал, первый вице-президент "Опоры России", отмечает, что в целом ситуация остается на том же уровне. По его словам, мошенничество - это не такая сложная проблема в масштабе, поскольку на счетах физлиц в России находится 23 трлн рублей. При этом ЦБ следит за тем, чтобы инфобезопасность у банков была на высоком уровне. Эксперт считает самозапрет нужным, но процедуры входа и выхода из него, по его мнению, должны быть одинаково легкими. Для этого необходимо обсуждать детали законопроекта.

Владимир Гамза, председатель совета ТПП РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике, подчеркивает, что в России всегда была высокая доля участия государства в банковской сфере, поэтому граждане были уверены, что оно обо всем позаботится. Так, когда началась массовая цифровизация банковской системы, кибермошенники сначала их взламывали. Потом государство ужесточило законодательство в банковской сфере, банки серьезнее стали относиться к защите, и взлом систем стал слишком дорогим. Мошенники перешли на социальную инженерию. По его словам, принятие технических решений усложнит кражу, но появятся новые мошеннические схемы вокруг самозапрета на кредиты.

По его мнению, нужно повышать финансовую грамотность граждан и развивать систему страхования средств. Кроме того, надо принять все меры, чтобы разработчики ПО, которые создают софт для критических инфраструктур, несли ответственность за безопасность этих систем. При этом снятие самозапрета на кредиты, по словам эксперта, должно происходить с личным участием человека.

Пострадают ли банки от уменьшения числа кредитов?

Новые инициативы в финансовой сфере приживаются среди населения постепенно. Эксперты ожидают, что первыми функцией самозапрета на кредиты воспользуются наиболее финансово грамотные граждане. Например, бизнесмены.

По мнению Владимира Шикина, задуматься об установлении таких ограничений стоит людям, у которых есть риск компрометации персональных данных. Например, был потерян паспорт. Кроме того, эта функция может помочь людям, которые чувствуют зависимость от займов и хотят от нее избавиться.

Число потенциальных пользователей самозапрета пока сложно определить, и никто еще не занимался подобными подсчетами.

По мнению Павла Сигала, пока людей, которые воспользуются этой процедурой, немного. Все упирается в то, что это должна быть инициатива со стороны гражданина, и необходимо время, чтобы люди начали понимать, как работает механизм. «Думаю, что особенно в первые годы количество пользователей функции будет невелико, и банки их практически не заметят с точки зрения сокращения своих портфелей», - резюмирует эксперт.

Подробнее ➤