Уже более года Россия живет в мире, свободном от Visa и Mastercard. Это время позволило каждому из нас ясно осознать, что платежные системы — это не просто безликие символы на банковских картах. В данной статье мы проникнем в суть платежных систем, их функциональность и почему их важность для экономики не следует недооценивать.
Не так давно многие издевались над платежной системой МИР. Зачем она нужна, когда есть Visa и Mastercard? Однако сегодня такие вопросы уже не задаются. Если деньги — это "кровь экономики", то банковская система является ее сердцем, а платежная система — ее жизненно важными клапанами. Пугает только представление, что бы произошло, если бы на момент ухода Visa и Mastercard Россия не имела собственной замены.
Весьма недавно в сфере платежей произошло еще одно важное событие — китайская UnionPay опередила Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Конечно, большая часть этих операций пришлась на Китай, но еще несколько лет назад такой поворот событий был трудно представить.
Итак, сегодня мы погрузимся в мир платежных систем, исследуем их функционирование и вклад в экономику. Кроме того, мы обратим внимание на то, как надежная и исправно работающая платежная система является неотъемлемым условием для функционирования различных секторов экономики. Отмечу, что в данной статье мы сосредоточимся на классических карточных платежных системах. Различные электронные кошельки, такие как Qiwi, и платежные сервисы внутри экосистем, например, WeChat Pay, являются лишь частичными вариантами платежных систем. Вообще, это совсем другая история.
Платежные системы играют важную роль в обеспечении безопасных и эффективных финансовых транзакций между различными участниками экономики. Вот несколько причин, по которым платежные системы необходимы:
1. Обеспечение мгновенных транзакций: Платежные системы позволяют осуществлять быстрые и мгновенные платежи между покупателями и продавцами. Это особенно важно в современном мире, где потребители ожидают моментальных результатов и комфорта при совершении покупок.
2. Идентификация участников транзакций: Платежные системы обеспечивают идентификацию участников транзакций, что помогает предотвращать мошенничество и обеспечивает безопасность платежей. Карты с чипами и PIN-кодами, биометрическая аутентификация и другие методы используются для подтверждения личности плательщика.
3. Удобство и гибкость: Платежные системы предлагают различные способы оплаты, такие как карточные платежи, электронные кошельки, банковские переводы и другие. Это позволяет потребителям выбирать наиболее удобный способ оплаты и расширяет возможности для бизнесов.
4. Глобальная доступность: Многие платежные системы предоставляют глобальную платежную инфраструктуру, что позволяет совершать транзакции и осуществлять международные платежи. Это способствует развитию международной торговли и деловых связей.
5. Учет и аналитика: Платежные системы предоставляют информацию о платежах и транзакциях, что позволяет бизнесам вести учет и анализировать свою деятельность. Это помогает принимать обоснованные решения и оптимизировать финансовые процессы.
6. Регулирование и контроль: Платежные системы подвергаются регулированию со стороны правительств и финансовых органов, что помогает обеспечить их надежность, прозрачность и соблюдение правил и законов. Это способствует защите интересов потребителей и предотвращению финансовых преступлений.
В целом, платежные системы играют важную роль в современной экономике, обеспечивая безопасные, удобные и эффективные финансовые транзакции между участниками рынка. Они являются неотъемлемой частью банковской системы и способствуют развитию торговли, бизнеса и экономического роста.
Теперь подробнее о защищенности платежных систем. Как уже упоминалось ранее, безопасность в платежных системах включает не только защиту при авторизации транзакций, но также конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Для достижения этой цели применяются различные меры.
Во-первых, около 20 лет назад шесть крупнейших мировых платежных систем создали стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) для работы с данными платежных карт. Этот стандарт включает около 12 пунктов, описывающих требования к шифрованию, хранению и передаче платежных данных.
Участники платежной индустрии пришли к выводу, что все серьезные игроки на рынке должны соответствовать этому стандарту, особенно банки и операторы программ лояльности. Соответствие стандарту подтверждается через аттестацию, в ходе которой производится тщательная проверка соответствия требованиям PCI DSS. Если компания не проходит проверку, ее репутация как надежного платежного участника может быть подорвана.
Предполагается, что соответствие PCI DSS означает, что компания уже выполняет минимально необходимые требования по безопасности платежных данных. Однако сами платежные системы принимают дополнительные меры и шифруют данные с использованием собственных алгоритмов. Они очень серьезно относятся к безопасности, поскольку существует риск утечки данных о миллионах людей. Это особенно актуально сейчас, когда даже модели искусственного интеллекта, такие как LLM, могут обучиться использованию таких данных.
Другой аспект безопасности платежных систем — их всеобщая доступность. Как и в случае с любой крупной потребительской структурой, платежным системам важен эффект сети. Чем больше терминалов в различных торговых точках принимают их карты, тем больше людей готовы использовать эти карты. И наоборот.
Вы могли заметить, что в некоторых странах, помимо России, где принимаются карты Visa и Mastercard, не все точки принимают эти карты. Например, в Узбекистане, где распространены свои платежные системы Uzcard и Humo, картами Visa и Mastercard можно расплатиться не везде. Для Visa и Mastercard это проблема, поскольку привлекательность их карт для значительной части населения Узбекистана резко снижается.
Поэтому платежные системы всегда стремятся обеспечить совместимость со всеми торговыми точками. Иногда можно встретить магазины, которые принимают карты Visa, но не принимают Mastercard, или наоборот. Хотя, казалось бы, эти две системы должны работать вместе.
Далее — умение эффективно обрабатывать большие объемы транзакций является важным аспектом для платежных систем. Для этого им необходимы мощные процессинговые системы, которые должны работать надежно и без сбоев. Именно в этом аспекте банки часто нуждаются в помощи, и единственным альтернативным участником, способным справиться с такими объемами, может быть Центробанк в рамках одной страны.
Одним из основных источников дохода для платежных систем является комиссия, которую платят продавцы (мерчанты) за безналичные карточные платежи. В разных странах эта комиссия может варьироваться, обычно составляя около 1,5-2% от суммы транзакции. Часть этой комиссии (примерно 10-15%) забирает себе банк-эквайер, установивший терминал у продавца, а остаток отправляется банку-эмитенту, который выпустил карту. Этот остаток называется интерчейнджем, и платежная система берет себе часть этого интерчейнджа (обычно около 10%).
Хотя доход от одной транзакции может быть невысоким, платежные системы обслуживают множество банков в стране, регионе или даже по всему миру, поэтому на общем масштабе их доходы становятся значительными.
Уровень интерчейнджа зависит от различных факторов, включая регулирование в конкретной стране и политику платежной системы. В разных странах интерчейндж может отличаться в зависимости от кода МСС (Merchant Category Code), который определяет категорию мерчанта в платежах. Например, для заправок код МСС может быть 5541, а для супермаркетов - 5411. В некоторых случаях государство может устанавливать льготный интерчейндж для социально значимых товаров или для стимулирования развития отдельных отраслей. Коды МСС могут различаться между Visa, Mastercard и другими платежными системами, что может повлиять на категоризацию продавцов и льготы, предоставляемые держателям карт.
В целом, платежные системы являются сложными структурами, которые обеспечивают безопасность и эффективность обработки платежных транзакций. Они играют важную роль в современной экономике, обеспечивая удобство и надежность в проведении безналичных платежей.
SWIFT - это международная система обмена финансовыми сообщениями, которая обеспечивает безопасный обмен данными между банками по единому стандарту. Хотя SWIFT имеет некоторые сходства с платежными системами, полностью называть его платежной системой не совсем корректно.
По сравнению с платежными системами, SWIFT обслуживает только банки и не включает в себя всех участников цепочки платежа. Можно провести аналогию с мессенджерами: платежная система — это, например, Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, в то время как SWIFT - это специализированная программа для общения определенной группы профессионалов с более сложным интерфейсом и специфическими функциями.
Одно из отличий SWIFT заключается в том, что отсутствует механизм мгновенной идентификации, и процесс ввода банковских реквизитов может быть долгим и сложным. Кроме того, зачисление денег через SWIFT не происходит мгновенно.
Отличия между различными платежными системами, включая Visa и Mastercard, не всегда заметны для обычных пользователей. Однако существуют некоторые ключевые различия.
Одно из таких различий — это курс конвертации валюты внутри платежа. Каждая платежная система определяет свой курс конвертации с банком-эквайером, и он может существенно отличаться.
Также существуют различия в программах лояльности и дополнительных возможностях, предлагаемых разными платежными системами.
Важно отметить, что миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard - в Европе, не имеет настоящего основания. Различия между ними связаны скорее с условиями конкретных сделок и конвертацией валюты, которые могут быть выгоднее в определенных ситуациях, но это не является общим правилом.
