Как выиграть дело о взыскании задолженности по кредитному договору

Фото автора John Guccione www.advergroup.com: Pexels

Ранее на сайте 9111.ru я уже размещал статью "Как выиграть суд у банка по кредиту". С тех пор прошло немало времени, достаточно много дел выиграно и, к сожалению, проиграно.

В судебных заседаниях по делам о взыскании задолженности по кредитному договору мной получены ценные, на мой взгляд, знания и опыт, которыми и хочу поделиться с уважаемыми читателями в настоящей статье.

Статья содержит подробный порядок действий по защите прав и законных интересов ответчика по делу о взыскании задолженности по кредитному договору. Уверен, что каждый узнает для себя что-то новое, так как настоящая статья является квинтэссенцией моих знаний и опыта в делах вышеуказанной категории.

Итак, достаточно воды, перейдем к делу.

1. Анализ искового заявления и приложенных к нему документов.

Для начала необходимо проверить представленные истцом документы на соответствие требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ (письменные доказательства представляются в подлиннике либо в форме надлежащим образом заверенной копии).

Согласно пункту 5.26 ГОСТ Р 7.0.97-2016 (требования к оформлению документов) (утвержден и введен в действие Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 8 декабря 2016 г. № 2004-ст) отметка о заверении копии оформляется для подтверждения соответствия копии документа (выписки из документа) подлиннику документа. Отметка о заверении копии проставляется под реквизитом «подпись» и включает: слово «Верно»; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа).

Пример:

Верно

Инспектор службы кадров Подпись И.О. Фамилия

Дата

Отметка о заверении копии также должна содержать надпись о месте хранения документа, с которого была изготовлена копия («Подлинник документа находится в (наименование организации) в деле « ... за... год») и заверяется печатью организации.

Таким образом должна быть заверена копия каждого документа.

Особое внимание обратите на отметку о месте хранения документа, с которого была изготовлена копия, как правило, данная отметка отсутствует.

Не менее пристальное внимание необходимо обратить на выписку по счету.

В абсолютном большинстве случаев, в подтверждение обстоятельства зачисления ответчику кредитных средств истец представляет выписку по счету, не прикладывая к ней документы, на основании которых совершены записи по счету, тем самым нарушая требования п. 2.1 раздела 2 "Аналитический и синтетический учет" Положения Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»

(до 2017 года действовало Положение Банка России от 16 июля 2012 года № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), согласно которому, по суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться платежные документы, на основании которых совершены записи по счету.

Примечание: текущий банковский счет 40817810… (и еще 12 цифр), на который зачисляется сумма кредита, является пассивным. Поэтому расходные операции указываются в дебете, а приходные в кредите.

П. 1.12 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П, предусмотрено, что расчетными (платежными) документами являются платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера.

П. 1 Указания Центрального Банка РФ от 24.12.2012 г. № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» предусмотрено, что банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (далее при совместном упоминании - банк) в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Соответственно, обстоятельство зачисления денежных средств заемщику по кредитному договору может быть подтверждено именно банковским ордером,

Таким образом, банковский ордер является подтверждением достоверности записи в выписке по счету, содержащей сведения о зачислении кредитных средств.

Также обратите внимание, что выписка по счету удостоверяется подписью уполномоченного лица (бухгалтера) кредитной организации (а не представителя банка) и заверяется ее печатью (штампом).

Если истец также представил банковский ордер (что бывает крайне редко), то внимательно изучите реквизиты данного расчетного документа.

Банковский ордер должен быть подписан лицом, наделенным правом первой или второй подписи, содержать отметку, подтверждающую, что документ исполнен, а также дату исполнения банковского ордера.

К сожалению (а может и к счастью), недобросовестные кредиторы в обоснование заявленных исковых требований представляют поддельные расчетные (платежные) документы.

Наиболее распространенные варианты:

-представляется копия банковского ордера, содержание которой не соответствует требованиям, установленным Указанием Банка России от 24.12.2012 года № 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера», что выражается в отсутствии вышеуказанных реквизитов банковского ордера;

-время выполнения расчетного (платежного) документа не соответствует указанной в нем дате.

Например, банковский ордер датирован 2013 годом. Согласно содержанию банковского ордера его составителем является ПАО «Наебанк». Наименование ПАО «Наебанк» может содержать и оттиск печати на ордере. Однако такая организационно-правовая форма юридического лица как публичное акционерное общество введена на территории РФ с 1 сентября 2014 года Федеральным законом от 5 мая 2014 года № 99-ФЗ. Таким образом, очевидно, что время выполнения документа не соответствует указанной в нем дате, то есть документ сфальсифицирован;

-представление мемориального ордера в качестве доказательства зачисления суммы кредита заемщику.

Примечание: узнать более подробно о фальсификации расчетных документов, а также их лицезреть, уважаемые читатели могут в данной статье "Как банки подделывают документы, подтверждающие предоставление кредита (подделки прилагаются)"

Далее проверьте подписан ли расчет задолженности истцом либо его представителем. Нередко расчет задолженности представляется без подписи указанных лиц. Как правило, такие нарушения допускают коллекторские агентства.

Согласно п. 5 ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагается расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем.

Кратко относительно срока исковой давности.

Срок исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, согласно графику платежей.

По кредитной карте (так как отсутствует график платежей) срок исковой давности начинает течь по окончанию срока исполнения заключительного требования.

Более подробно о сроке исковой давности в данной статье "Рассчитываем срок исковой давности по кредиту правильно"

Обращать внимание на другие тонкости не вижу особого смысла, так как юридически значимыми обстоятельствами по делу о взыскании задолженности по кредитному договору являются подписание сторонами кредитного договора и предоставление суммы кредита заемщику.

Риск недоказанности обстоятельства зачисления суммы кредита заемщику лежит именно на кредиторе.

2. Формирование возражения относительно исковых требований и поведение в судебном заседании.

Выявленные замечания, по результатам анализа искового заявления и приложенных к нему документов, необходимо изложить в возражении относительно исковых требований, причем грамотно и лаконично, со ссылками соответствующие нормативные правовые акты.

Не стоит составлять возражение на 10-15 листах, документ такого объема судья просто не будет читать или слушать, так как возражение необходимо будет озвучить в судебном заседании. Постарайтесь уложиться максимум в 3-4 листа, а то и меньше.

Кроме того, до судебного заседания следует направить истцу копию вашего возражения относительно исковых требований, а также запросить у истца копию банковского ордера, подтверждающего зачисление ответчику денежных средств. В запросе указать, что подлинник банковского ордера представить суду.

Данный документ истец не представит с вероятностью 90%. Поэтому в судебном заседании порядок действий следующий.

Озвучиваете возражение относительно исковых требований, желательно своими словами, и сдаете его судье, вместе с копией документа, подтверждающего направление возражения истцу, при этом просите приобщить данные документы к материалам дела.

Далее ходатайствуйте об истребовании у истца банковского ордера, подтверждающего достоверность записи в выписке по счету, содержащей сведения о предоставлении ответчику кредитных средств. Ходатайство в 2 экземплярах также необходимо приобщить к материалам дела вместе с копией вашего запроса о представлении банковского ордера.

Если суд удовлетворит ходатайство, то перенесет заседание на другой день.

Кроме того, обращаю внимание, что отказ в удовлетворении ходатайства суд обязан мотивировать, так как согласно п. 5 ч. 1 ст. 225 ГПК РФ в определении суда должны быть указаны мотивы, по которым суд пришел к своим выводам, и ссылка на законы, которыми суд руководствовался (то есть, если суд не удовлетворяет ходатайство об истребовании банковского ордера, то он полагает, что выписка по счету, в отсутствие документов, подтверждающих достоверность записей по счету, является надлежащим доказательством, соответственно, суд должен дать ссылку на закон, которым он руководствовался, приходя к данному выводу. А такого закона нет).

В случае, если суд отказался мотивировать отказ, то потребуйте занести в протокол судебного заседания ваши возражения относительно действий председательствующего в судебном заседании (ч. 2 ст. 156 ГПК РФ).

Примечание: после судебного заседания протокол обязательно проверить, при необходимости направить в суд замечания на протокол заседания.

Далее, если суд не удовлетворил ходатайство об истребовании банковского ордера, ходатайствуем о назначении судебной бухгалтерской экспертизы. Данное ходатайство также просим приобщить к материалам дела.

Перед экспертом необходимо поставить вопрос о соответствии записи в выписке по счету, содержащей сведения о предоставлении ответчику кредита, расчетным (платежным) документам.

Согласно разъяснениям Министерства юстиции РФ установление соответствия данных аналитического и синтетического учета данным первичных учетных документов является одной из задач судебной бухгалтерской экспертизы.

Более того, пунктом 2.1 раздела 2 "Аналитический и синтетический учет" Положения Банка России от 27 февраля 2017 года № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» предусмотрено, что клиент банка вправе не согласиться с записями в выписке по счету, как по дебету, так и по кредиту.

Соответственно, у суда нет законных оснований устанавливать обстоятельство предоставления ответчику кредитных средств на основании выписки по счету, в отсутствие расчетных (платежных) документов, подтверждающих достоверность записей в выписке по счету.

По своей сути ходатайство о назначении судебной бухгалтерской экспертизы является скрытым ходатайством об истребовании расчетных (платежных) документов, так как данные документы будут запрошены экспертом у истца.

Согласно ч. 3 ст. 79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

Относительно оплаты экспертизы переживать не стоит, так как согласно ч. 2 ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной.

Если суд удовлетворит ходатайство о назначении экспертизы, то судебное заседание будет отложено.

Порядок действий, в случае отказа в удовлетворении ходатайства, указан выше.

В дальнейшем, если ходатайство о назначении экспертизы не удовлетворено, просим суд дать оценку выписке по счету.

Ч. 5 ст. 67 ГПК РФ предусмотрено, что при оценке письменных доказательств суд обязан убедиться в том, что письменное доказательство, подписано лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержит все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Согласно ч. 4 ст. 67 ГПК РФ результаты оценки доказательств суд отражает в мотивированном решении.

Соответственно, суд обязан проверить приложены ли к выписке по счету расчетные (платежные) документы, подтверждающие достоверность записей по счету, а также проверить подписана ли выписка по счету уполномоченным должностным лицом кредитной организации, а именно бухгалтером.

Результаты оценки выписки по счету суд обязан отразить в мотивированном решении.

Если суд отказался выполнить свою обязанность по оценке доказательств, то также потребуйте занести в протокол судебного заседания ваши возражения относительно действий председательствующего (ч. 2 ст. 156 ГПК РФ).

Таким образом, при указанных обстоятельствах суд может вынести решение о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору только с очевидными нарушения норм материального и процессуального права, что согласно ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Кроме того, данное решение суда не будет отвечать требованиям п. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, так как в мотивировочной части решения должны быть указаны законы и иные нормативные правовые акты, которыми руководствовался суд при принятии решения, и мотивы, по которым суд не применил законы и иные нормативные правовые акты, на которые ссылались лица, участвующие в деле.

Несколько слов необходимо сказать и о ситуации, когда истец представил сфальсифицированный банковский ордер.

В данном случае ответчик также вправе ходатайствовать о назначении судебной бухгалтерской экспертизы, а именно документальной проверки банковского ордера (проверка состава реквизитов). Состав реквизитов описан выше.

Если время выполнения банковского ордера не соответствует указанной в нем дате, то ходатайствуйте о назначении почерковедческой экспертизы давности документа.

Стандартные вопросы эксперту при проведении почерковедческой экспертизы давности документа:

1. Какова абсолютная давность исполнения рукописной подписи в представленном на исследование документе?

2. Какова абсолютная давность нанесения оттиска печати в представленном на исследование документе?

3. Соответствует ли время выполнения документа указанной в нем дате? Если нет, то каково наиболее вероятное время его выполнения?

4. Подвергался ли документ искусственному старению?

Порядок действий при отказе в удовлетворении ходатайства указан выше.

Подводя итог необходимо отметить, что споры с банками (коллекторами) всегда являются весьма непростыми, в данных делах имеет значение не только грамотность, но и выдержка, самообладание, четкое следование выбранной стратегии в защите своих прав и законных интересов.

Ваша задача достучаться до судьи, объяснить ему, что выписка по счету, в отсутствие расчетных (платежных) документов, не является доказательством совершения тех или иных операций. Добиться от судьи надлежащей оценки выписки по счету, согласно ч. 5 ст. 67 ГПК РФ.

К сожалению, как это ни странно, многие судьи, которых я встречал, как и юристы банков или коллекторских агентств, имеют весьма скудное представление о бухгалтерском учете.

В случае представления расчетного (платежного) документа необходимо обнаружить признаки его фальсификации, так как подлинные расчетные (платежные) документы недобросовестные кредиторы не представляют.

В судебном заседании не нужно занимать позицию жертвы, чувствуйте себя полноправным участником судебного процесса, никакого дрожащего голоса и неуверенности. Не давайте себя перебивать, в том числе и судье, но не перегибайте, к суду необходимо относиться с уважением. Ведите себя вежливо, но строго. Тогда, с учетом вышеизложенных советов, у вас будут неплохие шансы выиграть дело.

Также убедительная просьба даже не упоминать в судебном заседании об отсутствии у банка лицензии на выдачу кредита, так как данное утверждение не соответствует действительности. Подробней в данной статье "Миф об отсутствии у банков лицензии на кредитование физических и юридических лиц"

Запрашивать подлинник кредитного договора также не имеет смысла, так как подпись в договоре означает лишь согласие с его условиями (сумма кредита, проценты, срок возврата денежных средств и т.п.), но не является подтверждением получения кредита.

Более того, если вы будете сомневаться относительно принадлежности подписи в договоре, суд может назначить почерковедческую экспертизу не только по копии, но и даже по изображению документа (да, и такое бывает).

Исключением является ситуация, когда истец сам указывает, что подлинник кредитного договора утерян.

Относительно кодов валют 810 RUR и 643 RUB также не стоит что либо говорить. И да, я прекрасно знаю, что признак рубля 810 RUR не действует с 2004 года.

Некоторые умудряются заявлять как об отсутствии у судьи соответствующих полномочий, так и о незаконности того или иного районного суда в целом. Данная позиция является ошибочной. Короткая статья на данную тему "Районные суды осуществляют деятельность вне закона?"

В подтверждение изложенной позиции представляю вашему вниманию ссылки на решения судов в пользу ответчиков в споре с банками относительно взыскания задолженности по кредитному договору, которые на мой взгляд являются наиболее показательными:

Подробнее ➤

Подробнее ➤

Как обычно обращаю внимание уважаемых читателей, что данная статья не является призывом не исполнять те или иные обязательства, а направлена на повышение грамотности потребителей финансовых услуг.

Кроме того, относительно недобросовестных кредиторов необходимо отметить, что тот или иной случай проявления недобросовестности является субъективным, так как за каждым действием стоит определенное должностное лицо, что, соответственно, не должно являться поводом для оценки добросовестности той или иной кредитной организации или коллекторского агентства в целом.